Refinansowanie kredytu mieszkaniowego

Kredyty hipoteczne oznaczają w większości przypadków wieloletnie zobowiązania. W tym okresie może zmienić się nasza sytuacja finansowa, rynek nieruchomości, stopy procentowe – jak dzieje się to ostatnio, a wraz z nim oferty kredytów hipotecznych. Refinansowanie to przeniesienie zobowiązania finansowego (głównie kredytu hipotecznego) do innego banku. Dlaczego i kiedy warto skorzystać z tego rozwiązania?

Refinansowanie zakupu mieszkania

Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza nic innego, jak przeniesienie kredytu do innego banku. Kredyt refinansowy może wziąć osoba, które posiada kredyt hipoteczny. Pozwala on zaoszczędzić od kilku do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Istotą takiego rozwiązania jest zamiana jednego zobowiązania na inne o lepszych warunkach. W praktyce wiąże się to z zamknięciem kredytu u dotychczasowego kredytodawcy i otwarciem go u nowego. Niezależnie od powodów zmiany banku, na takie rozwiązanie można zdecydować się w zasadzie w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej. Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku niektórych kredytów np. przed upływem 3 lat od podjęcia zobowiązania, może dojść dodatkowy koszt prowizji za wcześniejszą spłatę. Warunki wcześniejszej spłaty są zapisane w naszej umowie kredytowej.

Zobacz też: Kalkulator zdolności kredytowej

Kredyt na refinansowanie zakupu nieruchomości

Musimy pamiętać, że refinansowanie kredytu wiąże się z:

• Ponownym sprawdzeniem zdolności kredytowej, a ta przy wysokich stopach procentowych możne być znacznie niższa niż przed laty, kiedy braliśmy kredyt. Wkładem własnym jest spłacona już przez nas wcześniej kwota kredytu.
• Oceną płynności finansowej i sprawdzeniem BIK– żaden bank nie zaoferuje lepszych warunków niż dotychczasowe kredytobiorcy, który opóźnia się z płatnościami. Mając trudności ze spłatą kredytu najlepiej wystąpić o kredyt konsolidacyjny lub negocjować ze swoim bankiem rozłożenie spłaty na dłuższy termin.

Opłacalność kredytu refinansowego nie zależy tylko od niższej raty nowego kredytu, ale także wszystkich dodatkowych opłat, które będziesz musiał ponieść, decydując się na przeniesienie zobowiązania. Przed podjęciem ostatecznej decyzji o przeniesieniu zadłużenia, warto dokładnie przeanalizować umowę kredytową i zwrócić uwagę na:

• Prowizję naliczaną za dokonanie wcześniejszej spłaty dotychczasowego zobowiązania,
• Prowizję za udzielenie nowego kredytu, który posłuży do spłacenia obecnego zadłużenia,
• Wysokość marży nowego kredytu oraz wskaźnika stóp procentowych ( np. WIBOR 3m lub WIBOR 6m)
• Porównanie wysokości „nowej” i „starej” raty,
• Porównanie wysokości „nowej” i „starej” raty,
• Okres finansowania (może być on dłuższy niż u pierwszego kredytodawcy).
• Wymagane opłaty sądowe (zmiana hipoteki w księdze wieczystej),
• Opłaty związane z zabezpieczeniem nowego kredytu.

Dopiero po podsumowaniu wszystkich wymienionych kosztów, możesz uznać daną ofertę kredytu refinansowego za atrakcyjną.

Zobacz też: Jak obniżyć raty kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu to coraz popularniejsza praktyka, w szczególności w dobie rosnących stóp procentowych, których wzrost w niektórych przypadkach znacznie podniósł wartość comiesięcznej raty. Odpowiedzią na dynamiczne wzrosty WIBOR stał się kredyt ze stałym oprocentowaniem, który pozwala uniknąć destabilizacji domowego budżetu na wypadek podwyżek.

W ofercie banków zgodnie z najnowszą Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego pojawiły się kredyty ze stałym (okresowo) oprocentowaniem. Jeśli masz wątpliwości dotyczące swojego obecnego kredytu bądź potencjalnych kosztów refinansowania, zapytaj naszego eksperta o rozwiązanie dopasowane do Twoich możliwości.

Jak w refinansowaniu może pomóc ekspert?

Ekspert analizuje Twoją obecną umowę kredytową – kiedy została zawarta, na jaki okres, pozostałą do spłaty kwotę, obowiązującą marżę i ewentualne inne koszty. W zależności od tego, jaka opcja jest dla Ciebie optymalna, ma do zaproponowania trzy możliwości:

1. Wniosek o aneks do aktualnej umowy kredytowej i zmianę sposobu ustalania oprocentowania w ramach tego samego banku, w którym masz już kredyt
2. Kredyt ze stałą (okresowo) stopą procentową, ale w innym banku. Konieczne w tym wypadku będzie przejście pełnego procesu kredytowego. Obecnie możliwe do uzyskania warunki to oprocentowanie stałe (na 5 lat) rzędu ok. 7,56%. Będzie to oznaczało wyższą kwotę raty niż ta, którą płacisz do tej pory, ale uchroni Cię na kilka lat przed kolejnymi podwyżkami stóp procentowych.
3. Najtańszy kredyt refinansowy – przeniesienie kredytu do innego banku na zmiennej stopie procentowej (również opartej o WIBOR), ale na możliwie lepszych warunkach np. niższej marży, prowizji, opłatach dodatkowych.