Konsolidacja kredytów. Czy faktycznie pomaga?

Wyobraź sobie film akcji, w którym główny bohater zmaga się z armią wrogów, z których każdy dysponuje inną bronią. To właśnie Ty, gdy walczysz ze spłatą kilku pożyczek jednocześnie. A teraz pomyśl, że masz tarczę, która wszystkich wrogów scala w jednego, łatwiejszego do pokonania. Tak właśnie działa konsolidacja. Czy jednak pożyczka konsolidacyjna jest dostępna dla każdego? Sprawdź!

Co to jest konsolidacja kredytów?

Kredyt konsolidacyjny, pozwala zebrać wszystkie obecne zobowiązania — od kredytu samochodowego po pożyczkę na remont — w jedno łatwiej zarządzane zadłużenie. Jest to bowiem kredyt, z którego pieniądze można przeznaczyć wyłącznie na określony cel, jakim jest spłata posiadanych zobowiązań. Aby cel ten został zrealizowany, bank nie przelewa pieniędzy na rachunek kredytobiorcy, ale bezpośrednio na rachunki instytucji, gdzie powzięte zostały zobowiązania.

Konsolidacja kredytów — kiedy takie rozwiązanie jest możliwe?

W kredyt konsolidacyjny zwykle można połączyć takie zobowiązania jak:

– kredyt lub pożyczkę gotówkową,

– kredyt odnawialny,

– kredyt samochodowy,

– zadłużenie na karcie kredytowej,

– kredyt hipoteczny,

– debet na rachunku osobistym.

Wnioskując do banku o kredyt konsolidacyjny, nie trzeba uwzględniać wszystkich spłacanych zobowiązań. Można tylko wybrane, jeśli to ich spłata nastręcza problemów i przewyższa miesięczne możliwości finansowe kredytobiorcy. O tym, jakich kredytów nie warto konsolidować, piszemy poniżej. Przed zwróceniem się do banku z wnioskiem o konsolidację kredytów warto też sprawdzić, co konkretna instytucja konsoliduje i do jakiej kwoty. Niektóre banki nie konsolidują np. kredytów mieszkaniowych albo udzielonych przez siebie pożyczek.

Przed złożeniem wniosku, dobrze jest porównać warunki kredytu konsolidacyjnego w różnych instytucjach — RRSO, oprocentowanie, całkowity koszt kredytu, okres spłaty, zabezpieczenia itd. Natomiast gdy wniosek zostanie już złożony, w banku trzeba będzie przedstawić dokumenty poświadczające posiadane zobowiązania, które mają być skonsolidowane. Tak, jak przy zaciąganiu innych zobowiązań, tak i w tym przypadku trzeba też przejść weryfikację zdolności kredytowej oraz zatrudnienia.

Gdy kredyt konsolidacyjny zostanie udzielony, kredytobiorca otrzyma harmonogram spłat. Będzie on uwzględniał tylko jedną ratę miesięcznie, którą trzeba wpłacać do banku udzielającego zobowiązania. Z założenia, przy dobrze skalkulowanej konsolidacji, będzie ona niższa, niż suma dotychczasowych rat. Jest to możliwe, ponieważ okres kredytowania się wydłuży. Przez to całkowita wartość kredytu może urosnąć. Nie jest to jednak regułą, ponadto już samo uniknięcie pętli zadłużenia ma ogromną wartość.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby skorzystać z konsolidacji kredytów?

Chociaż kredyt konsolidacyjny z założenia jest produktem przeznaczonym dla osób mających trudności ze spłatą posiadanych zobowiązań, nie każdy może go otrzymać. Kluczowe znaczenie ma tutaj zdolność kredytowa. Bank sprawdzi m.in. wysokość dochodów wnioskodawcy oraz jego zobowiązania finansowe. Weźmie też pod lupę dotychczasową historię spłat kredytów i pożyczek. Dlatego o konsolidację najlepiej jest wnioskować wtedy, gdy opóźnienia w spłatach jeszcze się nie pojawiły.

Trzeba tutaj zaznaczyć, że na rynku dostępne są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowy i hipoteczny. Starając się o ten drugi, trzeba w banku przedstawić dokumenty potwierdzające prawo własności nieruchomości oraz dokonać jej wyceny. Zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki zwykle daje korzystniejsze warunki kredytowania — niższe oprocentowanie lub większą wysokość kredytu (zwykle do 80 proc. wartości nieruchomości). Wciąż trzeba jednak mieć na uwadze, że konieczna jest odpowiednia zdolność kredytowa.

W przypadku braku zdolności kredytowej bank odmówi udzielenia kredytu konsolidacyjnego. Wówczas rozwiązaniem może być np. zwrócenie się do banków, gdzie już posiada się zobowiązania, z prośbą o restrukturyzację kredytu.

Czy kredyt konsolidacyjny pomaga zadłużonym?

Kredyt konsolidacyjny może uratować osobiste finanse i ochronić przed wpadnięciem w długi. Aby tak się stało, potrzebne jest świadome podejście do spłaty zobowiązań oraz do swoich możliwości finansowych. Kluczowe jest też dokładne przeanalizowanie warunków takiego kredytu i porównanie ich z warunkami ujętymi w umowach obecnie posiadanych produktów finansowych.

Po stronie zalet kredytu konsolidacyjnego należy uwzględnić:

– uproszczone zarządzanie zobowiązaniami, a tym samym domowym budżetem — zamiast wielu rat, spłaca się tylko jedną, co ułatwia kontrolę nad finansami;

– odpowiedzialność za zobowiązanie przed jednym wierzycielem, a nie kilkoma;

– potencjalnie niższe oprocentowanie — mogą zdarzyć się sytuacje, gdy kredyt konsolidacyjny ma niższe oprocentowanie, niż poszczególne zobowiązania, które się na niego składają;

– dłuższy czas spłaty i niższe raty — niższe raty będą mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu, co ułatwi terminowe spłaty;

– poprawa oceny wiarygodności kredytowej (ratingu) — spłacanie kredytu bez opóźnień podniesie ocenę punktową braną pod uwagę przy zaciąganiu kolejnych zobowiązań.

Czy wszystkie kredyty warto konsolidować?

Na konsolidację kredytów zawsze trzeba patrzeć w odniesieniu do konkretnego przypadku: indywidualnych możliwości finansowych, ryzyka utraty płynności finansowej i warunków, na jakich udzielone zostały dotychczasowe zobowiązania. Czasami kredyt konsolidacyjny wymaga szczególnej uwagi, a poszczególnych zobowiązań lepiej nie konsolidować. Chociażby w sytuacjach gdy:

– do spłaty pozostała jedna lub dwie raty;

– kwota kredytu jest na tyle niewielka, że można ją spłacić jednorazowo, jednocześnie nie tracąc płynności finansowej;

– kredyt jest nieoprocentowany;

– opłaty dodatkowe np. za wcześniejszą spłatę dotychczasowych kredytów znacznie przewyższą koszt tych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny rozwiązaniem dla zadłużonych?

Odnosząc się do przytoczonego na wstępie porównania kredytu konsolidacyjnego do tarczy chroniącej przed ciosami wrogów, trzeba zauważyć, że ma ona sens, póki odniesione rany nie są zbyt dotkliwe. Kredyt konsolidacyjny to narzędzie, które może okazać się korzystne, gdy na horyzoncie widać nadciągające kłopoty finansowe wynikające z przekredytowania, czyli sytuacji, gdy ponad połowa dochodów przeznaczana jest na spłaty rat. Jeśli jednak opóźnienia w spłatach już zaistniały, bank dolicza za nie dodatkowe opłaty, a gdy na dodatek brakuje zdolności kredytowej, na kredyt konsolidacyjny może być za późno.

Przed podjęciem decyzji o konsolidacji, warto zadać sobie pytanie o długoterminowe cele finansowe i realność spłacenia zobowiązań w nowej konfiguracji.