Na czym polega konsolidacja kredytów?

Jednoczesne posiadanie kilku zobowiązań finansowych może być męczące – zarówno jeśli chodzi o obciążenie dla domowego budżetu, jak i konieczność pamiętania o terminowym uiszczaniu spłaty. W takiej sytuacji pomocna może okazać się konsolidacja kredytu.

Konsolidacja kredytu – co to jest?

Skonsolidowanie swoich zobowiązań finansowych to w praktyce – jak sama nazwa wskazuje – połączenie ich w jedno zobowiązanie. Osoby, które mają kilka kredytów na różne kwoty mogą starać się o ich konsolidację.

Jak wygląda proces konsolidacji kredytu? Warto przede wszystkim podkreślić, że tak jak w przypadku każdego innego zobowiązania, bank sprawdza najpierw zdolność kredytową danej osoby – kredyt konsolidacyjny jest bowiem nowym zobowiązaniem, przeznaczanym na spłatę tych dotychczasowych. Z tego względu bank musi najpierw sprawdzić, czy może taki kredyt przyznać.

Co istotne, spłaty dotychczasowych kredytów dokonuje bank – kredytobiorca nie dostaje fizycznie żadnych środków na konto.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Jakie zobowiązania można zazwyczaj skonsolidować? Wiele zależy oczywiście od polityki danego banku, jednak zazwyczaj konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe, a nawet limity w rachunku osobistym czy wreszcie – kredyty mieszkaniowe (co powinno zainteresować osoby, które zastanawiają się, jak obniżyć raty kredytu hipotecznego).

Kiedy warto zdecydować się na konsolidację kredytu?

O skonsolidowaniu posiadanych zobowiązań warto pomyśleć m.in. w momencie, gdy suma rat wszystkich kredytów czy pożyczek zaczyna negatywnie wpływać na sytuację finansową kredytobiorcy. Konsolidacja zobowiązań pozwala bowiem przede wszystkim na zmniejszenie miesięcznego obciążenia – kwota jednej, skonsolidowanej raty jest co do zasady niższa niż suma rat dotychczasowych zobowiązań. Jest to możliwe dzięki temu, że nowy kredyt jest najczęściej udzielany na dłuższy okres – co skutkuje niższą ratą.

Na konsolidację kredytu warto też zdecydować się w momencie, gdy kredytobiorca chce lepiej zapanować nad swoim domowym budżetem. Zakładając, że osoba posiadająca kilka zobowiązań ustaliła automatyczne przelewy w określonych dniach miesiąca (tak, by spłacać w terminie wszystkie kredyty), to najprawdopodobniej co kilka dni będzie jej ubywać z rachunku dodatkowa kwota. Nie jest to zbyt wygodne w momencie, gdy np. kredytobiorca ma ocenić, ile środków zostanie mu do końca miesiąca na luźne wydatki. Kredyt konsolidacyjny wprowadzi zatem większy porządek do domowych finansów.

Kredyt konsolidacyjny może być też ciekawym rozwiązaniem, jeśli kredytobiorca nie tylko chciałby lepiej zapanować nad domowymi finansami, ale też zależy mu na pożyczeniu dodatkowych środków – kredyt na konsolidacje umożliwia często dobranie pieniędzy na dowolny cel.

Konsolidacja kredytu w innym banku a refinansowanie kredytu

Konsolidacji zobowiązań można dokonać zarówno w jednym z banków, które już wcześniej udzieliły kredytobiorcy zobowiązania, jak i w zupełnie innym banku. Konsolidacja bywa jednak z tego powodu mylona czasami z refinansowaniem kredytu. Tymczasem, co należy zaznaczyć, z konsolidacją mamy do czynienia zawsze w momencie, gdy połączeniu ma ulec kilka zobowiązań; refinansowanie, mimo że również może zmienić warunki spłaty, dotyczy wyłącznie jednego zobowiązania.

Konsolidacja kredytu a cesja kredytu

Niekiedy konsolidacja kredytu bywa również mylona z cesją. Cesja najczęściej dotyczy kredytu hipotecznego i bardzo często dokonywana jest w sytuacji, gdy zobowiązanie zostało zaciągnięte przez partnerów, którzy następnie podjęli decyzję o rozstaniu.

Jak działa cesja kredytu hipotecznego? W cesji zobowiązania zawsze biorą udział trzy podmioty – cedent (osoba, która przenosi prawa i obowiązki wynikające z umowy kredytowej), cesjonariusz (osoba, która nabywa prawa i obowiązki, zazwyczaj dotychczasowy współkredytobiorca, choć czasem bywa to osoba trzecia) oraz bank. Należy przy tym wyraźnie zaznaczyć, że bank musi zgodzić się na cesję oraz dodatkowo zbadać dokładnie zdolność kredytową cesjonariusza. W procesie konsolidacji zobowiązań udział biorą jedynie kredytobiorca i bank, który ma udzielić kredytu konsolidacyjnego.

Skonsolidowany kredyt – podsumowanie

O konsolidacji kredytu (niezależnie, czy mowa o kredytach gotówkowych, hipotecznych czy kartach kredytowych) warto pomyśleć w momencie, gdy liczba zaciągniętych zobowiązań staje się trudna w obsłudze. Konsolidacja zobowiązań pozwala uporządkować sytuację finansową i zmniejszyć obciążenia wynikające z ich spłaty.