Co to jest zdolność kredytowa i jak ją przeliczyć?

Zamierzasz ubiegać się o kredyt w banku? Pamiętaj, że możesz go otrzymać po spełnieniu określonych warunków. Jednym z nich jest obowiązek posiadania zdolności kredytowej. Sprawdź, co dokładnie kryje się za tym pojęciem i w jaki sposób możesz ją przeliczyć.

Co to jest zdolność kredytowa?

Pojęcie zdolności kredytowej oznacza możliwość terminowej spłaty kredytu przez kredytobiorcę. Ma ono kluczowe znaczenie dla podmiotu udzielającego kredyt, ponieważ stanowi główne kryterium oceny, czy dana osoba będzie wywiązywać się z obowiązku comiesięcznego uiszczania należności. Należy podkreślić, że zdolność kredytowa ma bezpośredni wpływ na wysokość udzielanego kredytu.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Na osiągnięcie zdolności kredytowej wpływa wiele czynników, które bank bierze pod uwagę przy dokonywaniu oceny wniosku o kredyt. Przed podjęciem decyzji zostaje przeprowadzona analiza ilościowa oraz jakościowa. Do pierwszej z nich zalicza się następujące czynniki:

• wysokość dochodów – im wyższe dochody otrzymuje kredytobiorca, tym lepsza jest jego zdolność kredytowa,
• stabilność zatrudnienia – dla banków kluczowe znaczenie ma stałe źródło dochodu, w tym przede wszystkim umowa o pracę,
• miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
• historia kredytowa – bank zwraca uwagę na inne zadłużenia potencjalnego kredytobiorcy, a większe szanse na otrzymanie kredytu mają osoby, które w momencie składania wniosku nie spłacają innych należności.

Nie tylko analiza ilościowa wpływa na zdolność kredytową. Bank bierze także pod uwagę czynniki jakościowe, w tym:

• wiek,
• stan cywilny,
• aktualny status majątkowy i mieszkaniowy,
• wykształcenie,
• staż pracy,
• historię kredytową.

Warto podkreślić, że analiza historii kredytowej wnioskodawcy opiera się na raporcie z BIK. Na podstawie uzyskanych danych bank może zdecydować o odmowie lub przyznaniu kredytu – informacje z BIK nie wpływają natomiast na jego wysokość.

Powyższe czynniki są dokładnie analizowane przez bank, który na tej podstawie proponuje kredyt w określonej wysokości – lub odmawia jego przydzielenia. Więcej informacji o zdolności kredytowej znajdziesz na naszym blogu: https://mfinanse.pl/blog/co-to-jest-zdolnosc-kredytowa-i-od-czego-zalezy.

Większą szansę na uzyskanie kredytu mają osoby, które wnioskują o kredyt z dodatkowym zabezpieczeniem. Przykładem może być hipoteka nieruchomości, w ramach której nieruchomość stanowi zabezpieczenie na wypadek niewywiązania się z umowy kredytowej.

Dlaczego zdolność kredytowa wpływa na decyzję o przyznanie kredytu hipotecznego?

Banki i inne instytucja finansowe decydują się na wyliczenie zdolności kredytowej, aby w ten sposób zabezpieczyć się przed nieuczciwymi klientami, którzy nie byliby w stanie spłacać rat w terminie. Dzięki sprawdzeniu zdolności kredytowej można trafnie oszacować ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Na tej podstawie banki zyskują pewność, że wnioskujący posiada płynność finansową i nawet w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń nie będzie mieć problemu z terminowym uiszczaniem spłat. Dodatkowo warto podkreślić, że zdolność kredytowa nierzadko wpływa także na wysokość oprocentowania kredytu. Jeśli jest ona wysoka, kredytobiorca może liczyć na korzystniejsze warunki spłaty, a tym samym – na niższe oprocentowanie comiesięcznych rat.

Bank odmówił Ci udzielenia kredytu? Sprawdź, co możesz zrobić w takiej sytuacji: https://mfinanse.pl/blog/co-oznacza-odmowa-kredytu/.

W jaki sposób można przeliczyć zdolność kredytową?

Jeśli już wiesz, co wpływa na zdolność kredytową, możesz spróbować przeliczyć ją samodzielnie. Dzięki temu jeszcze przed wizytą w banku sprawdzisz, jakie masz szansę na otrzymanie kredytu. Zastanów się, czy możesz wyeliminować czynniki, które potencjalnie mogą zmniejszyć Twoją zdolność kredytową. Przykładowo, warto zdecydować się na spłatę dotychczasowych zobowiązań lub zebrać odpowiednio wysoki wkład własny. Możesz także wnioskować o kredyt wspólnie z osobą o wysokiej zdolności kredytowej, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. W samodzielnym wyliczeniu zdolności kredytowej pomogą Ci automatyczne narzędzia dostępne online. Przykładem jest kalkulator zdolności kredytowej, który pozwala szybko sprawdzić swoje możliwości kredytowe. Wystarczy wprowadzić do niego podstawowe dane, w tym łączny dochód netto, łączne zobowiązania miesięczne, wiek, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz okres kredytowania podawany w latach. Na tej podstawie narzędzie automatycznie wyliczy orientacyjną kwotę kredytu, o którą możesz się ubiegać.

Zanim udasz się do banku po kredyt, sprawdź, czy masz szansę na jego otrzymanie i oblicz swoją zdolność kredytową. Pamiętaj, że tak naprawdę każdy bank stosuje własne przeliczenia. Nawet jeśli otrzymałeś decyzję odmowną w konkretnej placówce, wciąż możesz otrzymać kredyt w innym banku.