Kredyt pod zastaw nieruchomości – na czym polega i jak go uzyskać?

Choć bywają mylone, to nie są tym samym – mowa o kredycie hipotecznym oraz kredycie pod zastaw nieruchomości. Uzyskane z ich pomocą pieniądze można przeznaczyć na podobne cele, jednak wymagają innego zabezpieczenia spłaty. Przyjrzyjmy się zatem bliżej temu, na czym polega i jak otrzymać kredyt pod hipotekę.

Na czym polega kredyt pod zastaw nieruchomości?

Kredyt pod zastaw nieruchomości, czyli kredyt pod hipotekę, to produkt finansowy, w którego przypadku kredytobiorca może uzyskać gotówkę na dowolny cel, a zobowiązanie zostaje zabezpieczone posiadaną nieruchomością – nakładana jest na nią hipoteka. Może być nią np. dom lub mieszkanie, a także działka czy nawet grunty rolne. Jeśli dojdzie do sytuacji, w której kredytobiorca całkowicie przestanie spłacać kredyt, to nieruchomość, na której została ustanowiona hipoteka, może przejść na własność banku.

W przypadku kredytu hipotecznego na zakup jest podobnie, ale hipoteka zostaje założona na nieruchomości, której zakup sfinansowano właśnie tym kredytem. Oba te produkty finansowe są więc rodzajami kredytu hipotecznego, ale z istotnymi różnicami.

	Kredyt pod hipotekę	Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości
Cel kredytu	na dowolny cel	na kupno nieruchomości
Główne zabezpieczenie spłaty	już posiadana nieruchomość	nieruchomość finansowana zaciąganym kredytem hipotecznym

A w wyborze najbardziej atrakcyjnej oferty może Ci pomóc ranking kredytów hipotecznych. To prosta porównywarka online, która przedstawia aktualne, orientacyjne propozycje banków dla kredytów w różnych wysokościach, wraz z wysokością pobieranej prowizji, oprocentowaniem czy całkowitą kwotą do zapłaty.

Jaka może być wysokość kredytu pod hipotekę?

W przypadku kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości sprawa jest dość prosta: uzyskuje się go w wysokości odpowiadającej wartości nabywanego budynku czy gruntu. Oczywiście pod warunkiem wykazywania właściwej zdolności kredytowej. A jak wyglądają zwykle parametry kredytu pod hipotekę?

• Maksymalna wysokość kredytu pod zastaw nieruchomości: to zwykle między 55 a 70 proc. rynkowej wartości nieruchomości, zależnie od banku (przy założeniu odpowiedniej zdolności kredytowej).
• Czas spłaty: maksymalny okres kredytowania wynosi zazwyczaj 20-25 lat.

To też może Cię zainteresować:Oprocentowanie kredytu hipotecznego 2024 – prognozy i przewidywania

Odwrócona hipoteka – ją też warto poznać

Odwrócona hipoteka to potoczna nazwa „odwróconego kredytu hipotecznego”. Podobnie jak kredyt pod zastaw nieruchomości i w tym przypadku już posiadany dom lub mieszkanie są wykorzystywane do uzyskania dodatkowych środków finansowych, ale w nieco inny sposób.

W tym przypadku bank zobowiązuje się do oddania nieruchomości do dyspozycji kredytobiorcy na nieoznaczony okres. Może to brzmieć nieco skomplikowanie, ale w praktyce chodzi po prostu o to, że kredytobiorca może korzystać z domu czy mieszkania do swojej śmierci, wraz z którą hipoteka zostaje spłacona, a bank staje się właścicielem nieruchomości i ją sprzedaje. Ze względu na charakter odwróconego kredytu hipotecznego, jest on produktem kierowanym do seniorów.

Warunki uzyskania kredytu pod hipotekę – kto może go dostać?

Wróćmy do „klasycznego” kredytu pod zastaw nieruchomości. Jakie trzeba spełnić warunki, by go otrzymać?

• Odpowiednia zdolność kredytowa

Zabezpieczenie spłaty domem czy mieszkaniem samo w sobie może nieco podnieść zdolność kredytową osoby wnioskującej, nie oznacza to jednak, że możliwe jest uzyskanie kredytu pod hipotekę dla zadłużonych. Dla banku wciąż istotne będzie, czy dana osoba poradzi sobie ze spłatą. A inne zobowiązania po pierwsze mogą tę możliwość blokować (bo trzeba je uregulować, co przy jednoczesnej spłacie rat kredytu pod zastaw nieruchomości nadwyręża budżet), a po drugie: obniżają wiarygodność wnioskującego pod względem terminowości płacenia rat.

• Posiadanie prawa własności nieruchomości

Skoro ktoś chce uzyskać kredyt pod zastaw nieruchomości, to musi ją posiadać. Jeżeli ktoś np. mieszka w swoim domu rodzinnym już z własną rodziną, ale w księdze wieczystej widnieją nazwiska wciąż żyjących rodziców, to uzyskanie na tę nieruchomość kredytu pod hipotekę może być trudne.

Trudne, a nie niemożliwe, ponieważ część banków udziela takich kredytów również na budynki lub grunty, których właścicielem jest inna osoba, jeśli ta wyraża zgodę na założenie hipoteki i wypłatę pieniędzy wnioskującemu. Nie jest to jednak procedura standardowa.

•  Odpowiedni wiek

Istotne dla banku będzie również to, ile lat ma osoba starająca się o uzyskanie kredytu pod zastaw nieruchomości i nie chodzi tylko o pełnoletniość. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, banki powinny uwzględniać przy decyzji o przyznaniu kredytu zdolność kredytobiorcy do kreowania dochodów przez cały okres spłaty zobowiązania. Nie powinno dojść zatem do sytuacji, w której kredytobiorca przechodzi na emeryturę np. po 10 latach spłacania kredytu zaciągniętego na 20 lat.

Banki określają więc, w jakim maksymalnie wieku powinien być kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty kredytu. Zazwyczaj jest to między 60 a 70 lat.

Jak wziąć kredyt pod hipotekę?

Pierwszym krokiem do uzyskania kredytu pod zastaw nieruchomości jest złożenie wniosku – można zrobić to online albo w placówce banku. Dalej następuje:

• dostarczenie do banku niezbędnych dokumentów – np. potwierdzających prawo własności nieruchomości (odpis z księgi wieczystej, akt notarialny, wypis z rejestru gruntów) i zaświadczenie o dochodach uzyskane od pracodawcy lub dokumenty potwierdzające wysokość dochodów pozyskiwanych z prowadzonej działalności gospodarczej lub rolnej,
• weryfikacja historii i zdolności kredytowej wnioskującego,
• ustalenie rynkowej wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę,
• wydanie decyzji o przyznaniu kredytu pod hipotekę (lub odmownej),
• wpis hipoteki do księgi wieczystej.

To może Cię zainteresować: Kredyt hipoteczny dla zadłużonych – czy to możliwe?