Rata kredytu hipotecznego – jak ją obliczyć i co się na nią składa?

Przymierzając się do wzięcia kredytu hipotecznego w pierwszej kolejności warto sprawdzić, ile może wynosić jego rata. Jest to niezbędne do tego, żeby zaplanować swój budżet, a także wstępnie ocenić, czy w ogóle będzie nas stać na comiesięczną spłatę. Wysokość raty kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od kwoty zobowiązania, natomiast kapitał to nie wszystko. Istotny wpływ mają również odsetki. Jak obliczyć, ile będzie wynosiła rata kredytu hipotecznego i co dokładnie się na nią składa?

Co składa się na wysokość raty kredytu?

Rata kredytu hipotecznego, bez względu na to, jaki bank jest kredytodawcą, zawsze składa się z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. Pierwsza z nich to nic innego, jak pożyczona kwota, którą musi spłacić kredytobiorca. Część odsetkowa stanowi natomiast koszty kredytu, na które składają się odsetki.

Pamiętaj: Rata kredytu hipotecznego = część kapitałowa + część odsetkowa.

Odsetki dla banku wyliczane są na podstawie oprocentowania, a na nie składają się: marża oraz wskaźnik referencyjny. W ostatnim czasie oprocentowanie kredytów hipotecznych utrzymuje się na poziomie około 8%. Z tego niecałe 6% stanowi stawka referencyjna, a pozostałą częścią jest marża.

Szukając ofert bankowych, warto zwrócić uwagę na to, aby była ona jak najniższa. Jest to istotne w przypadku wszystkich kredytów z długim okresem spłaty. Marża, w przeciwieństwie do stawki referencyjnej, jest ustalana przez bank i stanowi dla niego zysk. Nalicza się ją przez cały okres kredytowania, czego nie można powiedzieć o prowizji. Ta jest opłatą jednorazową. Co istotne, prowizja również może być wliczona w ratę kredytu. Duża część banków daje możliwość ujęcia jej w kapitale kredytu.

Przeczytaj również: Co to jest prowizja? Ile wynosi prowizja od kredytu?

Od czego zależy wysokość raty kredytu?

Raty kredytów hipotecznych potrafią przywoływać o zawrót głowy. Ich wysokość zależy od wielu czynników. Przede wszystkim od kwoty pożyczanego kapitału i warunków kredytowych. By móc liczyć na jak najniższą ratę kredytu hipotecznego, należy porównywać oferty bankowe pod kątem oprocentowania. Im to będzie niższe, tym mniejsze będą odsetki, a tym samym kwota do spłaty.

Należy pamiętać, że kredytobiorca otrzymuje konkretną ofertę bankową dopiero w momencie ostatecznych obliczeń dotyczących kredytu. Na oprocentowanie, a co za tym idzie – wysokość raty kredytu hipotecznego – wpływa m.in. wysokość wkładu własnego. Im ten jest wyższy, tym niższa jest marża i suma odsetek. Przed ustaleniem konkretnych warunków, bank będzie chciał poznać także zdolność kredytową. Ta zależy m.in. od wysokości oraz źródła zarobków, liczby osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego, a także sumy posiadanych zobowiązań.

Kwoty podawane w trakcie wstępnych obliczeń są orientacyjne, podobnie jak te wyliczane za pomocą kalkulatorów dostępnych w Internecie. Są one ogólnodostępne, dzięki czemu każdy, kto planuje kupić mieszkanie czy wybudować dom, może wcześniej sprawdzić, na jakim poziomie będzie kształtować się wysokość raty jego kredytu hipotecznego.

Obliczanie wysokości raty kredytu za pomocą kalkulatora

Jak sprawdzić orientacyjną miesięczną kwotę do spłaty? Wystarczy wykorzystać kalkulator raty kredytu hipotecznego. Jest to narzędzie, dzięki któremu w kilka chwil można poznać szczegółowe wyliczenia. Mowa tutaj nie tylko o wysokości raty kredytu hipotecznego, ale także o jego całkowitym koszcie, oprocentowaniu, sumie odsetek i prowizji.

Do dokonania obliczeń wystarczy podać kilka podstawowych parametrów. Przeważnie są to:

• wartość nieruchomości,
• wpłata własna,
• kwota kredytu,
• okres kredytowania.

Kalkulator na podstawie tych informacji oblicza raty kredytów hipotecznych w różnych bankach. Narzędzie pozwala więc nie tylko zorientować się w ich wysokości, ale również wskazuje, gdzie można liczyć na najlepsze warunki. Oczywiście, należy pamiętać, że kalkulator nie przedstawia konkretnych ofert, a symulacje.

Za pomocą kalkulatora można sprawdzić również jak będzie różnić się wysokość raty w zależności od kwoty kredytu czy wkładu własnego. To bardzo przydatne dla tych osób, które nie wiedzą jeszcze, jaką konkretnie będą kupowali nieruchomość i póki co chcą się zorientować, na jakie zobowiązanie będzie ich stać.

Planując wzięcie kredytu hipotecznego, warto udać się także do eksperta, który pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę i podpowie, co należy zrobić, by po złożeniu wniosku móc liczyć na pozytywną decyzję banku. Jest to zobowiązanie na długie lata, dlatego też warto zadbać o to, by opierało się na jak najlepszych warunkach.

Sprawdź: Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego oraz jakie są warunki.