Umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy – czy jest możliwe?

Zarówno w przypadku kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych, śmierć kredytobiorcy nie zwalnia z obowiązku ich spłaty. To często rodzi sporo problemów, z którymi muszą zmierzać się współkredytobiorcy, a także spadkobiercy. Wiele osób liczy na umorzenie długu po śmierci. Niestety banki rzadko decydują się pójść na rękę wnioskodawcom nawet w takiej sytuacji. Czy istnieje jakaś szansa na to, by uniknąć spłaty zobowiązania pozostałego po bliskiej osobie? Kiedy można liczyć na umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy i w jaki sposób się o nie postarać?

Czy możliwe jest umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy?

Kiedy komuś umiera bliska osoba, może okazać się, że pozostawiła po sobie dług, który trzeba spłacić. Zobowiązania, tak samo jak majątek, podlegają dziedziczeniu. Chodzi tutaj przede wszystkim o długi wynikające z umów kredytowych (np. z kredytu gotówkowego lub hipoteki). Oczywiście spadkobierca ma prawo zrzec się spadku. Ten przechodzi jednak wtedy na zstępnych, którymi najczęściej są jego dzieci. W efekcie odrzucenie spadku nie pozwala uniknąć spłaty długu, a jedynie przenieść ten obowiązek na kogoś innego.

Zobacz także: Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy?

Jeszcze większy problem pojawia się wtedy, kiedy spadkobierca nie wie o tym, że zmarły miał jakiekolwiek kredyty. Myśląc o samym majątku większość osób przyjmuje spadek, co wiąże się z tym, że nieświadomie biorą na siebie również wszelkie zobowiązania. Kiedy się o tym dowiadują, pierwsze co im przychodzi do głowy to to, czy mogą złożyć wniosek o umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy. Oczywiście, istnieje taka możliwość. Składając wniosek o umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy nie warto jednak liczyć na dobrą wolę banku. Instytucje kredytowe rzadko decydują się pójść na rękę spadkobiercom, a jeśli już ma to miejsce, umarzają jedynie niewielką część długu. Nadzieją na uniknięcie konieczności spłaty zobowiązań zmarłego jest ubezpieczenie kredytu od śmierci. Również w przypadku osób, które są współkredytobiorcami.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego a śmierć kredytobiorcy

Banki coraz częściej, udzielając kredytów gotówkowych na względnie wysokie kwoty, a także przy wszystkich kredytach hipotecznych, wymagają od kredytobiorców, aby wykupili ubezpieczenie kredytu od śmierci. Ze względu na to, że rodzi to kolejne koszty, wiele osób stara się tego unikać. Jak się jednak okazuje, można w ten sposób zabezpieczyć swoich bliskich.

Ubezpieczenie kredytu od śmierci pozwala często na całkowite uregulowanie długu zmarłego. Jak to wygląda w praktyce? Suma odszkodowania może być równa wysokości pożyczonego kapitału lub w trakcie spłaty zadłużenia proporcjonalnie się zmieniać. W pierwszym przypadku środki z polisy będą wystarczające do tego, aby uregulować kredyt, a jeśli osoba zmarła już częściowo go spłaciła, spadkobiercom będzie dodatkowo przysługiwać pozostała suma ubezpieczenia. W drugim przypadku jest ona równa pożyczonemu kapitałowi, a więc na skutek wypłaty odszkodowania dochodzi jedynie do zamknięcia kredytu.

To w jakim stopniu zostanie spłacony ubezpieczony kredyt przy śmierci jednego ze współkredytobiorców zależy od tego, jak skonstruowana była polisa. Niekiedy ubezpieczyciel jest zobowiązany do spłaty całego długu, natomiast może też zdarzyć się, że cała odpowiedzialność za spłatę zostanie przeniesiona na drugiego z kredytobiorców.

Mogłoby się wydawać, że ubezpieczenie rozwiązuje wszelkie problemy. Rzeczywiście w większości przypadków tak jest. Przynajmniej jeśli chodzi o kwestie finansów. Niestety zdarza się, że ubezpieczenie kredytu od śmierci jest objęte wyłączeniami, które skutkują brakiem wypłaty odszkodowania. Dzieje się tak z reguły wtedy, kiedy śmierć kredytobiorcy jest wynikiem samobójstwa lub chorób zdiagnozowanych przed podpisaniem umowy ubezpieczenia, o których ubezpieczyciel nie został poinformowany. Podobnie wygląda to przy działaniach wojennych, aktach terrorystycznych, stanie wojennym czy czynnym akcie przemocy.

Przeczytaj również: Czym jest okres kredytowania i jak wpływa na kredyt hipoteczny?

Wniosek o umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy

Kiedy okazuje się, że zmarła osoba spłacała kredyt i nie był on ubezpieczony, spadkobierca może postarać się o jego umorzenie. Należy jednak mieć świadomość, że w takiej sytuacji dochodzi do uznania długu. Jest to o tyle istotne, że w ten sposób nie można już uzyskać w przyszłości sądowego oddłużenia.

Jak wygląda wniosek o umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy? Wzór takiego pisma można znaleźć w sieci, a często na swoich stronach internetowych mają go nawet banki. O napisanie wniosku najlepiej jednak poprosić prawnika. Ten będzie wiedział w jaki sposób uzasadnić umorzenie długu po śmierci, by móc liczyć przynajmniej na częściowy sukces.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny a zmiana pracy. O czym warto pamiętać?