Jak rodzaj umowy i staż pracy wpływa na udzielenie kredytu hipotecznego?

Decydując się na podjęcie kredytu hipotecznego musimy spełnić wiele warunków, aby go uzyskać. Najistotniejszymi są zdolność kredytowa oraz posiadanie wymaganego wkładu własnego. To jednak nie wszystko. Dla banku istotnym jest również skąd pochodzą nasze dochody i czy wpływają one regularnie. Z tego też powodu bank oczekuje, że spełnianie tego kryterium udowodnimy okazując naszą umowę zatrudnienia. Jaki staż pracy musisz mieć w firmie, w której jesteś aktualnie zatrudniony? Jakiego rodzaju umowy o zatrudnienie wymaga bank?

Rodzaje dochodu a kredyt hipoteczny

Najprzychylniej traktowany przez banki rodzaj dochodu to ten pochodzący z:

• Umowy o pracę na czas nieokreślony,
• Umowy na czas określony – obejmujące najbliższe sześć miesięcy lub dłużej,
• Umów cywilnoprawnych – na zlecenie, ale tylko tych, które gwarantują przychód w okresie dłuższym niż 6 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego.
• Działalności gospodarczej – najlepiej abyś mógł udokumentować Twoje ostatnie 12 miesięcy dochodów w postaci zeznania podatkowego za pełny rok obrotowy.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas nieokreślony

Z pewnością taką najbardziej bezpieczną, z punktu widzenia banku, jest umowa o pracę na czas nieokreślony.  Taka umowa wskazuje, bowiem bankowi, że nasza sytuacja zawodowa jest stabilna i istnieje niewielkie ryzyko, że stracimy dochody z dnia na dzień.  Nawet gdyby zdarzyła nam się dłuższa choroba, będziemy otrzymywali zasiłek z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych w wysokości, co najmniej 80% średniego uposażenia.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony

Osoby posiadające umowę na czas określony są w nieco gorszej sytuacji, ponieważ dla banku jest to sygnał, iż klient nie posiada pewnego źródła dochodu. Co za tym idzie – zdolność do terminowej spłaty kredytu może nie być wystarczająca. Nie skreśla to jednak szans na kredyt. Bank ustala indywidualne warunki, jakie muszą zostać spełnione przez klienta.  Jeśli nasza umowa o pracę jest zawarta na czas określony, warto wynegocjować wcześniej z pracodawcą jej przedłużenie na stałe, bo zwiększy to nasze szanse na uzyskanie kredytu. W przypadku innych umów, niż umowa o pracę, należy pamiętać, aby dochód był każdorazowo udokumentowany! Bank nie weźmie pod uwagę dochodu, którego pochodzenia nie jesteśmy w stanie udowodnić.

Na co zwraca uwagę bank przy umowie czasowej?

• Okres zatrudnienia na obowiązującej go aktualnie umowie – większości przypadków, instytucje finansowe wymagają, aby wynosił on od minimum trzech do sześciu miesięcy.
• Okres, na jaki umowa została zawarta – logicznym jest, że bank nie udzieli kredytu, jeśli czas spłaty wykracza poza termin zawartej umowy. Wiązać się to będzie z krótszym czasem spłaty kredytu, którego ostatnia rata przypadać będzie na ostatni lub przedostatni miesiąc końca umowy. Możemy jednak poprosić pracodawcę o pisemną promesę, będącą znakiem dla banku, że istnieje możliwość przedłużenia umowy z pracownikiem.
• Wysokość dochodów – jeśli te będą odpowiednio wysokie, bank będzie miał pewność, że klient będzie w stanie pokryć ratę zadłużenia.
• Ważny dla banku jest także wiek oraz wykształcenie kredytobiorcy
• Historia kredytowa wnioskodawcy – osoby, które miały problem z terminową spłatą wcześniejszych zadłużeń mogą mieć spore trudności z uzyskaniem kredytu.

Kredyt hipoteczny a umowy zlecenie

Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy przy braku umowy o pracę mają szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego. Tak, jaki pisaliśmy powyżej, banki przychylniej patrzą na umowy o pracę, ale wcale to nie znaczy, że dyskwalifikują osoby pracujące na podstawie umów cywilnoprawnych, np. na podstawie umowy zlecenia. Najważniejsze by dochód z takiej umowy pojawiał się regularnie na naszym koncie, był udokumentowany rachunkami i we wszystkich miesiącach roku przynosił nam podobną kwotę. Na tej podstawie bank wyliczy naszą zdolność kredytową. 

W przypadku umowy zlecenie bank ocenia naszą zdolność kredytową bardziej ostrożnie, niż w przypadku umów o pracę. Zwykle minimalnym okresem zatrudnienia na takiej umowie jest 12 miesięcy. Dochody z umowy zlecenie nie muszą przy tym stanowić jedynego źródła dochodu. Umów możemy mieć, bowiem kilka – z różnymi zleceniodawcami, w zależności, jakiego rodzaju pracę wykonujemy. W niektórych, bowiem zawodach to naturalna praktyka zatrudniania, np. tłumacze, redaktorzy, copywriterzy, graficy czy zawody artystyczne, które opierają się na zarabianiu przy konkretnych projektach. Jeśli mamy wielu zleceniodawców jednocześnie, taka sytuacja będzie korzystniej oceniana przez bank. Na wypadek utraty, któregoś ze zleceń kredytobiorca nie traci wówczas wszystkich swoich dochodów.

Nawet, jeśli któryś z banków nie przyzna nam kredytu w przypadku, kiedy otrzymujemy dochody z umowy zlecenia, to nie znaczy, że nie uda nam się w innym.

Podczas ubiegania się o kredyt nieoceniona będzie pomoc doświadczonego eksperta kredytowego, który wskaże nam, jaki bank uzna nasze dochody.

Banki, które przychylnie oceniają kredytobiorców z umową zlecenie to:

• PKO BP – akceptuje takie źródło dochodu, nawet, jeśli są one jedyne, ale pod warunkiem, że osiągania stabilnego przychodu, przez co najmniej 12 miesięcy  
• Santander Bank Polska –uwzględnia dochody z umów zlecenie, ale tylko, kiedy nie jest to jedyne nasze źródło dochodu.
• Bank Milenium – dla tego banku istotne są głównie uśrednione wpływy na konto w okresie poprzedzającym zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Nie ma więc znaczenia, z jakiego rodzaju umowy pochodzą.
• mBank – liberalne podejście do umów kredytobiorców zakłada, jako kluczowy warunek przyznania kredytu stałość dochodów, a nie ich źródło.  Bank indywidualnie ocenia sytuacje, gdy kredytobiorca ma kilka umów z różnymi zleceniodawcami lub łączy różne formy zatrudnienia.
• BNP Paribas – Bank akceptuje wszystkie formy umów i rodzaje zatrudnienia.
• Bank Ochrony Środowiska –akceptuje umowy zlecenie, jako źródło dochodów, ale po bardzo wnikliwej analizie sytuacji zawodowej kredytobiorcy