Kredyt hipoteczny 300 tys. – jaka rata?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na kwotę 300 tysięcy złotych to czasem jedyny sposób, by nabyć nieruchomość – w ostatnich latach nawet co drugie mieszkanie zostało sfinansowane środkami pożyczonymi z banku. Zakup mieszkania na kredyt to zadanie, które wymaga przygotowania: zapoznania się z ofertami banków i warunkami kredytowania. Warto zwrócić uwagę na oprocentowanie, marżę banku czy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Przedstawiamy informacje pomocne przy zaciąganiu kredytu na 300 tysięcy. 

Kredyt hipoteczny 300 tys.

Kredyt hipoteczny jest umową zawieraną pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą. Na jej mocy bank zobowiązuje się do udzielenia klientowi określonej sumy pieniężnej z przeznaczeniem na ustalony cel – przede wszystkim służy nabyciu (lub utrzymaniu) nieruchomości mieszkalnej, zabezpieczonej hipoteką.

Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pożyczonej kwoty wraz z naliczonymi odsetkami, prowizją od udzielonego kredytu i innymi dodatkowymi kosztami przewidzianymi w umowie, zgodnie z ustalonym terminem.

Kredyty hipoteczne charakteryzują się wysoką wartością (nawet do 90% wartości nieruchomości), długim okresem kredytowania (do 35 lat) i niskim oprocentowaniem – np. w porównaniu do pożyczek gotówkowych. 

Koszty kredytu hipotecznego 

Całkowity koszt kredytu hipotecznego obejmuje wszelkie dodatkowe koszty, które kredytobiorca zobowiązany jest ponieść w związku z umową, w szczególności:

• odsetki, 
• opłaty, 
• prowizje, 
• podatki,
• marże

oraz koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń (np. ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy), w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego lub do uzyskania go na preferencyjnych warunkach.

Na koszt kredytu hipotecznego wpływa też wysokość zobowiązania, okres kredytowania i wkład własny.

Koszty kredytu hipotecznego należy odróżnić od kosztów zakupu mieszkania, które nie są związane z ofertą kredytową. Do niebankowych kosztów związanych z kredytem hipotecznym zaliczymy przede wszystkim podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC), taksę notarialną (jej wartość zależy m.in. od wartości nabywanej nieruchomości i liczny odpisów) i wycenę rzeczoznawcy. 

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie i raty

Oprocentowanie kredytu hipotecznego określa, jaki procent pożyczonego kapitału trzeba zapłacić bankowi jako wynagrodzenie w skali roku. Wyróżniamy kredyty o oprocentowaniu stałym lub zmiennym. Stałe oprocentowanie eliminuje ryzyko związane ze wzrostem rat na skutek wzrostu wysokości stóp procentowych, ale też nie przewiduje możliwości obniżenia rat wraz ze spadkiem wysokości stóp. W praktyce banki nie udzielają długoterminowych kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu – na rynku dostępne są kredyty hipoteczne o okresowo stałym oprocentowaniu. 

W kredycie hipotecznym stosowane są dwie podstawowe metody spłaty kredytu: raty malejące oraz raty równe, zwane ratami annuitetowymi. Malejące raty wiążą się ze znacznie wyższą ratą na początku kredytowania – maleje ona jednak w miarę spłaty. Większość kredytobiorców decyduje się na równe raty kapitałowo-odsetkowe ze względu na z góry znaną kwotę comiesięcznego zobowiązania. 

Kredyt 300 tys. – jaka rata? 

Wysokość rat kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników, przede wszystkim od oprocentowania i prowizji banku. Oprocentowanie kredytu opiera się na sumie stawki bazowej (WIBOR, WIRON) i marży banku.

Marża to wynagrodzenie banku – zazwyczaj stała opłata, którą bank pobiera za pożyczenie pieniędzy klientowi. Stawka bazowa, zwana stawką referencyjną, zależy od określonego wskaźnika referencyjnego (wspomniane WIBOR czy WIRON).

Prowizja to ustalana procentowo opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu – nie wszystkie banki pobierają prowizję (zerowa prowizja). 

Kredyt 300 tys. na 30 lat – jaka rata?

Kredytobiorcy często decydują się na 30-letni okres spłaty, ponieważ za sprawą wydłużenia okresu kredytowania uzyskują ratę, która jest mniejszym obciążeniem budżetu domowego. Pamiętaj, że im dłuższy okres spłaty, tym wyższa suma do oddania bankowi – wynika to z okresu naliczania odsetek. 

Zaciągnięcie kredytu na 30 lat wiąże się nie tylko z kosztami związanymi z oprocentowaniem. Do kosztu kredytu hipotecznego wliczana jest również prowizja i marża. Kalkulator kredytu hipotecznego obliczy za Ciebie realne koszty kredytu i spodziewaną wysokość miesięcznej raty.

Przykład:

Przy kredycie hipotecznym na 300 tysięcy złotych, zaciąganym na 30 lat, miesięczna rata wynosi (stan na 19.09.2023):

• od ok. 2 260 do 2 638 zł – przy wkładzie własnym 20% (wartość nieruchomości 375 tys. zł, wkład 75 tys. zł);
• od ok. 2 364 do 2 616 zł – przy wkładzie własnym 10% (wartość nieruchomości 330 tys. zł, wkład 33 tys. zł).

Kredyt 300 tys. – ile do spłaty?

Przy podanych przykładach różnica w wysokości rat jest niezauważalna, ale znacząco zmieni się całkowity koszt kredytu, analogicznie:

• od 665 482 zł do 862 137 zł 
• od 665 926 zł aż do 924 880 zł.

To kwoty, jakie należy oddać bankowi po pożyczeniu 300 tysięcy złotych (dane na 19.09.2023). Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Aby poznać oferty banków dopasowane do Twojej sytuacji, skontaktuj się z ekspertem Policz Kredyt.