Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej jest niezbędne, by móc zaciągnąć zobowiązanie finansowe – niezależnie od tego, czy chodzi o niewielki kredyt gotówkowy, czy też np. o kredyt hipoteczny. O ile większość osób wie o tym, że na zdolność kredytową wpływa nie tylko dochód, ale też jego źródło czy historia spłaty dotychczasowych zobowiązań, o tyle już nie wszyscy mają świadomość, że wpływ na ocenę zdolności kredytowej ma też… karta kredytowa.

Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?

Zdolność kredytowa to, najprościej ujmując, zdolność do spłaty zadłużenia przez osobę wnioskującą o kredyt lub pożyczkę. Bank (lub inna instytucja finansowa) ocenia zatem, czy potencjalny klient będzie w stanie terminowo spłacać zobowiązanie.

Przy ocenie zdolności kredytowej brane są pod uwagę różne czynniki, w tym m.in. wysokość dochodu, jego źródło, długość umowy (jeśli potencjalny kredytobiorca ma umowę o pracę), ale też historia kredytowa, liczba osób na utrzymaniu, inne zobowiązania i wydatki stałe, okres kredytowania czy nawet – wiek. Oprócz tego na zdolność kredytową wpływa również karta kredytowa, z czego wiele osób nie zdaje sobie sprawy.

W sprawdzeniu aktualnej zdolności pomoże kalkulator zdolności kredytowej, pozwalający oszacować, czy dana osoba ma w ogóle szanse na kredyt w pożądanej kwocie.

Karta kredytowa a zdolność kredytowa: jak to wygląda w praktyce?

Większość osób wnioskujących o udzielenie im kredytu wie doskonale, że to, czy mają inne zobowiązania (i jak mocno ich spłata obciąża budżet, którym dysponują po odjęciu innych, stałych wydatków) może wpłynąć na to, czy dostaną nowy kredyt lub pożyczkę. Należy mieć jednak świadomość, że również limit na karcie kredytowej jest traktowany przez bank jak zobowiązanie finansowe – i to nawet w sytuacji, gdy klient nie zdecydował się na skorzystanie z niego. Sam fakt posiadania karty kredytowej może zatem negatywnie wpływać na zdolność kredytową danej osoby. Bank nie wie bowiem, czy klient w kolejnych miesiącach zdecyduje się na skorzystanie z limitu (i tym samym zaciągnie już konkretne zobowiązanie oraz będzie zmuszony do jego spłaty, co obniży jego rozporządzalny dochód), czy też nie.

O ile w przypadku niewielkich zobowiązań gotówkowych nie powinno mieć to aż takiego znaczenia, o tyle już np. przy kredycie hipotecznym limit na karcie kredytowej może faktycznie wpłynąć na decyzję kredytową. Z tego względu warto niekiedy rozważyć rezygnację z karty kredytowej, przynajmniej na jakiś czas – choć należy pamiętać, by nie robić tego tuż przed złożeniem wniosku kredytowego, ponieważ scoring, w oparciu o który oceniane jest ryzyko kredytowe, nie zmienia się z dnia na dzień.

Karta kredytowa może jednak również poprawić zdolność kredytową

Z drugiej strony warto też mieć świadomość, że o ile limit na karcie kredytowej najczęściej może powodować problemy przy ubieganiu się o nowe zobowiązanie, o tyle w niektórych sytuacjach zadziała na korzyść potencjalnego kredytobiorcy. Dzieje się tak m.in. w momencie, gdy osoba składająca wniosek o kredyt nie ma żadnej historii kredytowej – z wyjątkiem wykorzystywanego od czasu do czasu limitu na karcie kredytowej. Jeśli dotychczas korzystała z karty kredytowej okazjonalnie, a w dodatku zawsze szybko spłacała limit, może to pozytywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Jakie są inne sposoby na poprawę zdolności kredytowej?

Osoby, które posiadają kartę kredytową, mogą zatem stosunkowo łatwo poprawić swoją zdolność – rezygnując z tego produktu na jakiś czas.

Co jednak w sytuacji, gdy ktoś nie ma karty kredytowej, a chciałby pozytywnie wpłynąć na swoją zdolność kredytową? Możliwości jest kilka. W pierwszej kolejności (o ile to możliwe) warto spłacić dotychczasowe zobowiązania lub skonsolidować je w jeden kredyt z niższą ratą. Kolejnym sposobem jest zwiększenie dochodu lub zmiana jego źródła; na przykład osoby, które do tej pory wykonywały pracę na podstawie umów cywilnoprawnych, mogą rozważyć znalezienie zatrudnienia na podstawie umowy o pracę. W przypadku osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą istotna jest również wybrana forma opodatkowania (banki najmniej przychylnie podchodzą do ryczałtowców, ze względu na brak możliwości dokładnego zweryfikowania kosztów firmy).