Jak zadbać swoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa – coś, co ma każda osoba dorosła, ale nie każda odpowiednio wysoką. Wówczas uzyskanie kredytu czy nawet sprzętu na raty może być bardzo trudne. Dowiedz się, jak zadbać swoją zdolność kredytową!

Sprawdź też: Negatywna decyzja kredytowa – co oznacza?

Od czego zależy wysokość zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa kredytobiorcy to po prostu ocena prawdopodobieństwa, z jakim dana osoba terminowo spłaci zobowiązanie (kredyt, zakupy na raty etc.). Jest wyliczana przez banki i pożyczkodawców każdorazowo, gdy starasz się o jakieś finansowanie. Tego procesu nie da się po prostu ominąć. Bank musi zweryfikować Twoją sytuację, upewnić się, że konieczność spłacania rat nie nadwyręży nadmiernie Twojego budżetu domowego, że nie masz jakichś zadłużeń i tak dalej.

Co do zasady: im lepsza ocena zdolności kredytowej, tym na wyższą kwotę kredytu możesz liczyć. A jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu w banku, to musisz też wiedzieć, że obok zdolności kredytowej bank sprawdzi również Twój scoring kredytowy. Jest osobnym, równie ważnym tematem, dlatego poświęciliśmy mu osobny artykuł: Scoring kredytowy – co to jest i jak go sprawdzić?.

OK, zatem od czego zależy wynik wyliczenia zdolności kredytowej przez bank? Analiza tego parametru dzieli się na dwie części:

Analiza ilościowa zdolności kredytowej

Analiza ilościowa opiera się na weryfikacji sytuacji finansowej osoby wnioskującej o kredyt. Dla oceny zdolności kredytowej istotne są takie kwestie, jak:

• wysokość dochodów miesięcznych – ze wszystkich źródeł utrzymania,
• miesięczne koszty utrzymania – czyli stałe wydatki na życie: czynsz, media, zakupy,
• aktualne zadłużenie – bank weryfikuje, czy coś już obecnie spłacasz (np. limit na karcie kredytowej, pożyczkę, raty za sprzęt).

Analiza jakościowa zdolności kredytowej

Na wyliczenie zdolności kredytowej przez bank wpływa również dotychczasowa historia kredytowa wnioskującego oraz określone informacje na jego temat. Zacznijmy od tej pierwszej kwestii. Bank sprawdza, między innymi w BIG i BIK oraz KRD, czy potencjalny klient miał już jakieś zobowiązania. Jeśli tak, to analizuje, czy spłacał je sumiennie. Weryfikuje również we wspomnianych bazach przeterminowane zobowiązania (np. niespłacone kredyty, spóźnioną płatność za kilka rat).

Z kolei dane wnioskującego, które mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej, to np.:

• wiek,
• wykształcenie,
• stan cywilny,
• zawód i stanowisko,
• staż pracy,
• status majątkowy,
• status mieszkaniowy,
• liczba osób na utrzymaniu.

Dowiedz się również: Karta kredytowa a debetowa. Jak wpływają na zdolność kredytową?

Lepiej samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową

Czy wiesz, że możesz bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę? Wystarczy w tym celu skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. To proste w użyciu narzędzie online, które na podstawie podstawowych danych na Twój temat wylicza szacowaną zdolność kredytową.

Obliczanie zdolności kredytowej (szacunkowej) z pomocą tego kalkulatora odbywa się na podstawie takich informacji, jak:

• łączny miesięczny dochód netto,
• łączne zobowiązania miesięczne,
• wiek,
• liczba osób na utrzymaniu,
• okres kredytowania, który najbardziej odpowiada potencjalnemu kredytobiorcy.

Samodzielne wyliczenie zdolności kredytowej może pomóc uniknąć stresu związanego z otrzymaniem negatywnej decyzji od banku. Warto jednak pamiętać, że wynik jest tylko orientacyjny – nie uwzględnia historii kredytowej. A jeśli jest pozytywna, to może znacznie zwiększyć ocenę zdolności kredytowej.

Tu uzupełniamy temat: Zdolność kredytowa przy niskich dochodach – jak ją obliczyć?

Jak zadbać o zdolność kredytową? 6 sposobów

Wiesz już, że bank ocenił Twoją zdolność kredytową jako zbyt niską do uzyskania finansowania w kwocie, na której Ci zależy? Zastanawiasz się, czy to koniec szans na otrzymanie danego kredytu? Nie! Sprawdź, jak poprawić swoją zdolność kredytową:

1. Spłać obecne zobowiązania – jeśli jest ich dużo, możesz postarać się o konsolidację zadłużeń w jeden kredyt z niższą ratą, co przyspieszy i ułatwi spłatę.
2. Spróbuj z drugim kredytobiorcą – możesz zawnioskować o kredyt wspólnie ze swoją drugą połówką, a nawet rodzicem lub innym członkiem rodziny. Wystarczy sprawdzić ich zdolność kredytową. Jeśli jest znacznie wyższa od Twojej, to średni wynik oceny może być lepszy.
3. Albo spróbuj solo – jeśli ocena zdolności kredytowej była niska przy staraniu się o kredyt z inną osobą, to może się okazać, że to niedoszły współkredytobiorca obniżał ogólną ocenę.
4. Zwiększ swoje dochody – czasem przemyślenie swojej sytuacji zawodowej może być furtką do zwiększenia liczby przyjmowanych zleceń, znalezienia dodatkowej pracy (chociażby na ¼ etatu) etc.
5. Zmniejsz swoje wydatki – przyjrzyj się swojemu budżetowi miesięcznemu. Być może na wydatki składa się coś, z czego można na jakiś czas zrezygnować.
6. Zbuduj dobrą historię kredytową – osoby, które starają się o swój pierwszy, ale duży kredyt, mogą mieć za niską ocenę zdolności kredytowej ze względu na brak informacji o ich terminowości. Warto spróbować zbudować sobie dobrą historię kredytową, np. poprzez wzięcie jakiegoś sprzętu/wyposażenia domowego na raty 0 procent i sprawne spłacenie zobowiązania. Można też zaciągnąć najpierw mały kredyt oraz spłacić go w terminie.