Oprocentowanie stałe czy zmienne? Które wybrać przy kredycie hipotecznym?

Kredyt hipoteczny to jedno z najpoważniejszych zobowiązań finansowych. Jest zazwyczaj zaciągany na okres kilkudziesięciu lat, a wysokość raty często oscyluje nawet w okolicach kilku tysięcy złotych. Istotny jest zatem wybór takiej oferty kredytu mieszkaniowego, która będzie najkorzystniejsza dla przyszłego kredytobiorcy. Ogromny wpływ na ostateczną decyzję może mieć z pewnością forma oprocentowania. Czy w przypadku kredytu hipotecznego lepiej postawić na oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie stałe a zmienne: różnice

Forma i wysokość oprocentowania należą do podstawowych parametrów kredytu hipotecznego. To właśnie oprocentowanie wpływa w dużej mierze na to, ile będzie wynosić rata kredytu mieszkaniowego oraz jaki będzie jego ostateczny koszt. Z tego względu osoby, które zamierzają wziąć kredyt hipoteczny w celu sfinansowania zakupu nieruchomości, powinny zwrócić szczególną uwagę właśnie na oprocentowanie.

Warto jednocześnie podkreślić, że istotna jest nie tylko wysokość oprocentowania, ale i to, czy jest to oprocentowanie stałe, czy zmienne.

W przypadku oprocentowania stałego mamy tak naprawdę do czynienia z oprocentowaniem okresowo stałym – obecnie w Polsce nie można zaciągnąć zobowiązania ze stałym oprocentowaniem w tej samej wysokości przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej. Najczęściej banki oferują kredyt ze stałą stopą procentową na okres 5 lat (choć zdarzają się również oferty na okres 7 czy nawet 10 lat). Po tym czasie kredytobiorca może ponownie wybrać stałe oprocentowanie, jednak musi mieć świadomość, że bank najprawdopodobniej zaproponuje oprocentowanie w innej wysokości. Dużą zaletą kredytu ze stałą stopą procentową jest natomiast to, że przez okres wskazany w umowie wysokość miesięcznej raty kredytu nie jest w żaden sposób uzależniona od poziomu wskaźnika referencyjnego, czyli obecnie WIBOR-u (choć trwają prace nad nowym wskaźnikiem).

Osoby, które zaciągają kredyty z oprocentowaniem zmiennym, muszą być z kolei przygotowane na to, że wysokość raty ich zobowiązania może zmieniać się wraz z wahaniem wskaźnika WIBOR. Ten z kolei jest w dużej mierze uzależniony od wysokości stóp procentowych (ich poziom określa natomiast Rada Polityki Pieniężnej). Czasem kredytobiorcy mogą zostać pozytywnie zaskoczeni (gdy stopy procentowe zostaną obniżone, a razem z nimi WIBOR), czasem jednak – wręcz przeciwnie. Ostatni cykl podwyżek stóp zakończył się w 2022 r.

To, co wiele osób przekonuje do zaciągnięcia kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, to niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów z oprocentowaniem stałym (choć należy podkreślić, że niekiedy zdarza się, że to kredyt ze stałą stopą ma niższe oprocentowanie). Przekłada się to nie tylko na niższą ratę kredytu, ale i na niższy całkowity koszt zobowiązania. Nie da się jednak ukryć, że zmienne oprocentowanie zawsze wiąże się z wyższym ryzykiem dla kredytobiorcy; nie jest to zatem najlepsza opcja dla osób, które obawiają się nagłych podwyżek rat kredytu.

Forma oprocentowania a zdolność kredytowa

Część osób może nie zdawać sobie sprawy z faktu, że często forma oprocentowania kredytu hipotecznego ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Osobie chcącej wziąć kredyt mieszkaniowy może być trudniej zaciągnąć zobowiązanie ze stałym oprocentowaniem. Wszystko ze względu na wyższe (zazwyczaj) oprocentowanie takich kredytów w porównaniu z kredytami o zmiennej stopie procentowej. Wyższe oprocentowanie oznacza wyższą ratę – a tym samym zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy musi być na wyższym poziomie, takim, by bank nie miał wątpliwości, że zobowiązanie będzie spłacane terminowo.

Czym jeszcze kierować się przy wyborze kredytu hipotecznego?

Wysokość oprocentowania i jego forma to parametry, na które bezwzględnie należy zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Oprócz tego przyszły kredytobiorca powinien też sprawdzić m.in. RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) oraz ile wynosi całkowity koszt kredytu, na który składają się nie tylko odsetki, ale też prowizja za udzielenie kredytu (pobierana przez bank) czy marża. Przyszły kredytobiorca powinien zatem dokładnie porównać dostępne oferty, tak, by wybrać najkorzystniejszą dla siebie. Pomóc może porównywarka kredytów hipotecznych, zbierająca najważniejsze informacje na temat ofert dostępnych na rynku.