Kredyt hipoteczny 300 tys. – jaka rata?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na kwotę 300 tysięcy złotych to czasem jedyny sposób, by nabyć nieruchomość – w ostatnich latach nawet co drugie mieszkanie zostało sfinansowane środkami pożyczonymi z banku. Zakup mieszkania na kredyt to zadanie, które wymaga przygotowania. Warto zwrócić uwagę na oprocentowanie, marżę banku czy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Przedstawiamy informacje pomocne przy zaciąganiu kredytu na 300 tysięcy: jaka będzie rata? Ile do spłaty? O czym pamiętać?

Kredyt hipoteczny 300 tys. i nie tylko – podstawowe informacje

Kredyt hipoteczny jest umową zawieraną pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą. Na jej mocy bank zobowiązuje się do udzielenia klientowi określonej sumy pieniężnej z przeznaczeniem na ustalony cel – przede wszystkim służy nabyciu (lub utrzymaniu) nieruchomości mieszkalnej, zabezpieczonej hipoteką.

Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pożyczonej kwoty, czy to kredyt na 300 tys., czy inną wartość, wraz z naliczonymi odsetkami, prowizją od udzielonego kredytu i innymi dodatkowymi kosztami przewidzianymi w umowie, zgodnie z ustalonym terminem.

Kredyty hipoteczne charakteryzują się wysoką wartością (nawet do 90% wartości nieruchomości), długim okresem kredytowania (do 35 lat) i niskim oprocentowaniem – np. w porównaniu do pożyczek gotówkowych. A jak wyglądają koszty kredytu hipotecznego? Ile będzie do spłaty przy kredycie na 300 tys. złotych?

To też może Cię zainteresować: Dobranie kredytu hipotecznego. Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?

Jakie są koszty kredytu hipotecznego?

Całkowity koszt kredytu hipotecznego obejmuje wszelkie dodatkowe koszty, które kredytobiorca zobowiązany jest ponieść w związku z umową, w szczególności:

• odsetki,
• opłaty,
• prowizje,
• podatki,
• marże

oraz koszty usług dodatkowych. Mogą do nich należeć ubezpieczenia kredytu (np. ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy), w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego lub do uzyskania go na preferencyjnych warunkach.

Na koszt kredytu hipotecznego wpływa też wysokość zobowiązania, okres kredytowania i wkład własny.

Koszty kredytu hipotecznego należy odróżnić od kosztów zakupu mieszkania, które nie są związane z ofertą kredytową. Do niebankowych kosztów związanych z kredytem hipotecznym zaliczymy przede wszystkim podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC), taksę notarialną (jej wartość zależy m.in. od wartości nabywanej nieruchomości i liczny odpisów) i wycenę rzeczoznawcy.

Zobacz też: Program Mieszkanie na start

Całkowity koszt kredytu: ile będzie do spłaty przy kredycie 300 tys.?

Czynników, które decydują o całkowitej kwocie kredytu, jest zatem sporo – nie sposób więc ogólnikowo wskazać, ile będzie do spłaty przy kredycie np. na 300 tys., jakiej raty można się spodziewać etc. Co nie oznacza, że nie da się poznać wartości kosztów przed zawarciem umowy dla konkretnego przypadku.

Wystarczy bowiem skorzystać z bezpłatnego narzędzia, które wylicza prawdopodobną wysokość raty kredytu z różnych banków i wskazuje również wartość RRSO, oprocentowania, prowizji oraz całkowitą kwotę do spłaty. To kalkulator raty kredytu hipotecznego, z którego warto skorzystać również po to, by porównać oferty kredytobiorców. Sprawnie i wygodnie, bo przez internet, podpowie Ci, jaka będzie rata np. przy kredycie 300 tys. na 30 lat, ile odsetek zapłacisz – i tak dalej.

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie i raty

Oprocentowanie kredytu hipotecznego określa, jaki procent pożyczonego kapitału trzeba zapłacić bankowi jako wynagrodzenie w skali roku. Wyróżniamy kredyty o oprocentowaniu stałym lub zmiennym. Stałe oprocentowanie eliminuje ryzyko związane ze wzrostem rat na skutek wzrostu wysokości stóp procentowych, ale też nie przewiduje możliwości obniżenia rat wraz ze spadkiem wysokości stóp. W praktyce banki nie udzielają długoterminowych kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu – na rynku dostępne są kredyty hipoteczne o okresowo stałym oprocentowaniu.

W kredycie hipotecznym stosowane są dwie podstawowe metody spłaty kredytu: raty malejące oraz raty równe, zwane ratami annuitetowymi. Malejące raty wiążą się ze znacznie wyższą ratą na początku kredytowania – maleje ona jednak w miarę spłaty. Większość kredytobiorców decyduje się na równe raty kapitałowo-odsetkowe ze względu na z góry znaną kwotę comiesięcznego zobowiązania.

Kredyt 300 tys. – jaka rata?

Wysokość rat kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników, przede wszystkim od oprocentowania i prowizji banku. Oprocentowanie kredytu opiera się na sumie stawki bazowej (WIBOR, WIRON) i marży banku.

Marża to wynagrodzenie banku – zazwyczaj stała opłata, którą bank pobiera za pożyczenie pieniędzy klientowi. Stawka bazowa, zwana stawką referencyjną, zależy od określonego wskaźnika referencyjnego (wspomniane WIBOR czy WIRON). Prowizja to ustalana procentowo opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu – nie wszystkie banki pobierają prowizję (zerowa prowizja).

Chcąc zatem ustalić, jaka będzie rata np. kredytu 300 tys. na 30 lat, trzeba podejść do tematu indywidualnie oraz porównać oferty co najmniej kilku banków. Wysokość raty kredytu 300 tys. może się znacząco różnić u poszczególnych kredytodawców – najprostszym rozwiązaniem będzie więc wspomniany kalkulator raty kredytowej. Poniżej możesz się jednak zapoznać z przykładowym wyliczeniem, ile może wynosić rata kredytu 300 tys. na 30 lat.

Sprawdź też: Kredyt hipoteczny na 400 tysięcy złotych – jaką ratę zapłacisz?

Kredyt 300 tys. na 30 lat – jaka rata?

Kredytobiorcy często decydują się na 30-letni okres spłaty przy kredycie 300 tys., ponieważ za sprawą wydłużenia okresu kredytowania uzyskują ratę, która jest mniejszym obciążeniem budżetu domowego. Pamiętaj, że im dłuższy okres spłaty, tym wyższa suma do oddania bankowi – wynika to z okresu naliczania odsetek.

Zaciągnięcie kredytu 300 tys. na 30 lat wiąże się nie tylko z kosztami związanymi z oprocentowaniem. Do kosztu kredytu hipotecznego wliczana jest również prowizja i marża. Kalkulator kredytu hipotecznego obliczy za Ciebie realne koszty kredytu i spodziewaną wysokość miesięcznej raty.

Przykład raty przy kredycie 300 tys. na 30 lat:

Przy kredycie hipotecznym na 300 tys. na 30 lat, miesięczna rata może wynosić (stan na 19.09.2023):

• od ok. 2 260 do 2 638 zł – przy wkładzie własnym 20% (wartość nieruchomości 375 tys. zł, wkład 75 tys. zł);
• od ok. 2 364 do 2 616 zł – przy wkładzie własnym 10% (wartość nieruchomości 330 tys. zł, wkład 33 tys. zł).

Kredyt 300 tys. – ile do spłaty?

Przy podanych przykładach różnica w wysokości rat jest niezauważalna, ale znacząco zmieni się całkowity koszt kredytu. Ile do spłaty przy 300 tys.? Analogicznie:

• od 665 482 zł do 862 137 zł
• od 665 926 zł aż do 924 880 zł.

To kwoty, jakie należy oddać bankowi po pożyczeniu 300 tysięcy złotych (dane na 19.09.2023). Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Aby poznać oferty banków dopasowane do Twojej sytuacji i sprawdzić, ile może kosztować Cię kredyt 300 tys., skontaktuj się z ekspertem Policz Kredyt.