Cesja kredytu hipotecznego krok po kroku

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata. Czasami jednak, w trakcie obowiązywania umowy, sytuacja życiowa zmusza kredytobiorcę do podjęcia decyzji o cesji kredytu hipotecznego. Co to oznacza? Co to jest cesja kredytu hipotecznego i kiedy się przydaje? Jak ją przeprowadzić? Wszystkiego dowiesz się z poniższego artykułu.

Co to jest cesja kredytu hipotecznego na inną osobę?

Cesja to przeniesienie praw i obowiązków wynikających z umowy kredytowej z jednego podmiotu na inny. W kontekście kredytu hipotecznego oznacza to, że kredytobiorca przekazuje swoje zobowiązanie kredytowe (w formie aneksu) na kogoś innego, czyli ujmując najprościej: „oddaje” komuś kredyt. Jest to skomplikowany proces, który wymaga zgody banku i spełnienia określonych warunków.

To też może Cię zainteresować: Umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy – czy jest możliwe?

Kiedy może być potrzebna cesja kredytu hipotecznego?

Cesja kredytu hipotecznego może być konieczna lub po prostu przydatna w różnych sytuacjach życiowych, takich jak:

• sprzedaż nieruchomości obciążonej kredytem hipotecznym,
• rozwód i podział majątku, gdy jedna ze stron przejmuje nieruchomość, a wraz z nią zobowiązania kredytowe,
• przekazanie nieruchomości z hipoteką w ramach darowizny lub spadku,
• zmiana sytuacji finansowej, która uniemożliwia spłatę kredytu przez pierwotnego kredytobiorcę,
• chęć wypisania z grona współkredytobiorców osób, które miała za zadanie poprawić zdolność kredytową „głównego” kredytobiorcy – np. rodziców, gdy poprawiła się sytuacja finansowa dorosłego dziecka.

Szukasz najlepszej dla siebie oferty kredytu hipotecznego? Z pomocą naszej wygodnej porównywarki kredytów hipotecznych możesz w kilka sekund znaleźć najtańszą propozycję.

Jak przebiega cesja kredytu hipotecznego krok po kroku?

Proces cesji umowy kredytu hipotecznego jest dość wymagający. A że decyzję o przeprowadzeniu cesji podejmuje się często w stresujących momentach życia, to ostatnie czego potrzeba kredytobiorcy, to ciągłe decyzje odmowne ze strony banku. Warto zatem dobrze się przygotować do złożenia wniosku, w czym może Ci pomóc sprawdzenie, jak to wszystko wygląda krok po kroku:

1. Sprawdzenie warunków umowy kredytowej – pierwszym etapem w drodze do przeprowadzenia cesji powinno być dokładne przeanalizowanie umowy kredytowej. Może bowiem zawierać specjalne klauzule dotyczące właśnie cesji kredytu hipotecznego. Wówczas to właśnie te zapisy będą podstawą prawidłowego zawnioskowania o przeniesienie zobowiązania na inną osobę. Warto zatem sprawdzić, czy umowa przewiduje taką możliwość i jakie są wymagania, aby przeprowadzić cesję kredytu.
2. Kontakt z bankiem – kredytodawca musi wyrazić zgodę na cesję kredytu hipotecznego. W tym celu należy przedstawić bankowi swoją sytuację oraz potencjalnego nowego kredytobiorcę.
3. Weryfikacja nowego kredytobiorcy – bank sprawdzi zdolność kredytową potencjalnego nowego kredytobiorcy, aby upewnić się, że będzie w stanie spłacać zobowiązanie bez nadmiernego obciążenia swojego budżetu. Proces ten obejmuje analizę jego dochodów, historii kredytowej, zatrudnienia oraz innych zobowiązań finansowych. Osoba, na rzecz której ma być przeprowadzona cesja kredytu hipotecznego, musi spełniać takie same wymagania, jakie były stawiane pierwotnemu kredytobiorcy.
4. Ocena nieruchomości – bank może również wymagać ponownej wyceny nieruchomości. Wartość nieruchomości ma duże znaczenie dla banku, ponieważ stanowi zabezpieczenie kredytu. Ocena ta może wiązać się z dodatkowymi kosztami.
5. Przygotowanie dokumentów – gdy bank wyrazi zgodę na cesję kredytu hipotecznego, konieczne będzie przygotowanie odpowiednich dokumentów. Należy sporządzić aneks do umowy kredytowej, który będzie określał zmianę kredytobiorcy. Warto również zadbać o notarialne potwierdzenie tej zmiany.
6. Podpisanie umowy cesji – kolejnym krokiem jest podpisanie umowy cesji przez wszystkie strony: dotychczasowego kredytobiorcę, nowego kredytobiorcę oraz przedstawiciela banku. Umowa ta formalizuje przeniesienie praw i obowiązków związanych z kredytem hipotecznym na nową osobę.
7. Zaktualizowanie wpisów w księdze wieczystej – po podpisaniu umowy cesji kredytu hipotecznego konieczne jest zaktualizowanie wpisów w księdze wieczystej.

Sprawdź też: Kredyt hipoteczny a zmiana pracy – o czym warto pamiętać?

Koszt cesji kredytu hipotecznego

Cesja kredytu hipotecznego może wiązać się z pewnymi kosztami dodatkowymi. Mogą one dotyczyć:

• sporządzenia aneksu do umowy kredytowej,
• ponownej wyceny nieruchomości,
• opłat notarialnych,
• opłat sądowych za zmianę wpisów w księdze wieczystej.

Koszty cesji kredytu hipotecznego mogą się różnić w zależności od banku oraz indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Warto wcześniej skonsultować się z bankiem, aby uzyskać dokładne informacje na temat wszystkich opłat związanych z cesją – lub sprawdzić zapisy w wykazie opłat dodatkowych, który powinien być dołączony do umowy kredytowej.