Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni – jakie niosą za sobą skutki?

Zawarcie umowy kredytu hipotecznego czy gotówkowego wiąże się ze zobowiązaniem finansowym nawet na kilkadziesiąt lat. A w tym czasie mogą przydarzyć się różne sytuacje losowe, które utrudnią terminową spłatę rat. Niestety, bez względu na przyczynę wystąpienia problemów finansowych, nawet jeden dzień spóźnienia wiąże się z konsekwencjami. Wyjaśniamy, jakie skutki mogą generować opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni.

Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni a zdolność kredytowa

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja, która gromadzi oraz udostępnia informacje o historii kredytowej pożyczko- oraz kredytobiorców. I każdy bank oraz inne instytucje finansowe udzielające pożyczek i kredytów są zobowiązane do informowania Biura zarówno o zaciągnięciu zobowiązania, jak i wszystkich jego spłatach – bądź braku wpłat. A zgodnie z art. 105. ust. 4i ustawy Prawo Bankowe, instytucje finansowe muszą aktualizować informacje w BIK do 7 dni od zajścia zmiany dotyczącej spłat danego zobowiązania.

Dlaczego wspominamy o BIK w kontekście wpływu ewentualnego opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni na zdolność kredytową? Ponieważ gdy bank dokonuje jej oceny przed przyznaniem pożyczki, kredytu, karty kredytowej i im podobnych, to weryfikuje informacje o danym kliencie właśnie w BIK.

Czy opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni pogarsza zdolność kredytową?

Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni może zatem negatywnie wpłynąć na przyszłą ocenę zdolności kredytowej. Jedno- czy dwudniowe spóźnienia nie zawsze muszą zostać zaraportowane do BIK, ale to już kwestia liczenia na szczęście danego pożyczko- lub kredytobiorcy.

Warto również wiedzieć, że wszelkie zapytania o udzielenie kredytu ratalnego, pożyczki gotówkowej, kredytu i innych świadczeń finansowych, również są raportowane do BIK. A decyzje odmowne, szczególnie w dużej ilości (wynikające np. z kilkukrotnych zapytań w różnych instytucjach w krótkim czasie), negatywnie wpływają na zdolność kredytową – takie zachowanie jest uznawane za ryzykowne.

Dlatego nim zaczniesz wysyłać zapytania o różne produkty finansowe do kilku banków czy parabanków, skorzystaj z bezpłatnego kalkulatora zdolności kredytowej, który pomoże Ci określić swoje szanse na uzyskanie danego finansowania.

Finansowe konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni

Zaraportowanie w BIK opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni nie jest jego jedynym potencjalnym skutkiem. Kolejny kłopot, z którym może się zmierzyć osoba zwlekająca ze spłatą zobowiązania, są konsekwencje finansowe takie jak:

• Naliczanie odsetek za zwłokę – banki oraz inne instytucje finansowe zastrzegają sobie w umowach kredytowych i pożyczkowych prawo do naliczania dodatkowych opłat za opóźnienia w spłacie. Wysokość oraz częstotliwość ich naliczania ustalają samodzielnie, przy czym (zgodnie z art. 481. § 2. Kodeksu Cywilnego) maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może przekraczać w stosunku rocznym dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. A te ustawowe wynoszą sumę bieżącej stopy referencyjnej NBP oraz 5,5 punktów procentowych.
• Podwyższenie oprocentowania kredytu – część kredytodawców zapisuje również w umowie możliwość zwiększenia oprocentowania kredytu, jeśli wystąpi złamanie zasad jego spłaty, wskazując przy tym dokładne warunki zmiany oprocentowania.
• Utrata korzyści – banki często oferują kredyty na promocyjnych warunkach, proponując np. wyjątkowo niskie oprocentowanie czy zerową prowizję. W takich przypadkach mogą zawrzeć w umowie zapis o utracie przez klienta prawa do korzystania z preferencyjnych warunków w przypadku złamania zasad spłaty kredytu.

Co zrobić, by uniknąć konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni?

Brak możliwości spłaty raty kredytu w terminie powoduje często bardzo duży stres. A ten prowadzi u wielu osób do potrzeby ucieknięcia od problemu – unikania kontaktu z bankiem, niereagowania na upomnienia i tak dalej. I choć wiemy, że „łatwo się mówi”, to taka postawa jest jedną z najgorszych, które można przyjąć, szczególnie na dłuższą metę. Prowadzi bowiem wyłącznie do eskalacji problemu. Co zatem robić, gdy wiesz, że w danym okresie będziesz mieć kłopot z terminową spłatą raty?

Przede wszystkim: skontaktuj się z bankiem. Jeżeli rozmowa z pracownikiem jest dla Ciebie bardzo stresująca, to możesz zgłosić problem np. na czacie (z którego korzysta sporo instytucji finansowych). Jednak podczas spotkania twarzą w twarz zdecydowanie łatwiej jest omówić wszystkie możliwości rozwiązania problemu lub okoliczności jego wystąpienia. Tak czy inaczej: kredytodawca może Ci zaproponować różne opcje, takie jak np. restrukturyzacja kredytu czy wakacje kredytowe.

Co jeszcze warto zrobić i czego unikać, gdy wiesz, że czeka Cię opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni?

• Nie zaciągaj dodatkowych kredytów – uważaj na to, by nie wpaść w spiralę zadłużenia. Wystrzegaj się szczególnie z pozoru kuszących chwilówek, które mogą szybko dać Ci brakującą gotówkę, ale wygenerują przy tym nowe zobowiązanie i to z bardzo krótkim terminem wymagalności spłaty.
• Przeanalizuj swoje źródła dochodów – zastanów się, czy problem ze spłatą jest tymczasowy, czy może obecne dochody również w kolejnych miesiącach nie pozwolą na terminową zapłatę raty. W tym drugim przypadku warto spróbować poszukać czegoś lepiej płatnego, a w pierwszym: znaleźć dodatkowe, jednorazowe zlecenie.
• Poszukaj oszczędności – przyjrzyj się swoim wydatkom i przemyśl, z czego możesz ewentualnie zrezygnować, co zamienić na tańszą opcję, i tak dalej.
• Zapytaj bliskich o pożyczkę – w ostateczności poproś o pomoc finansową swoich przyjaciół czy członków rodziny. Pożyczka u bliskich osób jest zdecydowanie bezpieczniejsza od chwilówek i dodatkowych kredytów.