Negatywna decyzja kredytowa – co oznacza?

Decyzja kredytowa jest kluczowym elementem procesu ubiegania się o pożyczkę lub kredyt. Otrzymanie odmowy udzielenia kredytu może być frustrujące, a każde zapytanie z kolejną negatywną decyzją obniża szansę na uzyskanie wsparcia finansowego w przyszłości. Dlatego niezwykle ważne jest zrozumienie, jakie mogą być powody odmowy kredytu hipotecznego lub gotówkowego oraz wiedza co zrobić, by nie otrzymać negatywnej decyzji kredytowej.

Co to jest decyzja kredytowa i co oznacza odmowa udzielenia kredytu?

Decyzja kredytowa to wynik procesu oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy przez instytucję finansową, a także określenia ryzyka udzielenia danej osobie kredytu. W trakcie procedury bank lub firma pożyczkowa analizuje różne czynniki, takie jak historia kredytowa wnioskodawcy, jego dochody, zatrudnienie i bieżące zobowiązania finansowe.

Na podstawie tej analizy wydawana jest decyzja pozytywna (kredyt zostaje przyznany) lub odmowa udzielenia kredytu (wnioskodawca nie otrzyma wsparcia finansowego, o które się starał).

Sprawdź też: Ocena punktowa BIK – od czego zależy?

Negatywna decyzja kredytowa – jakie mogą być jej przyczyny?

Stało się – wniosek złożony, a już po kilkunastu sekundach dostajesz powiadomienie o odmowie kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Jakie mogą być przyczyny?

Powody odmowy udzielenia kredytu hipotecznego lub innego typu wsparcia bywają różne:

• Niska zdolność kredytowa – zdolność kredytowa jest kluczowym elementem branym pod uwagę przy ocenie wniosku. Jeśli Twoje dochody są zbyt niskie w porównaniu do kwoty kredytu, o który się starasz lub Twoje wydatki na codzienne utrzymanie są zbyt wysokie (dotyczy to też liczby dorosłych osób na Twoim utrzymaniu), bank może uznać, że nie będziesz w stanie regularnie i terminowo spłacać zobowiązania.
• Zła historia kredytowa – Twoja historia kredytowa zawiera informacje o dotychczasowych zobowiązaniach finansowych, takich jak pożyczki gotówkowe oraz ratalne (np. sprzęty kupione na raty), kredyty hipoteczne oraz gotówkowe. Tym, co najbardziej interesowało bank, który wydał odmowę udzielenia kredytu, była regularność spłaty tych zobowiązań, a także: liczba i wysokość wciąż spłacanych należności. Sprawdził też ewentualne opóźnienia lub zaległości.

Nawet jeśli ostatnią pożyczkę masz spłaconą od bardzo wielu lat, ale w trakcie obowiązywania umowy zdarzyło Ci się spóźnić z ratą, to kolejny kredytodawca może uznać udzielenie Ci kredytu za ryzykowne.

• Zbyt duże zadłużenie – jeśli masz obecnie wiele aktywnych kredytów i innych zobowiązań finansowych albo nie jest ich dużo, a pożyczona kwota/miesięczna rata jest wysoka, to bank może stwierdzić, że nowy kredyt za bardzo nadwyręży Twój budżet.

Odmowa udzielenia kredytu wynika często z niedoszacowania swoich możliwości i np. starania się o zbyt małą liczbę rat, a tym samym: zgłoszenia chęci spłacania nowego zobowiązania co miesiąc w za wysokiej dla siebie kwocie.

• Brak stałego dochodu – brak stabilnego zatrudnienia lub nieregularne dochody (np. w przypadku prowadzenia JDG) są kolejnym częstym powodem odmowy udzielenia kredytu hipotecznego i gotówkowego. Banki preferują klientów z pewnym i stałym źródłem zarobków.
• Błędy we wniosku kredytowym – błędy formalne, takie jak niekompletne dane, brak załączenia wymaganych dokumentów lub błędne informacje o wysokości dochodów również mogą prowadzić do odmowy udzielenia kredytu.

Przeczytaj również: Decyzja kredytowa – ile trwa jej wydanie?

Co zrobić po otrzymaniu negatywnej decyzji kredytowej?

Bank przedstawił odmowę udzielenia kredytu hipotecznego lub gotówkowego. I co dalej? Na szczęście taka sytuacja nie musi zamykać Ci drogi do uzyskania oczekiwanego finansowania. Spróbuj podjąć poniższe kroki, by móc spróbować ponownie i tym razem nie dostać już negatywnej decyzji kredytowej:

1. Zrozum powody odrzucenia – pierwszym krokiem do uniknięcia kolejnej odmowy kredytu jest zrozumienie przyczyn negatywnej decyzji kredytowej. Bank może szczegółowo poinformować Cię o powodach odrzucenia Twojego wniosku: jeśli w odmowie znalazły się lakoniczne dane, skontaktuj się z kredytodawcą i dopytaj.
2. Skonsoliduj obecne zadłużenie – jeśli masz wiele małych kredytów lub pożyczek, skonsolidowanie ich w jedno większe zobowiązanie może Ci pomóc w lepszym zarządzaniu długiem.
3. Spróbuj ponownie po pewnym czasie – uzyskanie negatywnej decyzji kredytowej nie oznacza, że nigdy nie otrzymasz kredytu. Po poprawie swojej sytuacji finansowej możesz spróbować ponownie złożyć wniosek, np. po kilku miesiącach od spłaty innych zobowiązań czy zwiększenia dochodów.

Sprawdź także: Konsolidacja kredytów. Czy faktycznie pomaga?