Marża kredytu hipotecznego. Od czego zależy i jakie są jej rodzaje?

Choć marża kredytu hipotecznego stanowi dla banku zysk, a więc jest zarobkiem kredytodawcy, to można starać się obniżyć jej wartość. Podstawą negocjacji jest zrozumienie, od czego zależy. Z poniższego tekstu dowiesz się, co to dokładnie jest marża banku przy kredycie hipotecznym, jakie są jej rodzaje oraz co na nią wpływa.

Co to jest marża kredytu hipotecznego?

Na początek warto wyjaśnić, co to tak właściwie jest marża banku. Definicja nie jest ani długa, ani skomplikowana: marża kredytu hipotecznego to jeden z elementów oprocentowania, będący właściwym zarobkiem banku, doliczany do każdej raty miesięcznej.

Zazwyczaj wysokość marży pozostaje stała przez cały okres kredytowania. „Zazwyczaj”, ponieważ bank może sobie zastrzec stosowanie podwyższonej marży przez jakiś czas, np. do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Albo przeciwnie: marża kredytu hipotecznego może być nieco niższa przez kilka/kilkanaście miesięcy (np. w związku z ogłoszoną promocją albo w wyniku negocjacji z kredytobiorcą).

Ponieważ marża nie ma odgórnie, prawnie uregulowanej wysokości, jej wartość ustala sam bank. A tym samym: marże kredytów hipotecznych mogą się od siebie znacznie różnić, zależnie od danej propozycji oraz kredytodawcy. To zatem między innymi marża banku sprawia, że oferty kredytowe miewają skrajnie inne oprocentowanie.

Rozglądasz się za najlepszą dla siebie propozycją kredytu? Z naszą prostą w obsłudze porównywarką kredytów hipotecznych sprawdzisz oferty różnych banków i w kilka sekund poznasz możliwe oprocentowanie, wysokość prowizji, całkowitej kwoty do zapłaty czy raty miesięcznej.

Marża kredytu hipotecznego – co wpływa na jej wysokość?

Marża kredytu hipotecznego jest uzależniona od wielu czynników, które mogą różnić się w zależności od wewnętrznych regulacji banku oraz sytuacji finansowej klienta. Oto najważniejsze kwestie mogące mieć wpływ na wartość marży:

• Wysokość wkładu własnego – im wyższy wkład własny, tym większą szansę będzie mieć klient na obniżenie marży przy kredycie hipotecznym. Banki postrzegają wnioskodawców z większym wkładem własnym jako mniej ryzykownych, dlatego są skłonne zaoferować im korzystniejsze warunki.
• Dobra historia kredytowa – klienci z pozytywną historią kredytową, a więc tacy, którzy wykazali się już terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań, mają większe szanse na obniżenie wysokości marży kredytu hipotecznego.
• Dochody i stabilność zatrudnienia – czyli czynniki mające istotny wpływ na wynik oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Im większe ma dochody i bardziej stabilne zatrudnienie, a tym samym regularne wpływy na konto przez dłuższy czas, tym bardziej wiarygodnym kredytobiorcą staje się dla banku. Co z kolei daje klientowi lepsze pole do negocjacji wartości marży kredytu.
• Staż w banku – wnioskodawcy, którzy korzystają z usług danego banku od wielu lat, mogą mieć większe szanse na uzyskanie preferencyjnych warunków kredytowych, w tym właśnie niższej marży.

To też może Cię zainteresować: Co może być wkładem własnym?

Marża banku przy kredycie hipotecznym – jak ją obniżyć?

Jak wspomnieliśmy, osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny może się starać o obniżenie wysokości marży. Podstawą jest podjęcie negocjacji z bankiem. Jednak poza zadaniem pytania: „co mogę zrobić, by dostać od was lepsze warunki?”, warto zaproponować kredytodawcy coś w zamian. Jak to w negocjacjach: coś za coś! Co zatem można zrobić, by bank przychylniej spojrzał na prośbę o obniżenie marży kredytu hipotecznego?

• Popraw swoją zdolność kredytową – regularne spłacanie zobowiązań i dbanie o historię kredytową może znacząco poprawić Twoją zdolność kredytową, co w efekcie może prowadzić do niższej marży.
• Zwiększ wkład własny – wyższy wkład własny może skutkować niższą marżą. Jeśli to zatem możliwe, warto zainwestować więcej własnych środków na początku, by płacić mniej przez cały okres spłaty.
• Korzystaj z ofert specjalnych – banki często oferują promocje dla nowych klientów lub na określone produkty. Warto śledzić takie oferty i z nich korzystać.
• Zdecyduj się na dodatkowe produkty bankowe – takie jak ubezpieczenie kredytu (które przy okazji zapewnia Ci większe bezpieczeństwo finansowe), otwarcie konta oszczędnościowego czy, w przypadku nowego dla Ciebie banku, rachunku osobistego.

Sprawdź też: Ocena punktowa BIK – od czego zależy?

Marże kredytów hipotecznych – rodzaje

Marże kredytów hipotecznych można podzielić na kilka typów:

• Marża stała – jest to marża ustalona na stałym poziomie przez cały okres kredytowania. Nie zmienia się od pierwszej, aż do ostatniej raty.
• Marża promocyjna – banki często oferują promocyjne marże kredytów hipotecznych, które są niższe przez określony czas, np. przez pierwsze 12 miesięcy kredytowania. Po tym okresie marża wraca do ustalonego w umowie poziomu.
• Marża uzależniona od cross-sellingu – niektóre banki oferują niższą marżę klientom, którzy skorzystają z dodatkowych produktów finansowych, takich jak konto osobiste, ubezpieczenie czy karta kredytowa. Dzięki temu bank zwiększa swoją marżę całkowitą poprzez sprzedaż dodatkowych usług.

Skoro już wiesz, czym jest marża, dowiedz się więcej o racie kredytu hipotecznego – jak ją obliczyć i co się na nią składa.