Co może być wkładem własnym?

Poradnik kredytobiorcy26 sierpnia, 2022
Co może być wkładem własnym?

Najnowsza rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego zaleca bankom, aby udzielając kredytów hipotecznych oczekiwały wkładu własnego na poziomie 20%. W niektórych bankach dopuszczalnym jest, jako minimalny wkład własny 10% udziału, pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu. Jednak przy obecnych stopach procentowych oraz inflacji dla wielu potencjalnych kredytobiorców nawet ten poziom własnego udziału jest niemożliwy do zgromadzenia. Czy wobec tego plany związane z zakupem mieszkania będą musieli odłożyć na przyszłość? Niekoniecznie! Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Co może być wkładem własnym, jeśli nie masz wystarczająco dużo gotówki? Odpowiadamy.

Wkład własny – rodzaje

1. Darowizna od rodziców

Wkład własny nie może pochodzić z pożyczki czy innego kredytu i takiego oświadczenia będzie oczekiwał od nas bank. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by środki na ten cel pochodziły ze wsparcia finansowego od rodziny lub znajomych. Może być to nieoprocentowana pożyczka lub prezent od rodziny. Zanim zdecydujesz się na darowiznę, uwzględnij również podatek od darowizny, który musisz opłacić w związku z jej przyjęciem.

Chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego?

Porozmawiaj z naszym Ekspertem o swoich możliwościach. Dowiedz się, jakie czynniki mogą mieć wpływ na Twój kredyt.

Ile wynosi podatek od darowizny?

Darowizna powinna być zgłoszona w ciągu sześciu miesięcy w urzędzie skarbowym na odpowiednim formularzu – SD-Z2, a jej kwota udokumentowana w urzędzie potwierdzeniem przelewu.
Takiego wsparcia mogą Ci udzielić rodzice, dzieci, małżonek, dziadkowie, wnuki, rodzeństwo, ojczym, macocha, pasierb czy pasierbica. Przepisy mówią o czterech grupach pokrewieństwa i to w zależności od konkretnej grupy zależy ile wyniesie podatek od spadku i darowizn.

Podatek od darowizny nieruchomości będzie wyliczany na podstawie podobnych zasad, np. w sytuacji, w której rodzina chce podarować nam zamiast gotówki grunt pod budowę domu. Grunt taki stanowi wówczas wkład własny w procesie ubiegania się o kredyt na budowę domu.

Zobacz też: Ocena punktowa BIK – od czego zależy?

2. Zastaw na papierach wartościowych

Dotyczy to obligacji oraz akcji, jednak w przypadku obligacji wkład może stanowić tu od 50 do nawet 100% salda. W przypadku akcji będzie to nie więcej niż 50-60% wartości papierów. Pamiętaj, że nie wszystkie banki zgodzą się na takie zabezpieczenie.

3. Zabezpieczenie na innej nieruchomości

Część banków dopuszcza też taką możliwość zabezpieczenia, jak kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania własnościowego (lub innej nieruchomości). Warto pamiętać, że na takiej nieruchomości nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy.

4. Fundusze na koncie emerytalnym

Część banków wyrazi zgodę, aby jako wkład własny uznać pieniądze odkładane na emeryturę w ramach IKE oraz IKZE. Nie oznacza to wcale utraty tych środków i konieczności wypłacenia ich z banku, a jest to jedynie zabezpieczenie na zgromadzonych środkach.

5. Grunt pod budowę domu

Jeśli środki z kredytu planujesz spożytkować na budowę domu, to na poczet wkładu własnego możesz zaliczyć także samą działkę. Jej wartość ponownie oceni rzeczoznawca, pomimo widniejącej na akcie notarialnym ceny.

Nowy Ład mieszkania bez wkładu własnego

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” zawarty w pakiecie reform, znanych, jako Nowy Ład kierowany jest do osób w wieku od 20 do 40 lat, które nie posiadają jeszcze własnego mieszkania i mają problem z uzbieraniem środków na wymagany wkład własny. Zgodnie z ustawą państwo, za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego, będzie gwarantować od 10% do 20% kwoty kredytu, nie więcej jednak niż 100 tys. zł. Gwarancja zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego. Kredyt będzie udzielany na minimum 15 lat.


Jak widać na przytoczonych przykładach rozwiązań na zgromadzenie wymaganego wkładu własnego jest wiele. W wyborze najwłaściwszej drogi w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny pomoże nasz ekspert kredytowy, który przeanalizuje Twoją zdolność kredytową i dostępne możliwości.

Inni czytali również

Jaką masz naprawdę zdolność kredytową?

Mandaty, alimenty, zajęcia, inne kredyty - to wszystko ma znaczenie!
Umów się na bezpłatną konsultację z naszym ekspertem finansowym.