Kredyt dla singla — jakie formalności trzeba spełnić?

Ile powinien zarabiać singiel, żeby dostać kredyt hipoteczny? Czy potrzebuje wkładu własnego? Jakiej raty kredytu może się spodziewać, zaciągając zobowiązanie samemu? Jakich formalności musi dopełnić? Odpowiedzi na te pytania często nie są jednoznaczne. Sprawdź, jakie warunki trzeba spełnić, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Czy singlowi łatwiej uzyskać kredyt na mieszkanie?

Kim jest współczesny singiel? Odpowiedzi na to pytanie daje raport „Na tropie partnerstwa” przygotowany przez OpinionWay Polska i 24/7 Communication dla aplikacji Meetic. Przyjrzano się w nim osobom w wieku 30-60 lat niepozostającym w związku. Okazuje się, że znaczna większość z nich ma wykształcenie średnie lub wyższe (80%) i sytuację finansową od przeciętnej do bardzo dobrej (86%). Ponadto współcześni single cenią sobie wolność i niezależność. Mają swoje zainteresowania, które chętnie realizują, są bardzo aktywni i doskonale wiedzą, czego chcą.

Jak te informacje przekładają się na obraz singli w oczach banku? Z jednej strony, osoba żyjąca w pojedynkę, dysponująca odpowiednim zabezpieczeniem finansowym — mająca stałą pracę, wysokie dochody, odpowiednią zdolność kredytową i nikogo na utrzymaniu — może być wręcz idealnym kredytobiorcą.

Z drugiej strony, przy ocenie zdolności kredytowej banki często zwracają uwagę na to, że single — nomen omen — dysponują jednym źródłem dochodu. A to może zwiększać ryzyko kredytowe. Nie ma bowiem drugiej osoby w gospodarstwie domowym, która w razie nagłej utraty pracy lub nieprzewidzianych trudności finansowych, podałaby pomocną, finansową dłoń i przejęła spłatę rat. Skutkuje to tym, że banki są bardziej ostrożne przy ocenie zdolności kredytowej singli. Ale bynajmniej nie oznacza to, że taka forma finansowania jest dla nich niedostępna.

Ile powinien zarabiać singiel, aby dostać kredyt hipoteczny?

Odpowiedź na to pytanie jest uzależniona od tego, jaka nieruchomość ma zostać sfinansowana kredytem. A dokładniej: od wartości mieszkania czy domu i kwoty kredytu. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego mówi, że wskaźnik DTI — wyrażający stosunek miesięcznych dochodów do wysokości zobowiązań — powinien wynosić maksymalnie 50%. Oznacza to, że po opłaceniu raty kredytu i innych zobowiązań, „na życie” powinna zostać przynajmniej połowa pensji.

Jeśli więc zarabiasz 10 tys. zł miesięcznie netto i chcesz wziąć kredyt, którego rata będzie wynosiła 7 tys. zł, to raczej nie masz szans na uzyskanie finansowania. Rata przekroczy dopuszczalny poziom DTI i zostanie Ci zbyt mało środków na bieżące wydatki. Jeśli jednak wydłużysz okres spłaty albo zaciągniesz kredyt na niższą kwotę (bo np. wpłacisz więcej wkładu własnego albo znajdziesz tańszą nieruchomość) to w efekcie wysokość raty spadnie, a Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową wzrosną.

Jeśli jednak zarabiasz 15 tys. zł albo więcej, wówczas wskaźnik DTI mieści się w wymaganym przedziale, nawet jeśli będziesz płacić 7 tys. zł miesięcznie raty. Skorzystaj z kalkulatora rat kredytu hipotecznego, aby zobaczyć, jak różne kwoty kredytu, okresy spłaty czy poziom wkładu własnego wpływają na wysokość miesięcznej raty. Kalkulator pomoże Ci oszacować, czy przy obecnych dochodach możesz otrzymać finansowanie i ewentualnie jak modyfikować parametry zobowiązania.

Wysokość dochodów to nie wszystko. Kredyt hipoteczny dla singla

Jak widać, wysokość zarobków, a możliwości uzyskania kredytu hipotecznego, są ze sobą powiązane w złożony sposób. Dodatkowo sama wysokość dochodów to nie wszystko — banki biorą pod uwagę również stabilność i formę zatrudnienia, dotychczasową historię kredytową, miejsce zamieszkania czy inne zobowiązania finansowe. Wszystkie te czynniki mają wpływ na zdolność kredytową. W dużej mierze są analogiczne, jak w przypadku małżeństw wnioskujących o kredyt hipoteczny, mogą jednak różnić się w detalach.

Przykładowo, bank może inaczej szacować koszty życia singli i par. Cześć kosztów ponoszonych przez małżeństwo jest wspólna, np. czynsz za mieszkanie albo rachunki za media. Na osobę wydatki są więc niższe niż w przypadku osoby mieszkającej samotnie, która musi ponosić je samodzielnie.

Single nie mają też „taryfy ulgowej”, jeśli chodzi o wkład własny. Wnioskowanie o kredyt w pojedynkę nie daje im możliwości wniesienia połowy wymaganej kwoty, jak miałoby to miejsce w przypadku par, które mogą podzielić ten obowiązek. Minimalny wkład własny wynosi więc standardowe 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki obniżają go do 10% pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Single mają też możliwość skorzystania z programu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”, który pozwala uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Formalności przy kredycie hipotecznym dla singla

Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej wiąże się też z szeregiem formalności i warunków, które dla singli i małżeństw są takie same. Są to:

• pełnoletność,
• posiadanie ważnego dowodu osobistego (bądź paszportu i karty czasowego lub stałego pobytu w przypadku obcokrajowców),
• odpowiednia zdolność kredytowa,
• regularne dochody potwierdzone wymaganymi dokumentami (zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach lub oświadczenie o zatrudnieniu, deklaracja podatkowa, wyciąg z konta itd.),
• brak wpisów w biurach informacji gospodarczej,
• dokumentacja dotycząca nieruchomości (np. umowa zawarta z deweloperem, prawomocne pozwolenie na budowę, operat szacunkowy itd.),
• złożenie poprawnie wypełnionego wniosku kredytowego.

Od czego zacząć ubieganie się o kredyt hipoteczny dla singla?

Kredyt hipoteczny — czy to dla singla, pary w nieformalnym związku, czy małżeństwa — zawsze wymaga dokładnej analizy i weryfikacji, czy domowy budżet udźwignie ratę kredytu. Jednak przed złożeniem wniosku do banku, lepiej sprawdzić to samodzielnie korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej.

Ponadto warto wcześniej rozeznać się w ofercie banków. Pomocny w tym jest ranking kredytów hipotecznych oraz rozmowa z ekspertem finansowym – pomoże on dopasować najlepszy kredyt adekwatny do możliwości finansowych. Pamiętaj, że każdy bank oferuje nieco inne warunki kredytu — różnice mogą dotyczyć oprocentowania, wymaganego wkładu własnego, wysokości marży czy dodatkowych opłat związanych z ubezpieczeniem. Warto więc poszukać tego, który ma najciekawszą ofertę.