Ocena punktowa BIK – od czego zależy?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, jest organizacją posiadającą bazę, gdzie przechowuje się dane o zobowiązaniach finansowych klientów banków. Na podstawie tych danych dokonuje się oceny wiarygodności klienta oraz weryfikuje jego zdolność do terminowego regulowania zadłużeń. Informacje zawarte w BIK mogą niekiedy uniemożliwić uzyskanie kredytu, dlatego też wielu klientów zastanawia się na czym polega ocena punktowa BIK.

Obliczenie oceny punktowej BIK

Ocena punktowa – inaczej scoring BIK jest obliczana na podstawie historii kredytowej w bankach. Jest to prognoza tego, na ile prawidłowo będziesz spłacać kredyty bankowe w przyszłości. Im wyższa wartość, tym lepiej. Rating BIK zależy od Twoje wiarygodności kredytowej obliczanej na postawie założeń w algorytmach matematycznych. Twoja ocena – charakterystyka, jest porównywana do innych osób, które brały już kredyty. Im bardziej terminowo spłacasz swoje zobowiązania , tym wyższa ocena punktowa.

Jeśli masz już historię w BIK, zapisaną na podstawie wcześniej spłacanych zobowiązań (rat za zakupy, karty kredytowej czy kredytu gotówkowego) możesz sprawdzić swoją historię w BIK. Punktacja BIK zawiera się w skali od 0 do 100. Im wyższa, tym lepiej oceniana jest Twoja historia i szanse na potencjalny kredyt. 

Punkty BIK – co oznaczają?

Tak, jak wspominaliśmy powyżej, maksymalna ocena BIK może wynosić 100. Możliwe do osiągnięcia punkty są podzielone w skali, która pozwala ocenić ryzyko banku wobec potencjalnego kredytobiorcy. Jaki scoring w BIK jest dobry? Jak najwyższy! Skala oceny prezentuje się następująco:

• 80-100  punkty ocena punktowa BIK doskonała

Twój scoring BIK pokazuje, że jesteś jednym z najbardziej rzetelnych kredytobiorców i spłacasz swoje zobowiązania w terminie. Nie powinieneś mieć żadnych kłopotów z uzyskaniem kredytu.

• 74 – 79 punkty ocena punktowa BIK bardzo dobra        

Twój scoring BIK przewyższa średni scoring BIK Polaków. W ocenie banków Twoja wiarygodność kredytowa powinna być bardzo wysoka

• 69-73 punktów – ocena punktowa BIK dobra

Twój scoring BIK oscyluje blisko średniego scoringu BIK Polaków. Banki zapewne ocenią Cię jako rzetelnego kredytobiorcę

• 59-68 punktów – ocena punktowa BIK przeciętna/ umiarkowana

Twój scoring BIK jest poniżej średniego scoringu BIK Polaków. Tylko część banków oceni Twoją wiarygodność kredytową jako wystarczającą do uzyskania kredytu.

• <58 punktów – ocena punktowa BIK słaba

Twój scoring BIK jest znacznie poniżej średniego scoringu BIK Polaków, co wskazuje, że jesteś ryzykownym kredytobiorcą dla banków. Możesz więc mieć problem z uzyskaniem kredytu.

Interpretacja oceny punktowej BIK

Scoring BIK zależy od oceny kilku kryteriów, które są brane pod ocenę. Są nimi:

• Terminowość w spłacie kredytów – czy spłacasz swoje zobowiązania w wymaganym terminie, a jeśli zdarzały Ci się opóźnienia to o ile dni? Czy były to opóźnienia kilkudniowe czy o ponad 30 lub 90 dni? Jeśli tak, zdecydowanie wzrasta ryzyko dla interpretującego, że kolejnych kredytów też nie będziesz spłacać w terminie
• Korzystanie – jak często wykorzystujesz limity na kartach kredytowych czy kredycie odnawialnym? Umiarkowane wykorzystywanie limitów wpływa pozytywnie na ocenę, maksymalne – wręcz odwrotnie. Wskazuje bowiem, że często brakuje Ci pieniędzy.
• Wnioskowanie – jak często składałeś wnioski o kredyty i pożyczki w ciągu ostatnich 12 miesięcy? Jeśli spotkały się z odmową wpływa to bardzo negatywnie na Twoją ocenę.
• Aktywność kredytowa – jak długo korzystasz z produktów finansowych wymagających spłaty rat? Im dłuższa historia spłacanych regularnie przez ciebie rat (oczywiście najlepiej w terminie) tym większe szanse na pozytywną ocenę banku.

Scoring BIK a kredyt hipoteczny

Wiemy już, że od naszej oceny kredytowej zależy z jakim prawdopodobieństwem bank udzieli nam kredytu hipotecznego. Co jeśli nie mamy pewności czy ocena ta będzie wystarczająco dobra?

Jeśli mamy wątpliwości, czy jesteśmy obecni w którejś z baz dłużników możemy to sprawdzić np. poprzez www.bik.pl Biuro Informacji Kredytowej, gdzie na stronie BIK możemy pobrać raport na temat swojego zadłużenia (wersja uproszczona lub pełna). Raport wprawdzie jest płatny, ale warto mieć pełną wiedzę na temat swojego zadłużenia i historii kredytowej zanim spotkamy się z odmową banku podczas wnioskowania o kredyt, na którym nam zależy.

Czasem o niekorzystnej ocenie banku decydują nawet niewielkie opóźnienia w spłatach, które niechcący przeoczyliśmy, stawiając nas w niekorzystnym świetle jako osoby potencjalnie niewiarygodne. Na szczęście w bazie dłużników nie pozostajemy na zawsze. Kiedy spłacimy nasz dług, osoba bądź podmiot, który dokonał wpisu musi  w ciągu 14 dni usunąć nasze dane jako dłużnika z rejestru pod groźbą sankcji ustawowych.

Kiedy dłużnik trafia do rejestru?

Jeśli nie spłacamy kredytu liczymy się z tym, że możemy trafić na czarną listę dłużników. Ale nie tylko zobowiązania wobec banków i instytucji finansowych mogą być powodem naszej obecności w bazie zadłużonych. Każdy wierzyciel – niezależnie czy to firma, czy osoba prywatna – może wpisać nas jako dłużników, do któregokolwiek z występujących w Polsce biur informacji gospodarczej.

Na listę dłużników trafimy także jeśli  mamy zaległości w płaceniu np.:

• ubezpieczenia mienia bądź samochodu,
• abonamentu telefonicznego lub telewizyjnego,
• czynszu,
• rachunków za energię,
• mandatów,
• alimentów,
• długów prywatnych.

Przed podjęciem decyzji o podjęciu kredytu hipotecznego, warto sprawdzić swoją historię w BIK. Umożliwi to z odpowiednim wyprzedzeniem – przed planowanym złożeniem wniosku  poprawienie naszej historii zadłużenia, jeśli ocena tego wymaga.