Kredyt bez zgody małżonka. Czy jest to możliwe?

Wiadomo – małżeństwo nie sprawia, że dwie osoby dosłownie stają się jednością. Wciąż mogą mieć osobne potrzeby i własne plany. Jednak gdy chodzi o kwestie finansowe, to długi cień na wiele kwestii rzuca wspólnota majątkowa. Czy ma ona wpływ na zaciąganie kredytów? Czy możliwe jest uzyskanie wsparcia finansowego z banku bez zgody małżonka? Kto odpowiada za spłatę zobowiązania przy wspólnocie majątkowej? I czy intercyza coś tu zmienia? Zapraszamy do lektury naszego artykułu.

Czy można wziąć kredyt bez zgody małżonka?

Wątpliwości dotyczące tego, czy można uzyskać kredyt bez wiedzy małżonka, mają swoje uzasadnienie nie tylko w funkcjonowaniu wspólnoty majątkowej, ale również – starych aktach prawnych. Bo jeszcze przed 2005 rokiem można było uzyskiwać co najwyżej niewielki kredyt bez współmałżonka. Ale w związku z nowelizacją ustawy z dnia 25 lutego 1964 roku Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, która weszła w życie 20 stycznia 2005 roku, została zniesiona zasada pełnej odpowiedzialności majątkiem wspólnym.

Co oznacza, że po pierwsze: wzięcie kredytu bez małżonka jest możliwe, nawet przy wspólnocie majątkowej.

A po drugie: można to zrobić bez wiedzy osoby, z którą zawarło się małżeństwo. Nie ma zatem obowiązku ani pytania współmałżonka o zgodę na wzięcie np. kredytu gotówkowego lub jakiegoś sprzętu na raty, ani nawet informowania go o takich planach lub otrzymaniu finansowania i dysponowania dodatkową gotówką.

I po trzecie: nie ma limitu kwotowego, do którego można uzyskać kredyt bez współmałżonka (oczywiście poza tym wynikającym ze scoringu lub oceny zdolności kredytowej osoby, która wnioskuje o finansowanie).

Przeczytaj też: Umowa kredytowa – z czego się składa i na co zwrócić szczególną uwagę?

Kredyt hipoteczny bez zgody małżonka – co z domem?

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku zamiarów wzięcia kredytu hipotecznego bez zgody małżonka. Co prawda prawo w żaden sposób tego nie zabrania, ale żaden bank nie zgodzi się na udzielenie takiego finansowania w przypadku wspólnoty majątkowej. Dlaczego?

We wspólnocie majątkowej wszystkie przedmioty kupione przez współmałżonków w trakcie trwania małżeństwa należą z punktu widzenia prawa do obojga. Bez względu na to, czy chodzi o samochód, czajnik, czy nawet zwierzę domowe.

W przypadku kredytu hipotecznego zobowiązanie jest zawierane np. na kupno mieszkania lub budowę domu. Więc jeśli któraś ze stron weźmie kredyt hipoteczny bez zgody małżonka i w efekcie będzie mieć nowe mieszkanie, to nieruchomość zostaje automatycznie włączona do majątku wspólnego. Dlatego też do uzyskania finansowania konieczna jest zgoda obu stron – to wymóg kredytodawców.

Ale… można uzyskać kredyt hipoteczny bez zgody małżonka w przypadku pełnej rozdzielności majątkowej. Wówczas obie osoby dysponują swoim majątkiem oddzielnie i mają osobne prawa do kupowanych przez siebie rzeczy, zarabianych pieniędzy etc. To sprawia, że przy założeniu odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej można uzyskać taki kredyt bez współmałżonka. Co jednak istotne, wówczas nieruchomość, na którą nałożona jest hipoteka, będzie należała wyłącznie do kredytobiorcy.

To też może Cię zainteresować: Kalkulator kredytu hipotecznego – co to jest i jak z niego korzystać?

Kto odpowiada za spłatę kredytu zaciągniętego bez zgody małżonka?

Wróćmy do kredytu gotówkowego, tego branego na dowolny cel. Co dzieje się dalej, gdy wnioskujący otrzyma już decyzję pozytywną i zostaną mu wypłacone pieniądze/otrzyma rzecz kupioną na raty? Kto odpowiada za spłatę kredytu wziętego bez zgody małżonka?

Bank będzie mógł kierować wszelkiego rodzaju roszczenia wyłącznie do faktycznego kredytobiorcy, nawet w przypadku wspólnoty majątkowej. A to oznacza, że za terminową spłatę kredytu odpowiedzialna jest wyłącznie osoba, która podpisała umowę. I jeżeli zaprzestanie wpłacania rat, to ewentualne postępowanie egzekucyjne może być przeprowadzone tylko na majątku osobistym kredytobiorcy. Czyli na mieniu, które dana osoba nabyła przed zawarciem małżeństwa, w tym poprzez dziedziczenie, zapis lub darowiznę oraz na przedmiotach służących do zaspokajania potrzeb samego kredytobiorcy. Wszystkie powyższe informacje wynikają ze wspomnianej wcześniej nowelizacji z 20 stycznia 2005 roku.

Sprawdź też: Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni – jakie niosą za sobą skutki?

Kredyt bez zgody małżonka – do jakiej kwoty można go wziąć?

Prawo nie określa już maksymalnej kwoty, do której można zaciągnąć kredyt bez wiedzy małżonka i jego zgody. Co nie oznacza, że w praktyce takie „blokady” nie istnieją. Bo banki mają zazwyczaj ustalone limity przy kredytach bez współmałżonka – zależnie od instytucji, wahają się w przedziale od 30 tys. zł do 200 tys. zł. Rozstrzał jest zatem całkiem spory i znalezienie jak najwyższego kredytu wymaga sprawdzenia oferty co najmniej kilku banków.

Jest jeszcze jedna, istotna kwestia – limity wynikające ze zdolności kredytowej małżonka wnioskującego o kredyt. Druga strona albo nie wie o tych planach, albo nie zgadza się na zaciągnięcie takiego zobowiązania, więc oczywiście nie może pomóc w podwyższeniu zdolności kredytowej, nawet gdy zarabia więcej.

Dlatego przed przystąpieniem do składania wniosku o kredyt bez zgody małżonka, warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, który wyliczy indywidualną, szacunkową ocenę tego parametru. Narzędzie jest bezpłatne, proste w obsłudze i dostępne online, a skorzystanie z niego zajmuje maksymalnie kilka minut.