Leasing nieruchomości czy kredyt hipoteczny – co wybrać?

Przez wiele osób leasing kojarzony jest głównie z samochodami; w praktyce jednak może on też dotyczyć nieruchomości. Czasem wręcz leasing nieruchomości jest lepszym rozwiązaniem niż kredyt hipoteczny. Na czym polega i kiedy warto go rozważyć? W jakiej sytuacji zaciągniecie kredytu na zakup nieruchomości będzie lepszym pomysłem?

Mieszkanie w leasing – kiedy w ogóle jest to możliwe?

Sama formuła leasingu jest raczej powszechnie znana; na podstawie umowy leasingobiorca (nazywany niekiedy korzystającym) może korzystać z przedmiotu leasingu, płacąc w zamian wskazaną kwotę co miesiąc leasingodawcy. Umowa jest zawierana na określony czas; zazwyczaj leasingobiorca może wykupić przedmiot leasingu po zakończeniu umowy na atrakcyjnych warunkach.

Leasing jest jednak kojarzony raczej z ruchomościami, a przede wszystkim – z samochodami. Warto jednak mieć świadomość, że możliwy jest też leasing nieruchomości. Co więcej, umowę leasingu mieszkania mogą zawrzeć również osoby fizyczne, które nie prowadzą firmy.

Leasing nieruchomości dla osób fizycznych: jak to działa?

Osoby, które nie prowadzą działalności gospodarczej, mogą skorzystać z leasingu konsumenckiego. Leasingodawcą będzie w tym przypadku deweloper; leasingobiorca będzie mógł natomiast wykupić lokal mieszkalny na własność po zakończeniu umowy. Przez okres trwania umowy leasingu korzystający nie jest właścicielem nieruchomości; ma jednak zagwarantowaną możliwość wykupu na warunkach uzgodnionych przez strony, dlatego też trudno w takim wypadku porównywać leasing do zwykłego wynajmu mieszkania.

Należy jednocześnie zaznaczyć, że umowę na leasing nieruchomości mogą podpisać także przedsiębiorcy; przedmiotem leasingu mogą być w takim wypadku zarówno lokale mieszkalne, jak i budynki usługowe, handlowe czy produkcyjne.

Leasing nieruchomości można też podzielić na operacyjny i finansowy. W przypadku operacyjnego mowa o sytuacji, gdy nieruchomość przez cały czas pozostaje w majątku leasingodawcy, podczas gdy w przypadku leasingu finansowego nieruchomość staje się środkiem trwałym leasingobiorcy już w momencie zawarcia umowy. Ma to spore znaczenie w kontekście amortyzacji nieruchomości.

Leasing a kredyt hipoteczny: jakie są różnice?

Aby wziąć kredyt hipoteczny, potrzebna jest odpowiednia zdolność kredytowa (osoby, które rozważają zaciągnięcie zobowiązania na zakup nieruchomości, mogą skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej by przekonać się, czy będzie to możliwe w ich sytuacji finansowej). Oprócz tego przyszły kredytobiorca musi najczęściej dysponować znaczącym wkładem własnym w wysokości co najmniej 10-20 proc. ceny nieruchomości (co zazwyczaj oznacza konieczność posiadania przynajmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych w gotówce). Nie można też zapominać, że w przypadku kredytu hipotecznego wysokość raty kredytu (o ile mowa o zobowiązaniu ze zmiennym oprocentowaniem) może ulegać zmianie. To wszystko sprawia, że dla części osób atrakcyjną alternatywą może być leasing nieruchomości.

Po pierwsze, w przypadku leasingu nie jest konieczne sprawdzanie zdolności kredytowej, co oznacza, że jest to opcja dostępna dla większej grupy osób – a warto przecież pamiętać, że ostatecznie po zakończeniu trwania okresu umowy leasingobiorca może wykupić nieruchomość na własność. Po drugie, nawet jeśli wpłata początkowa jest wymagana przez leasingodawcę, to najczęściej jest ona niższa niż wkład własny, który byłby potrzebny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wreszcie po trzecie, leasingobiorca nie musi obawiać się, że miesięczna opłata za mieszkanie wzrośnie. Leasing nieruchomości ma też zresztą kilka innych zalet, w tym m.in. mniejszą liczbę formalności czy krótszy czas oczekiwania na decyzję niż w przypadku kredytu hipotecznego.

Nie da się jednak ukryć, że w wielu sytuacjach to kredyt hipoteczny będzie lepszym rozwiązaniem. Jeśli daną osobę stać na zakup nieruchomości (posiada odpowiednie oszczędności, ma dobrą zdolność kredytową, jej budżet domowy nie zostanie zbyt mocno obciążony nawet w sytuacji, gdy rata kredytu wzrośnie), to kredyt pomoże ten cel zrealizować. Kredytobiorca jest właścicielem nieruchomości, co oznacza, że może nią dowolnie dysponować (choć oczywiście nadal musi spłacać zobowiązanie). W przypadku leasingu, niezależnie od jego formy, takiej dowolności nie ma. Oprócz tego istnieje spore prawdopodobieństwo, że leasingobiorca ostatecznie i tak będzie musiał zaciągnąć kredyt na wykupienie nieruchomości (choć być może wystarczy wtedy kredyt gotówkowy – warto wtedy sięgnąć po kalkulator rat kredytu gotówkowego). Osobom, które są zdecydowane zaciągnąć zobowiązanie na zakup nieruchomości, może przydać się ranking kredytów hipotecznych.

Podsumowując, oba rozwiązania mają spore zalety; warto wybrać opcję, która na dany moment jest łatwiej dostępna i niesie za sobą większe korzyści (lub mniejsze ryzyko) dla danej osoby.