Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 5000 złotych netto?

W styczniu 2025 r. średnia krajowa wynosiła 8,4 tys. zł brutto. Oznacza to, że pensja „na rękę” przy umowie o pracę sięgała nieco ponad 6 tys. zł. Czy zarabiając o tysiąc złotych mniej, można więc myśleć o kredycie na mieszkanie? Jak najbardziej. Jednak to, jaki kredyt hipoteczny jest możliwy przy zarobkach 5 tys. zł netto, zależy od wielu czynników. Jakich? Wyjaśniamy poniżej, więc czytaj dalej.

Pomiędzy zarobkami a realną sytuacją finansową

Czy 5 tys. zł wpływające co miesiąc na konto osobiste to dużo, czy mało? Zakładamy, że ile osób czyta ten tekst, tyle będzie różnych odpowiedzi. Każdy z czytelników i czytelniczek dokona w głowie szybkich kalkulacji — policzy swoje miesięczne wydatki na czynsz, rachunki, jedzenie, być może edukację czy zajęcia dodatkowe dla dzieci — i oceni, jaka część tej kwoty faktycznie pozostaje do dyspozycji. Banki podchodzą do oceny zdolności kredytowej w podobny sposób. Nie mierzą kredytobiorcy jedną miarą, wyłącznie na podstawie wysokości dochodu. Dzieje się tak z bardzo prostego powodu — sam dochód nic nie mówi o realnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Aby ją poznać, banki wyliczają zdolność kredytową wnioskodawcy. W swoich obliczeniach biorą pod uwagę m.in.:

• wysokość miesięcznych dochodów,
• rodzaj zatrudnienia i jego stabilność,
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
• liczbę osób na utrzymaniu,
• obciążenia finansowe takie jak kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych itd.

Bazując na tych danych, liczony jest wskaźnik DTI (Debt-to-Income), czyli stosunek wszystkich zobowiązań finansowych do uzyskiwanych dochodów. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, nie powinien on być wyższy niż 50%, jeśli dochód netto kredytobiorcy jest niższy albo równy średniej krajowej. Z kolei kredytobiorcy, których dochody są wyższe, mają szansę na otrzymanie finansowania nawet przy DTI wynoszącym 65%. Ponieważ 5 tys. zł netto to kwota niższa niż średnia krajowa pensja (stan na styczeń 2025 r.), należy liczyć się z tym, że bank postawi warunek, że rata kredytu oraz wszystkie inne zobowiązania muszą mieścić się w kwocie 2,5 tys. zł.

Jaki kredyt hipoteczny można dostać przy zarobkach 5 tys. zł netto?

Wiemy już, że maksymalna miesięczna rata jest zależna od innych wydatków i zobowiązań finansowych. A także od takich czynników jak:

• okres kredytowania — im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata, co pozwala na uzyskanie wyższego finansowania. Należy jednak uważać na politykę kredytową banku, która może narzucać maksymalny wiek kredytobiorcy. Przykładowo, jeśli masz 50 lat, a bank ustalił maksymalny wiek kredytobiorcy na 70 lat, okres kredytowania może zostać ograniczony do 20 lat. Skrócenie okresu kredytowania podnosi wysokość raty i może wpłynąć na maksymalną dostępną kwotę kredytu;
• wysokość wkładu własnego — wysoki wkład własny na poziomie co najmniej 20% wartości nieruchomości obniża ryzyko kredytowe dla banku i może skutkować lepszymi warunkami finansowania;
• oprocentowanie — im wyższe, tym większa część miesięcznej raty spłaca odsetki, a nie część kapitałową, czyli pożyczoną kwotę. Wysokie oprocentowanie może znacznie ograniczać dostępną kwotę kredytu.

Mając na uwadze, jak powyższe zmienne wpływają na maksymalną możliwą do otrzymania kwotę kredytu, sprawdźmy zdolność kredytową kilku przykładowych osób^[1]. W obliczeniach pomocny będzie kalkulator zdolności kredytowej na stronie PoliczKredyt. Jest to ogólnodostępne, darmowe narzędzie, z którego może skorzystać każdy, kto chce rozpocząć starania o kredyt hipoteczny. Co ważne — wykonywane na nim obliczenia nie mają wpływu na scoring kredytowy w BIK ani nie są rejestrowane przez banki. W przeciwieństwie do składania oficjalnego wniosku kredytowego w banku, korzystanie z kalkulatora nie zostawia śladu w historii zapytań kredytowych.

Przykład 1: kredyt dla singla z pensją 5 tys. zł

Na początek przyjrzyjmy się zdolności kredytowej 30-letniego singla, mieszkającego w wynajętym mieszkaniu, którego łączne zobowiązania miesięczne wynoszą 1,5 tys. zł. Preferowany okres kredytowania to 30 lat. Jego szacowana zdolność kredytowa wynosi 210 686 zł.

Wśród najlepszych ofert dla szacowanej zdolności kredytowej kalkulator podpowiada m.in. kredyt w ING z miesięczną ratą 1 144 zł (kwota kredytu to 168 548 zł) albo kredyt oferowany przez mBank, gdzie miesięczna rata to 1 153 zł (kwota kredytu wynosi 168 548 zł, wkład własny 42 138 zł).

Co ciekawe koszt całkowity obu tych kredytów to ok. 430 tys. zł. Jak to możliwe, że przy zdolności kredytowej wynoszącej połowę tej kwoty można pozwolić sobie na takie zobowiązanie? Dzieje się tak, ponieważ zdolność kredytowa odnosi się do maksymalnej kwoty kapitału, jaką bank może pożyczyć. Tymczasem całkowity koszt kredytu obejmuje także odsetki, prowizje i inne opłaty naliczane przez cały okres kredytowania.

Przykład 2: kredyt dla rodziny o łącznym dochodzie netto 5 tys. zł

W przypadku 3-osobowej rodziny, której łączny dochód to 5 tys. zł, a miesięczne zobowiązania 2 tys. zł niestety kalkulator zdolności kredytowej nie pozostawia złudzeń — szacowana zdolność kredytowa wynosi 0 zł. Wyniku nie zmienia nawet wydłużenie okresu kredytowania do 35 lat.

Przykład 3: kredyt dla rodziny o łącznym dochodzie 10 tys. zł

Na koniec omówmy jeszcze przykład 3-osobowej rodziny, w której osoby dorosłe zarabiają po 5 tys. zł netto miesięcznie, a pod ich opieką pozostaje jedno, niepełnoletnie dziecko. Załóżmy, że każda z tych osób ma po 30 lat, ich łączne zobowiązania miesięczne wynoszą 3,5 tys. zł. Kredyt chcą rozłożyć na 300 miesięcy, czyli 25 lat. Ich szacowana zdolność kredytowa to 324 691 zł, a miesięczna rata sugerowanych kredytów oscyluje wokół 1,9 tys. zł (kwota kredytu to 259 752 zł, wkład własny wynosi 64 939 zł).

---

^[1] Podane w tym tekście wyliczenia oraz parametry nie są ofertą i mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).