Co zrobić, gdy ma się problem ze spłatą kredytu?

Co do zasady zobowiązania finansowe zaciągają osoby, które stać później na uiszczanie rat zgodnie z harmonogramem. O to dbają też same instytucje finansowe, choćby poprzez sprawdzanie zdolności kredytowej. Może się jednak zdarzyć, że sytuacja finansowa kredytobiorcy znacząco się pogorszy, a dalsza spłata zobowiązania będzie utrudniona. Co zrobić w takim wypadku?

Mam problem ze spłatą kredytu – jakie mam opcje?

Banki, jeszcze przed udzieleniem zobowiązania finansowego, sprawdzają historię i zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy (dlatego jeszcze przed wizytą w placówce skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, a także kalkulatora rat kredytu gotówkowego czy hipotecznego). Na podstawie uzyskanych informacji bank decyduje, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacać kredyt.

Może się jednak zdarzyć, że nawet osoby o bardzo dobrej zdolności kredytowej będą jakiś czas później borykać się z problemami ze spłatą zobowiązania. Przejściowe kłopoty finansowe są czymś, co może przydarzyć się każdemu – w tym również osobom spłacającym kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Warto jednak podkreślić, że w większości przypadków można znaleźć rozwiązanie, które pozwoli kredytobiorcy odzyskać płynność finansową i kontynuować spłatę zobowiązania. Co zatem może zrobić dłużnik, który w danym momencie nie jest w stanie spłacać regularnie zaciągniętego kredytu? Opcji jest kilka.

Problem ze spłatą kredytu hipotecznego – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Jednym z najpoważniejszych zobowiązań finansowych jest bez wątpienia kredyt hipoteczny (dlatego też warto najpierw zapoznać się z rankingiem kredytów hipotecznych, tak, by wybrać najlepszą ofertę). Z tego względu ewentualne problemy ze spłatą tego rodzaju zobowiązania mogą być najbardziej dotkliwe. Co zatem zrobić, jeśli kredytobiorca nie jest w stanie terminowo uiszczać rat kredytu hipotecznego?

Pierwszym możliwym rozwiązaniem jest skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Ta forma wsparcia jest kierowana do osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a jednocześnie mają zaciągnięty kredyt hipoteczny. Kredytobiorca może uzyskać wsparcie, pożyczkę lub promesę na spłatę zadłużenia, musi jednak spełniać warunki zawarte w ustawie. O pomoc z FWK można ubiegać się w momencie, gdy co najmniej jeden z kredytobiorców ma status osoby bezrobotnej, kredytobiorca ponosi koszty obsługi kredytu hipotecznego przekraczające 50 proc. miesięcznych dochodów jego gospodarstwa domowego lub w sytuacji, gdy miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego, pomniejszony o wysokość raty kredytu, nie przekracza odpowiedniej kwoty wymienionej w przepisach.

Jaka jest maksymalna kwota wsparcia z FWK?

Maksymalna kwota wsparcia może wynieść 2 tys. zł; zwrot otrzymanej przez kredytobiorcę pomocy rozpoczyna się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia. Warto jednak zaznaczyć, że kredytobiorcy mogą liczyć na umorzenie części kwoty otrzymanej w ramach pomocy od FWK – wystarczy, że kredytobiorca spłaci terminowo 100 rat. Spłata wsparcia z FWK następuje w 144 równych i nieoprocentowanych ratach, co oznacza, że dłużnik może liczyć na umorzenie 44 rat.

Problem ze spłatą kredytu – restrukturyzacja zobowiązania i negocjacje z bankiem

W sytuacji gdy kredytobiorca nie spełnia warunków otrzymania wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (lub z jakiegoś powodu woli nie korzystać z tego rozwiązania), powinien rozważyć negocjacje z bankiem. Warto mieć świadomość, że kredytodawcy – tak samo jak kredytobiorcy – zależy na tym, by zobowiązanie zostało spłacone.

Jeśli dłużnik znalazł się w trudnej sytuacji finansowej, np. na skutek zwolnienia z pracy (ale nie z własnej winy) czy znacznego wzrostu wysokości raty kredytowej (przez wzrost stóp procentowych, a co za tym idzie – wskaźnika WIBOR wpływającego na poziom raty), dobrym pomysłem będzie zwrócenie się do banku z prośbą o negocjowanie warunków kredytu. Banki często zgadzają się m.in. na czasowe zawieszenie spłat (a przynajmniej części kapitałowej raty) czy restrukturyzację zobowiązania.

Kredytobiorca może też wnioskować o wydłużenie okresu kredytowego i tym samym obniżenie wysokości rat zobowiązania. Jeśli z kolei kredytobiorca zawarł wcześniej z bankiem umowę kredytową, na mocy której spłaca kredyt w ratach malejących, może ubiegać się o zmianę na raty stałe (zazwyczaj znacznie niższe od rat malejących).

Warto jednocześnie pamiętać, że najczęściej bank będzie wymagać dokumentów, które potwierdzą pogorszenie się sytuacji finansowej kredytobiorcy. Może być to np. dokument z urzędu pracy, aktualne zaświadczenie o zarobkach czy zaświadczenie lekarskie, jeśli gorsza sytuacja finansowa wynika ze złego stanu zdrowia kredytobiorcy. Należy też mieć świadomość, że warto skontaktować się z bankiem jak najwcześniej; to pozwoli na szybsze rozstrzygnięcie sprawy.