Cesja kredytu hipotecznego – na czym polega?

Kredyt hipoteczny to zazwyczaj zobowiązanie na kilkadziesiąt lat. A w ciągu dekady czy dwóch wiele może się zmienić w życiu kredytobiorców – lub małżeństwa, które wzięło wspólny kredyt. Rozwód małżonków, śmierć czy poważne problemy finansowe mogą sprawić, że osoby, których dotyczy umowa, nie będą w stanie się z niej wywiązać. Wówczas warto przemyśleć cesję kredytu hipotecznego.

Czym jest cesja kredytu hipotecznego?

Cesja w ujęciu ogólnym oznacza dobrowolne przeniesienie praw oraz obowiązków, które wynikają z przedmiotu cesji, na inną osobę bądź firmę. W przypadku cesji kredytu hipotecznego jest tak samo: oryginalny kredytobiorca (cedent) decyduje się na przeniesienie zobowiązań kredytowych na kogoś innego (cesjonariusza). Oczywiście strona przejmująca kredyt również musi być zainteresowana takim procesem, a bank udzielający kredytu hipotecznego – wyrazić na wszystko zgodę.

Cesjonariusz musi mieć właściwą zdolność kredytową, by bank zdecydował się na dokonanie cesji. Istotna będzie więc jego stabilna sytuacja finansowa, odpowiednio wysokie zarobki oraz brak negatywnej historii kredytowej: obecnych zadłużeń, własnych wysokich zobowiązań, opóźnień w spłacie swoich kredytów, pożyczek, rat czy karty kredytowej – i tak dalej.

Kiedy cesja umowy kredytu hipotecznego może się przydać?

Zazwyczaj cesja kredytu hipotecznego jest wykonywana po rozwodzie, wraz z podziałem majątku. Byli już małżonkowie zawarli wcześniej kredyt wspólnie lub jedno z nich wzięło go w całości na siebie, by kupić wspólny dom albo mieszkanie. Po jakimś czasie decydują się na ustanie małżeństwa – ale zobowiązania kredytowe wobec banku pozostają. Cesja umowy kredytu hipotecznego pomaga rozwiązać ten problem. Strona, która zostaje w nieruchomości objętej hipoteką, przejmuje jej spłatę na siebie.

O cesji kredytu mówimy też w przypadku śmierci kredytobiorcy mającej miejsce w okresie spłaty zobowiązania. Do oddania pieniędzy zostaje zwykle zobowiązana najbliższa rodzina, drogą spadkową – w takiej sytuacji przepisanie kredytu również jest jego cesją.

Może się też zdarzyć, że kredytobiorca wpadnie w problemy finansowe uniemożliwiające spłatę kredytu w dłuższym okresie czasu. Wówczas również można się starać o cesję umowy kredytu hipotecznego na inną osobę, np. jednego z członków rodziny, który z różnych przyczyn zdecyduje się na przejęcie spłaty.

Należy jednak mieć na uwadze, że dobrowolne przeniesienie kredytu na kogoś, kto nie był współkredytobiorcą (jak w przypadku kłopotów finansowych), bywa trudne. Banki nie zawsze zgadzają się na takie rozwiązanie. I zawsze warto wziąć pod uwagę alternatywne rozwiązania problemu, takie jak np. refinansowanie kredytu mieszkaniowego, czyli przeniesienie go do innego banku, na lepszych warunkach.

Jak wykonać cesję kredytu hipotecznego?

Choć proces cesji kredytu hipotecznego może być stresujący, to od strony formalnej nie będzie mocno wymagający. Zamyka się w kilku krokach:

• Organizacja niezbędnych dokumentów – do dokonania cesji będą potrzebne dowody tożsamości cedenta oraz cesjonariusza, oryginalna umowa kredytowa, zaświadczenie o wysokości i źródle dochodu cesjonariusza, akt notarialny, odpis z księgi wieczystej czy inne dokumenty wskazane przez bank.
• Wypełnienie wniosku o cesję kredytu hipotecznego – znajdziesz go i złożysz w placówce banku, dołączając od razu potrzebną dokumentację, choć niektóre banki umożliwiają również złożenie takiego wniosku przez internet. Warto jednak zdecydować się na osobistą wizytę, podczas której można uzgodnić z pracownikiem banku wszystkie szczegóły czy dopytać o mniej zrozumiałe kwestie.
• Podpisanie aneksu do umowy – gdy bank pozytywnie zweryfikuje wniosek, a więc zgodzi się na cesję kredytu hipotecznego i to na zaproponowanego cesjonariusza, przychodzi czas na finalizację procesu. Bank przygotowuje odpowiedni aneks do umowy, który przenosi prawa i obowiązki wynikające z kredytu hipotecznego, na wskazaną osobę.

Jaki jest koszt cesji kredytu hipotecznego?

Odpowiedź może nie być satysfakcjonująca: nie sposób wskazać konkretnych kosztów cesji kredytu hipotecznego. Proces ten wiąże się z różnymi czynnościami, od których bank może pobierać prowizje – i sam ustala ich wysokość.

Koszty mogą się zatem różnić zależnie od kredytobiorcy. Co nie oznacza, że pozostaną dla Ciebie tajemnicą, bo wszystkie informacje znajdziesz w Tabeli Opłat i Prowizji. To dokument, który wskazuje wysokość opłat dodatkowych pobieranych z tytułu różnych usług związanych z obsługą kredytu – i powinien być dołączony do umowy kredytowej.

Najbardziej ogólnie można jednak powiedzieć, że wszystkie koszty cesji kredytu hipotecznego zamykają się zazwyczaj w kilkuset złotych.