Zdolność kredytowa przy niskich dochodach – jak ją obliczyć?

Zdolność kredytowa przy minimalnej krajowej może nie wystarczyć do uzyskania większych środków, na przykład na zakup mieszkania. Warto znać jej wysokość, by wiedzieć, na jaki kredyt można liczyć. Sprawdź, jak obliczyć zdolność kredytową przy niskich dochodach i w jaki sposób ją zwiększyć.

Jak obliczyć zdolność kredytową przy niskich dochodach?

Zdolność kredytowa określa, jak wysokie zobowiązanie będzie w stanie spłacać osoba wnioskująca o kredyt. Banki mają różne algorytmy i kryteria oceny zdolności kredytowej. W ten sposób szacują prawdopodobieństwo, z jakim potencjalny kredytobiorca będzie mógł spłacać raty zgodnie z harmonogramem.

Zdolność kredytowa przy niskich dochodach może być przeszkodą w uzyskaniu finansowania na większą sumę, potrzebną na przykład na zakup mieszkania. Jeśli chcesz wiedzieć, jak wysoki kredyt masz szansę uzyskać, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej.

Jak to zrobić? Wystarczy podać:

• łączny dochód netto,
• łączne zobowiązania miesięczne,
• swój wiek,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• okres kredytowania.

Na podstawie tych danych kalkulator oszacuje zdolność kredytową. W ten sposób dowiesz się, o jaką kwotę możesz wnioskować.

To może Ci się przydać: Co to jest zdolność kredytowa i jak ją przeliczyć?

W jaki sposób można poprawić zdolność kredytową przy minimalnej krajowej?

Kalkulator wskazał Ci, że masz za małą zdolność, by otrzymać potrzebny kredyt? Nawet przy niskich zarobkach możesz podjąć działania, które zwiększą Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Żeby poprawić ocenę zdolności kredytowej przy minimalnej krajowej, spróbuj:

• zrezygnować z kart kredytowych i limitów na kontach – być może masz takie produkty, ale od dawna z nich nie korzystasz, a nawet w pełnej kwocie obciążają one Twoją zdolność kredytową;
• spłacić obecne zobowiązania – jeśli zmniejszysz swoje miesięczne obciążenie finansowe, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie, a gdy nie dajesz rady ze spłatą wszystkich zobowiązań, pomyśl o kredycie konsolidacyjnym;
• zwiększyć swoje miesięczne dochody – jest na to kilka sposobów, takich jak staranie się o podwyżkę, zmiana pracy, podjęcie dodatkowej pracy, złożenie wniosku o kredyt w takim momencie roku, w którym wypłacane są nagrody i premie;
• złożyć wniosek kredytowy z drugą osobą – możesz poprosić kogoś o wzięcie kredytu wspólnie, jeśli dochody tej osoby podwyższą waszą wspólną zdolność kredytową;
• złożyć wniosek samodzielnie – jeśli myślisz o wspólnym kredycie z osobą, której dochody nie są akceptowane przez bank lub która w ogóle nie zarabia, spróbuj złożyć wniosek samodzielnie.

Ważne jest to, aby unikać nieuczciwych praktyk, by poprawić zdolność kredytową przy niskich zarobkach.

Sprawdź też: Kredyt hipoteczny dla zadłużonych – czy to możliwe?

Co banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej?

Banki obliczają zdolność kredytową wnioskodawcy, aby ocenić maksymalną kwotę kredytu, jakiego mogą udzielić klientowi. To złożony proces, a jego przebieg zależy od rodzaju kredytu. Eksperci inaczej rozpatrują wniosek o finansowanie nieruchomości, a inaczej prośbę o raty w sklepie elektronicznym. Za każdym razem bank przeprowadza analizę ilościową i jakościową. Na czym polegają?

Analiza ilościowa zdolności kredytowej

Celem takiej analizy jest sprawdzenie sytuacji finansowej wnioskodawcy. Eksperci sprawdzają kilka parametrów dotyczących zarobków, dlatego warto o nie zadbać, by mieć wystarczającą zdolność kredytową nawet przy niskich dochodach.

Dla banków ważne są kryteria takie jak:

• źródło dochodów – warto mieć stabilne zatrudnienie u pracodawcy godnego zaufania. Wysoko cenione są umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony, a także dobrze prosperujące działalności gospodarcze. Banki akceptują też inne źródła dochodów, takie jak umowy cywilnoprawne, świadczenia socjalne czy ryczałt.
• staż pracy – bank uznaje miejsce pracy za stabilne po tym, jak przepracujesz w nim określony czas. Zwykle wystarczy już kilka-kilkanaście miesięcy. Liczy się też czas pozostały do zakończenia umowy z pracodawcą.
• dochody – to prosta zależność: im więcej zarabiasz miesięcznie, tym wyższą masz zdolność kredytową.
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego – oprócz zarobków bank liczy też Twoje miesięczne koszty życia. To kryterium obejmuje osoby na Twoim utrzymaniu, stałe opłaty (czynsz, media, abonamenty).
• wysokość spłacanych zobowiązań – im niższe masz zadłużenie, tym większą masz szansę na otrzymanie kredytu. Co więcej, ważne jest spłacanie rat zgodnie z harmonogramem.

Dzięki analizie ilościowej bank dowiaduje się, jaka kwota pozostaje miesięcznie do dyspozycji w Twoim budżecie. Część tych środków może być przeznaczona na spłatę przyszłego zobowiązania. Na jej podstawie bank oszacuje, jak wysoki kredyt może Ci przyznać.

Analiza jakościowa zdolności kredytowej

Przy analizie jakościowej banki biorą pod uwagę głównie czynniki demograficzne. Są one ważne ze względu na ocenę zdolności kredytobiorcy do spłacania rat na czas.

W tym przypadku instytucje badają:

• wiek,
• płeć (ze względu na wiek emerytalny),
• stan cywilny,
• liczbę osób na utrzymaniu kredytobiorcy,
• wykształcenie,
• staż pracy,
• zawód i stanowisko,
• historię kredytową.

Jak widzisz, banki sprawdzają wiele parametrów, zanim przedstawią decyzję kredytową. Zarobki są jednym z kilku kluczowych kryteriów. Dlatego Twoja zdolność kredytowa przy minimalnej krajowej może być wystarczająca, by dostać taki kredyt, jakiego potrzebujesz. Pamiętaj też o sposobach na jej zwiększenie i porównuj oferty różnych banków.