Zakup działki na kredyt hipoteczny – czy to możliwe?

Marzysz o budowie własnego domu? Zakup działki pod taką inwestycję to pierwszy krok do zrealizowania założonego celu. Jeśli zastanawiasz się, czy można kupić grunt na kredyt hipoteczny, sprawdź, jaka jest odpowiedź.

Kredyt hipoteczny na działkę

Jeśli zadajesz sobie pytanie, czy możesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup działki, odpowiedź jest prosta – tak, to możliwe. Kredyty hipoteczne na działki budowlane, rolne czy rekreacyjne są jednak zwykle dostępne pod pewnymi warunkami. Przy udzielaniu tego rodzaju kredytu instytucje finansowe mogą brać pod uwagę pewne istotne kryteria, takie jak:

1. Przeznaczenie działki – bank może preferować działki budowlane (przeznaczone pod budowę np. domu jednorodzinnego), ponieważ taka działka jest atrakcyjnym zabezpieczeniem kredytu.
2. Lokalizacja – czy działka znajduje się w obszarze objętym miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego.
3. Cena działki – bank może ustalić minimalną cenę działki, która pozwala na jej kwalifikację do uzyskania finansowania.

Grunt musi mieć również ustaloną księgę wieczystą oraz być wolny od wszelkich roszczeń i obciążeń. Zgodnie z wprowadzoną w czerwcu 2022 r. zmianą do ustawy o obrocie ziemią rolną, wnioski o kredyt hipoteczny można składać także na działkę rolną, z zaznaczeniem, że jej wielkość nie przekracza 1 ha (jeśli Krajowy Ośrodek Wsparcia Rolnictwa nie skorzysta z prawa pierwokupu)[1].Zakup takiej nieruchomości, w zależności od banku, może się jednak wiązać z innymi ograniczeniami. Warto wcześniej zasięgnąć wiedzy u eksperta zajmującego się tą kwestią.

Ważne: Wybudowanie domu na działce rolnej może być niemożliwe, jeśli nie przewiduje tego plan zagospodarowania przestrzennego.

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną

Jeśli planujesz zakup działki, na której chcesz wybudować dom, kredyt hipoteczny na działkę budowlaną będzie najlepszym rozwiązaniem. Banki chętnie udzielają takich kredytów, ponieważ działki budowlane mają większy potencjał inwestycyjny niż np. rolne.

Tego rodzaju grunt musi jednak spełniać pewne wymagania:

• uzbrojenie w niezbędne media (prąd, gaz, woda) lub możliwość ich podłączenia,
• dostęp do drogi publicznej,
• zapis w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego jako teren przeznaczony pod zabudowę.

Większość banków wymaga również wniesienia wkładu własnego – najczęściej 20% wartości działki, ale może się to różnić w zależności od danej instytucji finansowej.

Zdolność kredytowa a uzyskanie kredytu hipotecznego pod działkę

Droga do podpisania umowy kredytowej i wypłacenia przez bank środków z kredytu hipotecznego to proces składający się z kilku kroków:

1. konsultacja z ekspertem hipotecznym,
2. weryfikacja zdolności kredytowej kredytobiorcy,
3. złożenie wniosku,
4. podpisanie umowy o kredyt hipoteczny,
5. finalizacja transakcji.

Obliczenie zdolności kredytowej jest jednym z najistotniejszych elementów pozwalających określić, czy jesteś w stanie spłacać zobowiązanie. Zdolność kredytowa zależy od kilku czynników, które banki analizują przy podejmowaniu decyzji kredytowej:

• Dochody stałe i zmienne – wynagrodzenie, działalność gospodarcza, renta, emerytura, wynajem nieruchomości itp.
• Stabilność zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony jest zwykle postrzegana, jako bardziej wiarygodna niż np. umowa na czas określony.
• Comiesięczne wydatki – koszty życia (opłaty, utrzymanie dzieci itp.) oraz inne zobowiązania (np. kredyty gotówkowe, karty kredytowe, leasingi itp.).
• Historia kredytowa – brane jest pod uwagę terminowe spłacanie dotychczasowych zobowiązań.
• Wkład własny – im wyższy, tym większa szansa na uzyskanie kredytu.
• Operat szacunkowy – wycena wartości nieruchomości przygotowana przez rzeczoznawcę majątkowego.
• Wiek kredytobiorcy – bank zwykle określa górny limit wieku, do którego kredyt musi zostać spłacony.
• Okres kredytowania – im dłuższy, tym niższe miesięczne raty.

Każdy bank posiada własne algorytmy przeznaczone do obliczania zdolności kredytowej, jednak proces ten wygląda wszędzie podobnie. Specjalista analizuje Twoją sytuację finansową oraz nieruchomość, na którą chcesz przeznaczyć kredyt i na tej podstawie ustala maksymalną kwotę kredytu, jaką możesz otrzymać.

Zdolność kredytową możesz wstępnie obliczyć samodzielnie – za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. Będziesz wówczas lepiej przygotowany do spotkania z przedstawicielem banku.

Przeczytaj też: Rzeczoznawca majątkowy – jak może pomóc, gdy starasz się o kredyt hipoteczny?

Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego na działkę budowlaną

Dokumenty wymagane przy ubieganiu się o kredyt na działkę budowlaną mogą być różne w zależności od danego banku, zazwyczaj należy jednak przygotować następujące z nich:

1. dowód osobisty
2. zaświadczenie o zarobkach
3. umowa przedwstępna lub kupna-sprzedaży działki
4. plan zagospodarowania przestrzennego
5. Księga Wieczysta działki
6. dokumenty dotyczące inwestycji – np. projekt budowlany czy kosztorys budowy
7. potwierdzenie uiszczenia wkładu własnego – zwykle wysokości około 20% wartości nieruchomości

W przypadku podpisywania umowy kredytowej na zakup działki pod budowę domu potrzebne może być również pozwolenie na budowę.

Zobacz też: Budowa domu bez pozwolenia a kredyt hipoteczny — czy to możliwe?

Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego na działkę?

Znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego na działkę może być czasochłonne, dlatego warto skorzystać z narzędzi, które ułatwiają porównywanie ofert różnych banków. Ranking kredytów hipotecznych to świetne źródło informacji, które pomoże Ci znaleźć najkorzystniejszą ofertę dopasowaną do indywidualnych potrzeb. Możesz w nim łatwo sprawdzić, ile wyniesie oprocentowanie kredytu, wysokość prowizji banku oraz wielkość comiesięcznej raty. Możesz też obliczyć, jaki będzie całkowity koszt kredytu.

Sprawdź też: Kalkulator rat kredytu gotówkowego

---

[1] Obwieszczenie Marszałka Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej w sprawie ogłoszenia jednolitego tekstu ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (dostęp: 23.01.2025).