Wartość rzeczywista a odtworzeniowa nieruchomości — czym się różnią?

Pojęcia „wartość rzeczywista” i „wartość odtworzeniowa” zwykle padają w kontekście ubezpieczeń. Mogą pojawić się też, gdy mowa o wycenie nieruchomości dla potrzeb kredytowych. Co dokładnie oznaczają? Kiedy trzeba zwrócić na nie szczególną uwagę? Sprawdź, co warto wiedzieć na ten temat.

Najważniejsze terminy ze słownika ubezpieczeniowego

W świecie ubezpieczeń nieruchomości można spotkać wiele specjalistycznych pojęć, które bywają trudne do zrozumienia. Jeśli nie używa się ich na co dzień, mogą nie być intuicyjne, a nieopatrzna pomyłka może doprowadzić do nieprzyjemnych konsekwencji. Łatwo wówczas znaleźć się w sytuacji, gdzie zakres ochrony lub wysokość odszkodowania są inne, niż się oczekiwało. Różnica może wynikać m.in. z tego, czy ubezpieczenie uwzględnia wartość rzeczywistą, czy odtworzeniową nieruchomości.

Pojęciami, które raczej nie sprawiają kłopotów, są przedmiot i zakres ubezpieczenia. Pierwsze odnosi się zwykle do mieszkania (najczęściej z pomieszczeniami przynależnymi) lub domu (czasami w budowie). Podstawowa polisa zwykle chroni mury, elementy stałe i ewentualnie obiekty małej architektury. W ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) znajdziesz też zapisy dotyczące zakresu ubezpieczenia. Jest to lista zdarzeń losowych, przed którymi polisa zapewnia ochronę.

Gdy wydarzy się któreś z nich i jego skutkiem będzie zniszczenie mienia — możesz wnioskować o wypłatę odszkodowania. Wysokość odszkodowania będzie uzależniona od warunków i zakresu ochrony określonych w dokumentach. Istotne jest więc, aby zwrócić uwagę, czy wyliczenia będą zgodne z wartością rzeczywistą, czy odtworzeniową.

Wartość odtworzeniowa nieruchomości. Co to jest?

Zacznijmy od przykładu: w wyniku pożaru kuchnia w Twoim mieszkaniu całkowicie spłonęła. Ubezpieczenie na wartość odtworzeniową oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie odpowiadające pełnym kosztom odbudowy i remontu, które będą potrzebne do przywrócenia mieszkania do stanu sprzed szkody.

Z polisy otrzymasz środki na odnowienie pomieszczenia i przywrócenie standardu, jaki miało w chwili wystąpienia szkody. Oznacza to, że nawet jeśli Twoja kuchnia była wyposażona w starszy sprzęt, odszkodowanie obejmie koszt zakupu nowych urządzeń o takich samych albo podobnych parametrach. Umożliwi Ci to przywrócenie pełnej funkcjonalności mieszkania — co prawda bez ulepszeń, ale też bez dokładania z własnych środków.

Co oznacza wartość rzeczywista nieruchomości?

W przypadku wartości rzeczywistej odszkodowanie wyniesienie tyle, ile wynosiła faktyczna wartość majątku objętego ubezpieczeniem w chwili wystąpienia szkody. Jeśli więc sprzęt AGD albo meble w kuchni objętej pożarem miały już kilka lat, to ubezpieczyciel uwzględni ich amortyzację (wyeksploatowanie) w wypłacanym odszkodowaniu. Na skutek tego kwota odszkodowania będzie niższa niż koszt zakupu nowych sprzętów i materiałów.

Wartość odtworzeniowa i rzeczywista — różnice

Z powyższych definicji wynika, że wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa nieruchomości pomniejszona o stopień jej zużycia. W praktyce oznacza to, że w przypadku ubezpieczenia na wartość rzeczywistą otrzymane odszkodowanie będzie niższe niż koszt pełnej odbudowy, np. o 20-30%. Ubezpieczyciel uwzględni bowiem amortyzację. Jeśli budynek lub jego elementy są stare i zużyte, odszkodowanie pokryje jedynie ich aktualną wartość, a nie koszt zakupu nowych urządzeń czy materiałów. Z kolei ubezpieczenie na wartość odtworzeniową zapewni wypłatę środków, które w całości pokryją wydatki potrzebne do przywrócenia nieruchomości do stanu sprzed szkody.

Jak te różnice wpływają na wysokość składek ubezpieczeniowych? Ubezpieczenie na wartość odtworzeniową wiąże się zazwyczaj z wyższą składką. Wynika to z faktu, że ubezpieczyciel ponosi większe ryzyko finansowe. W przypadku ubezpieczenia na wartość rzeczywistą składka jest niższa. Jeśli rozważasz takie ubezpieczenie, musisz się jednak liczyć z tym, że w razie szkody otrzymane środki mogą nie wystarczyć na pełne odtworzenie nieruchomości. Wybór między tymi opcjami zależy więc od Twoich preferencji — czy ważniejsze są dla Ciebie niskie koszty polisy, czy pełna ochrona finansowa.

Polisa ubezpieczeniowa a kredyt hipoteczny

Jak omówione wyżej kwestie odnoszą się do kupna nieruchomości z kredytem hipotecznym? Otóż bank będący kredytodawcą zazwyczaj wymaga od kredytobiorcy ubezpieczenia nieruchomości. Polisa ubezpieczeniowa stanowi zabezpieczenie interesów banku. Jeśli w nieruchomości dojdzie do szkody, a kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie, bank może przejąć mieszkanie lub dom. Dzięki ubezpieczeniu ma pewność, że nieruchomość nie straci na wartości poniżej kwoty, na którą udzielił kredytu. Z tego też powodu banki często preferują ubezpieczenie na wartość odtworzeniową.

Ponadto przed udzieleniem kredytu bank zwykle chce poznać wartość rynkową nieruchomości. Po to, aby ocenić czy stanowi ona wystarczające zabezpieczenie kredytu. Wycenę sporządza rzeczoznawca majątkowy i jest ona jednym zdokumentów potrzebnych do kredytu hipotecznego.Rzeczoznawca czasami proszony jest też o określenie wartości odtworzeniowej. Taka analiza pozwala kredytodawcy lepiej ocenić ryzyko związane z udzieleniem finansowania.

Wartość rzeczywista a odtworzeniowa nieruchomości. Podsumowanie

Wybór między ubezpieczeniem na wartość rzeczywistą a odtworzeniową ma wpływ na wysokość odszkodowania oraz wysokość składki ubezpieczeniowej. Pierwsza opcja wiąże się z niższą składką, a w przypadku szkody odszkodowanie może nie pokryć pełnych kosztów odbudowy nieruchomości. Polisa na wartość odtworzeniową oznacza wyższą składkę, ale i zapewnia pełne środki na przywrócenie nieruchomości do stanu sprzed szkody.

Jeśli planujesz zakup nieruchomości z kredytem hipotecznym, dowiedz się, jakiego ubezpieczenia wymaga bank. Porównanie ofert kredytowych znajdziesz w rankingu kredytów hipotecznych. Jeśli chcesz porozmawiać o konkretnym produkcie, skontaktuj się z ekspertem finansowym. Bezpłatną rozmowę umówisz przez stronę Policzkredyt.pl.