Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny – o czym pamiętać?

Różne sytuacje życiowe mogą doprowadzić do znacznego pogorszenia sytuacji finansowej, która uniemożliwia spłacanie kolejnych rat kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji często konieczne jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej, czyli obwieszczenie, że stało się niewypłacalnym. Jaka istnieje zależność pomiędzy upadłością konsumencką a kredytem?

Upadłość konsumencka – co to?

Upadłością konsumencką nazywa się procedurę sądową, której głównym celem jest oddłużenie, a więc zatrzymanie spirali zadłużenia i umożliwienie jego ugodowej spłaty. Jak wskazuje Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe, upadłość ogłasza się w stosunku do dłużnika, który stał się niewypłacalny, czyli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Dla wielu osób jest to jedyna szansa na wyjście z długów.

Upadłość konsumencką osoby fizycznej ogłasza sam sąd na wniosek zadłużonego – jest on rozpatrywany przez około dwa miesiące, choć zdarza się, że okres ten ulega wydłużeniu.

Jednym ze skutków ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest zajęcie przez syndyka części majątku – m.in. środków zgromadzonych na rachunku bankowym, wynagrodzenia, a niekiedy także domu, samochodu czy posiadanego sprzętu AGD. Po ich sprzedaży wyznaczany jest konkretny plan spłaty wierzycieli, których upadły spłaca z obecnych zarobków, np. z comiesięcznej pensji. Po pewnym czasie takiego regulowania zobowiązań długi ulegają umorzeniu. Upadłość konsumencka to szansa na nowy start, przywrócenie normalnych warunków życiowych i odzyskanie komfortu psychicznego.

To może Cię zainteresować: Krajowy rejestr dłużników (KRD) – czym jest i jak działa?

Ogłoszenie upadłości – osoba prywatna

Postępowanie upadłościowe w przypadku upadłości konsumenckiej dotyczy wyłącznie niewypłacalnych osób fizycznych, a więc takich, które:

• nie prowadzą działalności gospodarczej;
• nie są wspólnikami;
• nie są komandytariuszami w spółkach.

Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wiąże się z różnymi skutkami dla umowy zawartej z bankiem – nie powoduje ono natomiast wygaśnięcia hipoteki. Wygasa ona dopiero w chwili sprzedaży nieruchomości. W toku postępowania upadłościowego syndyk dokonuje sprzedaży mieszkania lub domu, a uzyskane środki umożliwiają spłatę wierzytelności.

Po spłacie długu hipoteka ulega wykreśleniu, a kredyt hipoteczny – zostaje zamknięty. Dłużnik może również uchronić majątek, decydując się na tzw. układ konsumencki. Wówczas ustala się całkiem nowe warunki spłaty zobowiązań – konieczne jest złożenie stosownego wniosku i podpisanie umowy z wierzycielami.

Wskazówka: Po jakim czasie od spłaty komornika można wziąć kredyt, jak długo informacje o zadłużeniu widnieją w BIK i jak zwiększyć szanse na uzyskanie środków pomimo zadłużenia? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w naszym artykule: Kredyt hipoteczny dla zadłużonych – czy to możliwe?

Upadłość konsumencka a wspólny kredyt z małżonkiem

W sytuacji, gdy upadłość konsumencką ogłasza jeden z małżonków, którzy zaciągnęli kredyt, do masy upadłości wchodzi wyłącznie część upadłego. Zazwyczaj jest to połowa danej nieruchomości – oznacza to, że syndyk może sprzedać jedynie tę część. Drugi małżonek, a więc drugi kredytobiorca, może w dalszym ciągu korzystać i zarządzać swoją połową nieruchomości, a ponadto – ma obowiązek dalszego spłacania kolejnych rat. Wiele banków zabezpiecza się jednak przed takimi sytuacjami, uwzględniając w umowie klauzulę solidarnej odpowiedzialności. Wówczas współmałżonkowie odpowiadają za zaciągnięty kredyt w takim samym stopniu – jeśli więc jeden z nich ogłosi upadłość konsumencką, bank może ściągnąć dług także od drugiej osoby.

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej i przejściu przez całą procedurę można ubiegać się o kredyt hipoteczny – nie ma w tym przypadku żadnych przeszkód ze strony prawa.

Trzeba jednak mieć na uwadze, że informacje o niespłaconych zadłużeniach widnieją m.in. w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (rejestrze upadłości konsumenckich) czy Biurze Informacji Kredytowej. Banki sprawdzają tego typu bazy dłużników po otrzymaniu wniosku o kredyt – niekiedy takie dane mogą więc stanowić przyczynę odmowy. Jeśli natomiast bank zgodzi się na udzielenie kredytu, może wymagać od klienta po upadłości konsumenckiej przedstawienia dokumentów potwierdzających zdolność kredytową.

To, że z powodu nieoczekiwanych problemów finansowych trzeba ogłosić upadłość konsumencką, wcale nie oznacza, że nie uzyska się już kredytu hipotecznego. Jeżeli planujesz złożyć wniosek – sam lub z innym kredytobiorcą – skorzystaj wcześniej z naszego rankingu kredytów hipotecznych i kalkulatora raty kredytowej, a szybko znajdziesz odpowiednią ofertę oraz bank. Przed złożeniem wniosku możesz użyć również bezpłatnego kalkulatora zdolności kredytowej, który pomoże Ci określić orientacyjną wartość Twojej zdolności kredytowej.