Ubezpieczenie pomostowe – co to jest i dlaczego planowane zmiany pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze?

Najlepszym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, bo dzięki temu bank może egzekwować spłatę zadłużenia. Jednak kredyty wypłacane są przed dokonaniem wpisu hipotecznego. Do momentu wpisu prawo banku do hipoteki nie jest potwierdzone, co wiąże się dla kredytodawcy z dużym ryzykiem. Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowe zabezpieczenie kredytu dla banku na wypadek, gdyby klient nie wywiązywał się ze spłaty kredytu do czasu, zanim zostanie ustanowiona hipoteka, czyli zabezpieczenie kredytu na nieruchomości.

Jaki jest koszt ubezpieczenia pomostowego?

Zazwyczaj ubezpieczenie obowiązuje w określonym przypadku, kiedy w chwili uruchomienia kredytu hipoteka nie zostaje ustanowiona na rzecz banku. W tej sytuacji oprocentowanie kredytu zostaje podwyższone o 1-2% do momentu, gdy do banku zostanie dostarczony odpis z księgi wieczystej ze wpisaną hipoteką. Wszystkie warunki oraz koszty tego ubezpieczenia zawarte są w umowie kredytowej. Pomimo tego, że umowa o ubezpieczeniu pomostowym zawierana jest między bankiem a firmą ubezpieczeniową, taki koszt ciąży na kredytobiorcy jest doliczanej do naszej raty. W przypadku kredytu na 300 tys. zł to koszt ok. 250 zł miesięcznie. Sporo, ale tej opłaty nie możemy w zasadzie uniknąć.

Zobacz też: Kalkulator zdolności kredytowej

Jak długo trzeba opłacać ubezpieczenie pomostowe?

Nie można jednoznacznie określić, przez jaki okres należy opłacać ubezpieczenie pomostowe. Duży wpływ ma na to czas, w jakim rozpatrywany jest nasz wniosek przez sąd — Wydział Ksiąg Wieczystych. Zazwyczaj cała procedura trwa kilka tygodni, jednak zdarza się, że okres ten wydłuża się nawet do roku. Od kilku lat zatory w księgach wieczystych bardzo spowalniają obrót nieruchomościami oraz generują dodatkowe koszty. Liczba składanych wniosków w ostatnich latach ciągle rośnie, przekraczając możliwości zatrudnionych referendarzy sądowych. Dziś czas oczekiwania na wpis do księgi wieczystej wynosi średnio rok i ciągle się wydłuża. Jeszcze pięć lat temu był to zaledwie miesiąc.

Jak skrócić okres ubezpieczenia pomostowego?

Od 1 lipca 2016 r. z możliwości składania wniosków o wpis do księgi wieczystej oraz wniosków o założenie księgi wieczystej za pośrednictwem systemu teleinformatycznego mają notariusze, komornicy sądowi oraz naczelnicy urzędów skarbowych. Ministerstwo zamierza powierzyć notariuszom także wpisy do księgi wieczystej jak wyodrębnienie nowej nieruchomości lokalowej i wpis hipoteki. Resort zapewnia, że jest to racjonalna propozycja, która pozwoli na szybsze załatwienie sprawy, a sądy odciąży od nadmiaru postępowań.

Kupujący nieruchomość z udziałem kredytu hipotecznego będzie mógł wybrać czy jak do tej pory złoży do sądu wniosek o wpis do księgi wieczystej za pośrednictwem notariusza, czy korzystając z nowej możliwości – zawnioskuje do notariusza, aby ten sam dokonał wpisu. Wpis sporządzony przez notariusza będzie tak samo skuteczny, jak wpis dokonany przez referendarza sądowego.

Rząd planuje także nowelizację prawa bankowego, zakładającą wsparcie dla kredytobiorców hipotecznych oczekujących na wpis bankowej hipoteki. Podobno ma to nastąpić jeszcze w 2022 roku.

Ministerstwo Sprawiedliwości proponuje by klienci, którzy kupują nieruchomość na kredyt, albo dostawali zwrot kosztów, jakie ponoszą w czasie oczekiwania na wpis hipoteki na rzecz banku, albo by koszty te zostały zaliczone na poczet ich należności wobec banku.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Zabezpieczenie kredytu na nieruchomości dotyczy nie tylko takich produktów jak kredyty pod hipotekę, ale także pożyczek hipotecznych. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego bank zabezpiecza przyszłą spłatę w postaci hipoteki. Nie ma możliwości uzyskania pożyczki bez zabezpieczenia jej swoim mieszkaniem, domem lub inną nieruchomością — dodatkowo nie może być ona obciążona innym kredytem. Główną różnicą między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym jest cel, na który zostaną przeznaczone otrzymane pieniądze. W przypadku pierwszej opcji jest on ściśle określony — może to być kupno nieruchomości, jej remont albo przebudowa. Podczas udzielania pożyczki hipotecznej bank nie ingeruje w to, co finansuje; z jej pomocą można, zatem zakupić meble i sprzęty AGD, ale również wakacje.