Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty – co wybrać?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciąganym zazwyczaj na 25 lub nawet 30 lat; część osób obawia się, że konieczne będzie spłacanie zobowiązania niemal do samej emerytury. W praktyce kredyt hipoteczny często jest spłacany znacznie wcześniej, dzięki regularnemu nadpłacaniu zobowiązania. Nadpłata kredytu może jednak mieć też inny cel – czyli zmniejszenie wysokości miesięcznej raty.

Nadpłata kredytu – skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty?

Każde zobowiązanie jest zaciągane na określony okres – oznacza to zatem tyle, że jeśli kredytobiorca będzie uiszczał płatności zgodnie z harmonogramem spłaty, to spłaci całe zobowiązanie w konkretnym terminie. Zazwyczaj nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by kredytobiorca nadpłacał zobowiązanie – regularnie w postaci małych kwot lub co jakiś czas, uiszczając wtedy większe kwoty. Nadpłata kredytu najczęściej nie wiąże się też z dodatkowymi kosztami, jeśli od zaciągnięcia zobowiązania minęły co najmniej trzy lata (choć dla pewności warto sprawdzić, czy bank zamierza po tym czasie pobierać jakieś opłaty od nadpłaty kredytu).

Nadpłata kredytu może mieć jeden z dwóch skutków: to, czy będzie to zmniejszenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania, zależy ostatecznie od decyzji kredytobiorcy. Które rozwiązanie wybrać?

Skrócenie okresu kredytowania: niższe koszty kredytowe, szybsze uwolnienie się od zobowiązania

Czym jest okres kredytowania i jak wpływa na kredyt hipoteczny? Okres kredytowania rozpoczyna się już od momentu udzielenia klientowi kredytu do terminu, w którym kredytobiorca zobowiązał się do spłaty zobowiązania. Czasem to zdolność kredytowa danej osoby ma wpływ na to, jak długi będzie okres kredytowania; im dłuższy okres, tym co do zasady większa zdolność kredytowa, ponieważ miesięczna rata (przy tej samej kwocie kredytu) staje się w takiej sytuacji niższa. Jeśli ktoś zatem chce zaciągnąć kredyt na określoną kwotę i np. na okres 15 lat, ale zdolność kredytowa okazuje się zbyt niska, rozwiązaniem może być wydłużenie okresu kredytowania. Warto zresztą przed wizytą w placówce banku skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej – dzięki temu łatwiej ocenić, jaki okres kredytowania będzie najodpowiedniejszy.

Jeśli przy nadpłacie zobowiązania kredytobiorca zdecyduje się na skrócenie okresu kredytowania, to miesięczna rata pozostaje na tym samym poziomie co wcześniej – zmniejszają się natomiast całkowite koszty kredytu. Kredytobiorca wcześniej niż zakładano spłaci zobowiązanie, co oznacza z kolei, że nie zapłaci wszystkich planowych odsetek. Skrócenie okresu kredytowania najbardziej opłaca się zatem osobom, które nie tylko nadpłacają zobowiązanie, ale też mają stabilną sytuację finansową i chcą jak najszybciej pozbyć się kredytu, a przy okazji – zmniejszyć jego całkowite koszty.

Zmniejszenie raty czy skrócenie okresu kredytowania: które rozwiązanie dla osób, które chcą odciążyć domowy budżet?

Warto jednocześnie zaznaczyć, że skrócenie okresu kredytowania nie zawsze musi być najlepszą opcją. Osoby, które nadpłacają zobowiązanie raz na jakiś czas (np. gdy otrzymają premię albo nagrodę w pracy, ewentualnie zarobią dodatkowe pieniądze za wykonanie pojedynczych zleceń) mogą preferować zmniejszenie raty kredytu. Jeśli zobowiązanie jest nadpłacane (choćby co jakiś czas), a jednocześnie okres kredytowania zostaje ten sam, to kredytobiorca musi spłacić mniejszą kwotę w tym samym czasie – co oznacza właśnie zmniejszenie raty kredytu.

To może być też dobra opcja dla osób, które chcą starać się o zaciągnięcie nowego, dodatkowego zobowiązania, na przykład niewielkiego kredytu gotówkowego (w takim wypadku warto skorzystać z kalkulatora rat kredytu gotówkowego). Niższa rata kredytu hipotecznego będzie oznaczać mniejsze wydatki na obsługę zobowiązań, a co za tym idzie – wyższą zdolność kredytową. To może być natomiast ważna informacja dla osób, które planują zaciągnięcie kolejnego zobowiązania (w przypadku kredytu hipotecznego warto przejrzeć ranking kredytów hipotecznych, jeśli chodzi o zobowiązania gotówkowe – skorzystać z kalkulatora rat kredytu gotówkowego).

Podsumowując, nadpłata kredytu hipotecznego – jeśli tylko jest możliwa – zawsze przyniesie pozytywne efekty kredytobiorcy, który zdecyduje się na nadpłacenie zobowiązania. W wyniku nadpłaty kredytu można albo skrócić okres kredytowania (i obniżyć całkowite koszty kredytu), albo zmniejszyć miesięczną ratę. To, które rozwiązanie wybierze kredytobiorca, powinno zależeć m.in. od jego sytuacji finansowej.