Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje
Poradnik kredytobiorcy13 grudnia, 2023
Rozdzielność majątkowa, inaczej intercyza to umowa, na mocy której obecni lub przyszli małżonkowie decydują się nie włączać ich odrębnych majątków (czyli nabytych przed ślubem) do wspólnoty majątkowej. Można spisać ją sądownie lub umownie, wyłącznie między parą, zarówno przed ślubem, jak i już po nim. Intercyza ma spore plusy, stwarza jednak też trochę kłopotów czy budzi niejasności w różnych sytuacjach. Jedną z nich jest temat rozdzielności majątkowej a kredytu, który mamy nadzieję rozjaśnić Ci tym poradnikiem!
Rozdzielność majątkowa a wspólny kredyt hipoteczny – czy jest możliwy?
Zacznijmy od najbardziej podstawowej kwestii: jak wygląda ubieganie się o kredyt hipoteczny przy rozdzielności majątkowej? Czy para mająca intercyzę może zawrzeć go wspólnie, czy ze względu na podział majątku nie ma takiej możliwości? Na początek dobra informacja dla wszystkich małżonków chcących mieć wspólne zobowiązanie mimo intercyzy: jak najbardziej można wziąć razem kredyt hipoteczny przy rozdzielności majątkowej. Dalej jest jednak nieco trudniej, banki mogą bowiem stawiać pewne warunki.
Chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego?
Porozmawiaj z naszym Ekspertem o swoich możliwościach. Dowiedz się, jakie czynniki mogą mieć wpływ na Twój kredyt.
Część kredytodawców wskazuje np. określony czas, po upłynięciu którego (od dnia podpisania intercyzy) można zaciągnąć wspólny kredyt. Wynika to bowiem z pewnych nadużyć, które mogłyby mieć miejsce, a dokładniej: decydowania się na rozdzielność majątkową tylko na czas potrzebny do złożenia i rozpatrzenia wniosku, by jeden z małżonków nie obniżał zdolności kredytowej drugiego. Przy intercyzy bank sprawdza bowiem ową zdolność osobno dla każdego współmałżonka.
Chcesz sprawdzić, z ratą w jakiej wysokości będzie się wiązał interesujący Cię kredyt hipoteczny? Skorzystaj z naszego wygodnego, szybkiego kalkulatora raty kredytowej, który wskaże Ci orientacyjną wysokość miesięcznych płatności.
Rodzielność majątkowa a kredyt hipoteczny – co, jeśli jeden z małżonków ma własny kredyt?
Z faktu, że kredytodawcy sprawdzają osobno zdolność kredytową obu wnioskujących o kredyt hipoteczny, rodzi drugi potencjalny problem. Jeżeli jeden ze współmałżonków będzie mieć niską zdolność kredytową, bo np. spłaca już kredyt na własny rachunek, ma niskie dochody lub jakiekolwiek zadłużenie, to może całkowicie przekreślić szansę na uzyskanie wspólnego kredytu hipotecznego. Oczywiście nie oznacza to, że sam fakt spłacania zobowiązania przez jedną osobę uniemożliwia zawarcie kredytu razem. Wiele zależy tutaj bowiem od regularności tych spłat, a także od tego, jak duże zarobki ma obecny kredytobiorca. Można mieć kredyt i mimo wszystko wysoką zdolność finansową.
A jeśli niska zdolność kredytowa jednej ze stron miałaby utrudnić możliwość wzięcia kredytu, to jest na ten kłopot pewne rozwiązanie: złożenie wniosku jedynie przez osobę o dobrej historii. Wówczas przy rozpatrywaniu prośby będą brane pod uwagę tylko jej dochody czy historia dotychczasowych zobowiązań, jeśli takowe były. To jednak sytuacja, która stworzy inny problem: w spłacaniu kredytu po ewentualnym rozwodzie, o czym piszemy więcej w dalszej części artykułu.
Przeczytaj również: Kredyt hipoteczny bez ślubu – czy to możliwe?
Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa kredytobiorców
Temat rozdzielności kredytowej a zdolności kredytowej obu małżonków ma też pozytywne aspekty. Główny z nich dotyczy tego, że zadłużenie się jednego z nich nie będzie miało negatywnego wpływu na zdolność finansową drugiego. W małżeństwach bez intercyzy długi, które nie są spłacane przez jedną osobę, mogą być egzekwowane przez windykatora od drugiej. Po śmierci zadłużonego może też odziedziczyć je ten wolny od długów współmałżonek, jeśli nie zrzeknie się spadku w odpowiednim terminie (tracąc przy okazji ewentualny majątek). W przypadku rozdzielności majątkowej nie trzeba się obawiać o tak trudne scenariusze. Wszelkie kłopoty finansowe jednej strony nie doprowadzą do zadłużenia się drugiej.
To też może Cię zainteresować: Program Pierwsze Mieszkanie – wszystko, co powinieneś o nim wiedzieć
Spłata kredytu przy rozdzielności majątkowej
Spłata kredytu po rozdzielności majątkowej nie różni się od tego zawieranego przez małżonków bez intercyzy. Oboje są zatem traktowani przez bank jako kredytobiorcy, zatem bank może domagać się spłacenia zobowiązania przez obie strony. Dotyczy to nie tylko okresu, w którym małżeństwo trwa, ale również tego po rozwodzie – o ile w umowie wspólnego kredytu nie została zapisana nota określająca, kto będzie go spłacał po oficjalnym rozstaniu się.
Sytuacja komplikuje się jednak gdy kredyt nie został wzięty wspólnie, a tylko przez jednego z małżonków. A w każdym razie komplikuje się dla niego. Kredytobiorca indywidualny nie może w żaden sposób domagać się prawnie wsparcia w spłacie kredytu hipotecznego od byłego współmałżonka, gdy mieli rozdzielność majątkową. Kredyt staje się wyłącznie jego obciążeniem i tylko od niego bank będzie się domagał spłaty całości zobowiązania, mimo tego, że z pożyczonych pieniędzy skorzystały w praktyce obie osoby.
