PPK na wkład własny — o czym należy pamiętać?

Marzysz o własnym mieszkaniu, ale mur w postaci wkładu własnego wydaje się nie do pokonania? Jest w nim furtka w postaci pieniędzy z pracowniczych planów kapitałowych. Możesz przez nią przejść tylko raz i pod warunkiem, że spełnisz określone wymagania. Czytaj dalej, aby poznać wszystkie zasady, które wiążą się z wypłatą z PPK na wkład własny.

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?

Jaka jest wartość nieruchomości, którą chcesz sfinansować kredytem? Jeśli 400 tys. zł, to wkład własny, powinien wynieść 80 tys. zł. Jeśli 500 tys. zł — stawka wrośnie do 100 tys. zł. I tak dalej, i tak dalej, każdorazowo będzie to jednak minimum 20% wartości nieruchomości.

Ta kwota nie jest przypadkowa — banki zazwyczaj ustalają minimalny wkład własny na poziomie 20% wartości nieruchomości, ponieważ tak sugeruje Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Rekomendacja KNF dopuszcza też opcję, aby wkład własny wynosił 10% wartości nieruchomości, ale wówczas kredyt musi zostać odpowiednio zabezpieczony. Instytucje finansowe wymagają więc, aby kredytobiorca np. wykupił dodatkowe ubezpieczenie. Skorzystanie z rządowego programu „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, w ramach którego można skorzystać z kredytu bez wkładu własnego, również wiąże się z długą listą wymagań koniecznych do spełnienia.

W tym kontekście często pada pytanie: po co właściwie bankom wkład własny, skoro jeszcze nieco ponad 10 lat temu nie był on wymagany i z kredytu można było sfinansować 100% wartości nieruchomości? Po pierwsze wkład własny ma na celu utrzymanie stabilności rynku kredytowego. Ale to nie wszystko. Uzbieranie odpowiedniej kwoty pokazuje, że przyszły kredytobiorca posiada zabezpieczenie finansowe i jest zdolny do samodzielnego oszczędzania. Dla banku oznacza to większą wiarygodność klienta i niższe ryzyko kredytowe.

Skąd wziąć pieniądze na wkład własny?

Podkreślmy od razu, że wkładem własnym nie muszą być pieniądze. Może nim być inna nieruchomość, działka budowlana, środki z IKE i IKZE, obligacje lub papiery wartościowe, darowizna, a nawet książeczka mieszkaniowa z PRL. Jako wkład własny traktowany jest też zadatek wpłacony na poczet zakupu nieruchomości, np. podczas rezerwacji mieszkania kupowanego od dewelopera. Kiepskim pomysłem jest z kolei zaciąganie kredytu gotówkowego na pokrycie wkładu własnego — bank może odrzucić wniosek o kredyt, jeśli zauważy, że pieniądze pochodzą z innego zobowiązania.

Najpopularniejszą formą wkładu własnego są oszczędności zgromadzone na koncie bankowym. Jednak lepiej nie wykorzystywać ich do co złotówki. Poduszka finansowa może zapewnić spokój i bezpieczeństwo w przypadku nagłych wydatków lub nieprzewidzianych sytuacji, takich jak utrata pracy czy problemy zdrowotne.

Środki na wkład własny mogą też pochodzić z pracowniczych planów kapitałowych (PPK). Jest to uregulowane w Ustawie z dnia 4 października 2018 r. o pracowniczych planach kapitałowych.

Rozważając różne opcje sfinansowania wkładu własnego, warto też zapoznać się z aktualnymi ofertami banków i sprawdzić, które oferują najkorzystniejsze dla Ciebie warunki kredytowe. W tym celu warto skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych.

Wkład własny w świetle ustawy o PPK

Zgodnie z zapisami wyżej wymienionej ustawy, osoby uczestniczące w programie mogą jednorazowo wypłacić zgromadzone środki na cele mieszkaniowe. Dokładnie rzecz biorąc, wkład własny jest w niej zdefiniowany jako wymagane środki pieniężne przeznaczone na:

• sfinansowanie części kosztów budowy lub przebudowy budynku mieszkalnego,
• zapłatę części ceny zakupu prawa własności budynku mieszkalnego, lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,
• nabycia prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
• nabycia udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, lub udziału w nieruchomości gruntowej,

które wnioskujący o kredyt deklaruje pokryć ze środków własnych w celu przyznania kredytu hipotecznego, o którym mowa w ustawie o kredycie hipotecznym.

Jak wypłacić pieniądze z PPK na wkład własny?

PPK mają na celu przede wszystkim zgromadzenie dodatkowych środków finansowych, które będą dostępne do wykorzystania po osiągnięciu 60. roku życia. Na potrzeby pokrycia wkładu własnego w związku z zaciąganym kredytem hipotecznym można je wypłacić wcześniej, ale nie później niż przed ukończeniem 45. roku życia. Ponadto wypłacone pieniądze trzeba będzie oddać, przy czym termin zwrotu:

• nie może rozpocząć się później niż 5 lat od dnia wypłaty środków,
• nie może trwać dłużej niż 15 lat od dnia wypłaty środków.

Aby dokonać wypłaty pieniędzy, należy:

1. złożyć odpowiedni wniosek do instytucji finansowej zarządzającej Twoim PPK. Jeśli masz kilka rachunków PPK w różnych instytucjach, możesz złożyć wnioski we wszystkich, jednak muszą one dotyczyć tej samej inwestycji;
2. zawrzeć umowę z instytucją finansową prowadzą rachunek PPK. W umowie muszą znaleźć się informacje dotyczące inwestycji, która ma być sfinansowana z kredytu, zasady i terminy wypłaty (m.in. numer rachunku, na który wypłata ma być dokonana) oraz zasady i terminy zwrotu;
3. pieniądze zostaną przelane na wskazany rachunek bankowy.

PPK jako wkład własny. Co trzeba wiedzieć?

Rozważając wypłatę pieniędzy z PPK na pokrycie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym, warto wiedzieć, że ustawodawca zastrzegł, że taka opcja jest jednorazowa. Środki można przeznaczyć na cele mieszkaniowe tylko raz. Nie oznacza to jednak, że taką możliwość mają tylko osoby, dla których kredytowana nieruchomość ma być pierwszą, jaka będzie ich własnością. Także planując zakup kolejnej nieruchomości na kredyt, można pokryć wkład własny z PPK.

O czym jeszcze trzeba pamiętać? O zdolności kredytowej — będzie ona decydująca przy ocenie przez bank, czy możesz uzyskać kredyt hipoteczny na preferowaną kwotę. Nawet jeśli posiadasz odpowiedni wkład własny, kredytodawca dokładnie sprawdzi Twoją historię kredytową, dochody oraz wydatki, aby ocenić, czy będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie.