Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa

Jeśli złożysz wniosek o kredyt, bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. To wskaźnik, który banki traktują jak kompas w decyzji o przyznaniu kredytu. Gdy sytuacja finansowa nie pozwala na uzyskanie pożądanych środków, z pomocą przychodzi poręczenie kredytu. Jaki wpływ na zdolność kredytową ma poręczenie kredytu? Odpowiedź w artykule.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to specyficzna forma kredytu udzielana na zakup nieruchomości, działki budowlanej lub na budowę domu. Środki z kredytu mogą być również przeznaczone na remont, modernizację czy remont istniejącej nieruchomości, a także na wykończenie mieszkania lub domu.

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem finansowym, dzięki czemu możliwe jest rozłożenie kosztów na wiele lat, co czyni zakup nieruchomości bardziej przystępnym finansowo dla osób, które nie dysponują od razu wymaganą sumą.

Jest to również forma kredytu, która ze względu na zabezpieczenie w postaci nieruchomości „korzysta” z niższych stóp procentowych w porównaniu do innych typów kredytów i pożyczek. Okres spłaty może być bardzo elastyczny i dostosowany do możliwości finansowych kredytobiorcy. Wynosi zwykle od 20 do nawet 30 lat.

Więcej na temat zabezpieczenia hipotecznego przeczytasz w artykule Hipoteka jako zabezpieczenie kredytu.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest wskaźnikiem, który określa, jaka jest wysokość zobowiązania możliwego do spłaty przez osobę wnioskująca o kredyt. Każdy bank używa swojego algorytmu do określenia prawdopodobieństwa spłacenia przez wnioskodawcę zaciągniętego zobowiązania. Nie jest to jedynie kwestia zarobków czy stałości zatrudnienia. W praktyce jest to kompleksowa ocena sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy, uwzględniająca takie elementy jak przychody, wydatki czy historia kredytowa.

Oblicz swoją zdolność kredytową. Przeczytaj też, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt. 

Brak zdolności kredytowej – co zrobić?

Im wyższa zdolność kredytowa, tym korzystniejsze warunki finansowania możesz otrzymać. Ale co wtedy, gdy nasza zdolność kredytowa nie jest wystarczająca? 

Pierwszym krokiem jest analiza zarówno dochodów i wydatków, w tym zobowiązań. Bardzo ważnym punktem jest regularne spłacanie wszelkich istniejących kredytów i pożyczek – historie spłat są jednym z najważniejszych elementów zdolności kredytowej. Terminowa spłata rachunków również wpływa pozytywnie na zdolność kredytową.

Oszczędzanie i bezpieczne inwestowanie to dodatkowe czynniki, które mogą wpłynąć na postrzeganie naszej sytuacji finansowej przez banki. Posiadanie oszczędności może być dowodem na umiejętność zarządzania finansami, co w oczach instytucji kredytowej zwiększa naszą wiarygodność. 

Poprawienie zdolności kredytowej to zwykle proces, który wymaga czasu i nakładu środków. Jeśli nie możemy sobie na to pozwolić, jednym z rozwiązań może być znalezienie poręczyciela kredytu.

Poręczenie kredytu 

Poręczenie to umowa cywilnoprawna, jedna z form zabezpieczenia kredytu lub pożyczki. Gdy osoba wnioskująca o kredyt ma niską zdolność kredytową lub nie najlepszą historię kredytową, może ona poprosić o poręczenie długu przez członka rodziny czy znajomego. Poręczyciel (inaczej żyrant) zobowiązuje się do spłaty zadłużenia w przypadku, gdy główny kredytobiorca nie jest w stanie wywiązać się z umowy. Poręczenie może mieć różne formy i obejmować różne zobowiązania – od procentowej wartości kredytu po jego pełną kwotę. 

Zdolność kredytowa poręczyciela staje się dodatkowym parametrem, który bank bierze pod uwagę. Potencjalnie obniża poziom ryzyka i ułatwia kredytobiorcy dostęp do pożądanych środków. Poręczenie kredytu jest wsparciem dla wnioskującego o kredyt, a dla banku stanowi mechanizm zabezpieczający. 

Jak działa poręczenie kredytu?

Podobnie jak w przypadku kredytobiorcy – bank sprawdza sytuację finansową poręczyciela. Potencjalny poręczyciel przedstawia zaświadczenia dotyczące wysokości dochodów oraz informuje o swoich zobowiązaniach. Jeśli żyrant zostanie pozytywnie zweryfikowany, bank podpisuje umowę z kredytobiorcą i jego poręczycielem. Z chwilą podpisania umowy poręczyciel staje się współdłużnikiem, a jego zdolność kredytowa maleje. Jeżeli kredytobiorca przestanie spłacać raty, wierzyciel przejmie ten obowiązek. Następnie poręczyciel może domagać się od dłużnika wszystkiego, co świadczył na rzecz wierzyciela w związku z realizacją zabezpieczonej wierzytelności.

Jak poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową?

Gdy kredytobiorca nie dysponuje wystarczającą zdolnością kredytową, przystąpienie poręczyciela (żyranta) do kredytu może być czynnikiem decydującym o sfinalizowaniu umowy kredytowej. Obecność żyranta z dobrą zdolnością kredytową uwiarygadnia kredytobiorcę w oczach banku, zwiększając tym samym prawdopodobieństwo uzyskania pożądanej kwoty kredytu oraz korzystnych warunków finansowania. 

Jest to jednak operacja, która ma swoje konsekwencje: poręczenie kredytu ma wpływ zarówno na zdolność kredytową kredytobiorcy, jak i poręczyciela.

Poza tym, choć zdolność kredytowa kredytobiorcy w pojedynczej transakcji ulega poprawie, to jednak jego długoterminowa zdolność kredytowa nie zmieni się. W sytuacji niewypłacalności kredytobiorca pozostaje zobowiązany do spłacenia kredytu, a wszelkie problemy ze spłatą mogą negatywnie wpłynąć na jego zdolność kredytową w przyszłości, nawet jeśli żyrant ostatecznie pokryje dług.

Poręczenie może być krótkoterminowym rozwiązaniem problemu ze zdolnością kredytową. Nie zastępuje ono jednak solidnej, długoterminowej strategii zarządzania finansami i budowania zdolności kredytowej.