Minimalny wkład własny 2024 a kredyt hipoteczny

Kupno własnego mieszkania lub domu to jedno z największych życiowych przedsięwzięć. W celu sfinansowania takiej inwestycji możesz wziąć kredyt hipoteczny. Jednym z ważnych czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową jest minimalny wkład własny. Dowiedz się, ile wynosi minimalny wkład własny w 2023 roku i jak wpłynie to na Twoje szanse uzyskania kredytu hipotecznego w 2024 roku!

Czym jest minimalny wkład własny?

Minimalny wkład własny to suma pieniędzy, jaką potencjalny kredytobiorca musi wpłacić na zakup nieruchomości przed uzyskaniem kredytu hipotecznego. Minimalny wkład własnego ma na celu zminimalizowanie ryzyka dla kredytodawcy oraz służy jako zabezpieczenie dla banku. Dowiedz się, co może być wkładem własnym.

Minimalny wkład własny, a kredyt hipoteczny – co musisz wiedzieć?

Komisja Nadzoru Finansowego opisała wymogi związane z wkładem własnym do kredytu hipotecznego w Rekomendacji S w 2014 roku. W dokumencie znajduje się 27 rekomendacji, postępowania w zakresie zarządzania ryzykiem kredytowym związanym z hipotekami. Rekomendacja 10 dotyczy kredytów hipotecznych z wkładem własnym. Co wynika z wytycznych? Minimalne wymagania dotyczące wkładu własnego do kredytu na zakup mieszkania są ustalane przez bank.

Minimalny wkład władny, a wskaźnik LtV

Przy proponowaniu warunków kredytu hipotecznego bank uwzględnia wskaźnik LtV (ang. Loan to Value, czyli kredyt do wartości). Mierzy on stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im wyższy wkład własny, tym niższa wartość LtV. Z kolei im mniejsza jest wartość LtV, tym niższe oprocentowanie bank będzie w stanie Ci zaoferować. W skrócie oznacza to, że wyższy wkład własny przełoży się na zmniejszenie miesięcznych płatności przy spłacie kredytu hipotecznego. Wynika to zarówno z obniżonych odsetek od kwoty, którą musisz spłacić, jak i z niższej marży.

Jak obliczyć LtV?

Możesz go obliczyć ze wzoru: wskaźnik LtV = (suma kredytu/wartość nieruchomości) x 100%. Przykładowo: Wartość nieruchomości to 500 000 zł. Twój wkład własny wyniesie 20%, czyli 100 000 zł. Pozostałe 400 000 zł finansujesz za pomocą kredytu hipotecznego. W rezultacie wskaźnik LtV wynosi 80%.

Minimalny wkład własny – ile wynosi w 2023 i 2024 roku?

Do niedawna minimalny wkład własny dla kredytów hipotecznych w Polsce wynosił 20% wartości nieruchomości. Oznaczało to, że aby otrzymać kredyt na zakup domu o wartości 500 000 złotych, konieczne było posiadanie wkładu własnego w wysokości 100 000 złotych. Dla wielu osób to ogromna suma, która może stanowić barierę wejścia na rynek nieruchomości. Aktualnie wiele banków zgadza się na obniżenie wkładu minimalnego do 10%. Oznacza to, że kredyt hipoteczny o wartości 500 000 złotych otrzymasz przy wkładzie własnym o kwocie 50 000 złotych. Istnieje jednak warunek – musisz wykupić dodatkowe ubezpieczenie przy niskim wkładzie własnym (NNWW).  

Jak minimalny wkład własny wpływa na uzyskanie kredytu hipotecznego?

Minimalny wkład własny to jeden ze składników całej oceny kredytowej. Warto jednak pamiętać, że zdolność kredytowa to nie tylko minimalny wkład własny. Banki nadal będą brać pod uwagę inne czynniki, takie jak dochody, historia kredytowa czy zdolność kredytowa wnioskodawcy. W oszacowaniu swojej sytuacji finansowej pomoże Ci kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy, że wprowadzisz kilka informacji, takich jak wiek, dochód netto, okres kredytowania, wysokość miesięcznych zobowiązań oraz liczba wnioskodawców. Na podstawie tych danych system szybko oceni, czy posiadasz zdolność kredytową oraz na jaką kwotę kredytu może sobie pozwolić.  

Minimalny wkład własny – jakie wsparcie możesz otrzymać w 2024 roku?

Z Państwowego Banku Gospodarstwa Krajowego można otrzymać pomoc finansową w wysokości od 10% do 20% wartości nieruchomości. W 2024 roku dzięki programowi Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy wysokość wsparcia z Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) wyniesie 500 tysięcy złotych. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy będzie dostępny do roku 2030. Co roku obowiązują określone limity gwarancji spłat dla rodzin. Rodzinny Fundusz Mieszkaniowy będzie odpowiedzialny za monitorowanie dostępnych w danym okresie środków. Warto zaznaczyć, że wsparcie finansowe, dostępne w poprzednich latach w ramach programu było dużo niższe – 100 tysięcy złotych w 2022 roku i 200 tysięcy złotych w 2023 roku. Możesz też skorzystać z krajowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” w ramach Nowego Polskiego Ładu. Kiedy wkład własny nie jest potrzebny, aby uzyskać kredyt? Przeczytaj, jak zakupić mieszkanie bez wkładu własnego.

Minimalny wkład własny w 2024 roku – podsumowanie

Wysokość wkładu własnego do kredytu w 2024 roku będzie zależeć od Twoich indywidualnych możliwości i preferencji. Warto zauważyć, że im większy wkład własny, tym korzystniejsze warunki kredytowe masz szansę otrzymać (niższe oprocentowanie, mniejsza rata, krótszy okres spłaty). Aby poznać swoją zdolność kredytową, skonsultuj się z doradcą finansowym. Dzięki temu dowiesz się, jak Twoja indywidualna sytuacja finansowa wpłynie na warunki uzyskania kredytu hipotecznego.