Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą – czy to możliwe? 

Emigracja „za pieniądzem” niezmiennie kusi wyższymi zarobkami, które mogą przyspieszyć realizację marzeń o zakupie własnego domu lub mieszkania. Ale nawet wypłaty w euro, dolarach czy funtach nierzadko wymagają wsparcia w postaci kredytu, gdy planuje się kupno nieruchomości. Czy można się o niego starać już podczas emigracji? Wyjaśniamy, jak wygląda kwestia kredytu hipotecznego dla pracujących za granicą.

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą – tak, ale…

Polskie oferty kredytów hipotecznych mogą być dostępne dla osób pracujących za granicą. Fakt, że pracujesz w innym kraju, nie wyklucza Cię na wstępie z możliwości uzyskania finansowania. Są jednak pewne warunki: musisz mieć polskie obywatelstwo i meldunek, a nieruchomość, na której ma być założona hipoteka, musi znajdować się w Polsce.

Istnieje też istotne ograniczenie – wynagrodzenie powinno być otrzymywane w euro lub w złotówkach. To wątek, który rozwijamy w kolejnej części artykułu.

Przeczytaj też: Jak kupić mieszkanie na kredyt?

Kredyt hipoteczny w złotówkach dla pracujących za granicą – czy można go uzyskać?

Kolejna kwestia, która często zaprząta głowy Polakom na emigracji, to dostępność kredytów hipotecznych w złotówkach dla pracujących za granicą. Tutaj wszystko zależy od tego, w jakiej walucie zarabiasz. Bo zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki mogą udzielać kredytów wyłącznie w walucie, w której kredytobiorca osiąga dochody.

To odpowiedź na nie tak dawny problem dotyczący kredytów frankowych. Dziś niemożliwe jest już wypłacenie np. kredytu we frankach szwajcarskich osobie otrzymującej wypłatę w złotówkach – ani np. kredytu hipotecznego w złotówkach osobie, która zarabia w euro.

I choć zasada „kredyt w walucie, w której zarabiasz” ma chronić interesy klientów banków, to tworzy też istotną barierę dla potencjalnych kredytobiorców osiągających dochody w mało popularnych walutach. Obecnie znalezienie banku, który wypłaci kredyt hipoteczny osobie zarabiającej w koronach czeskich, duńskich czy islandzkich może być bardzo trudne. Nieakceptowalny jest również dochód w funtach brytyjskich i dolarach amerykańskich oraz kanadyjskich.

Lista może być zdecydowanie dłuższa – w najlepszej sytuacji są osoby pracujące za granicą, które otrzymują wynagrodzenie w euro lub w złotówkach.

A to narzędzie, które może Ci się przydać: Kalkulator zdolności kredytowej

Kredyt hipoteczny dla zarabiających za granicą – które banki go udzielają?

Nawet w przypadku zarabiania w euro, oferty kredytów hipotecznych dla osób pracujących za granicą mogą być ograniczone. W momencie pisania tego artykułu (luty 2025 r.), kredytów w walucie EUR udzielają jedynie:

• mBank,
• Alior Bank,
• Bank Pekao S.A.

W przypadku powyższych banków, jako osoba, która zarabia za granicą, możesz spokojnie składać wniosek o finansowanie zakupu wymarzonej nieruchomości – po prostu wskazujesz w nim zagranicznego pracodawcę i kwotę dochodów w walucie, w której je otrzymujesz.

Wyższe zarobki wynikające z emigracji często zwiększają zdolność kredytową. W takiej sytuacji możesz mieć całkiem spore szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego nawet w euro. Ale skąd wiedzieć, która oferta będzie najlepsza?

Porównywarka kredytów – również dla osób pracujących za granicą

Nie musisz przeglądać wszystkich propozycji, zbierać danych do tabeli i samodzielnie doszukiwać się najbardziej opłacalnej oferty. Bo sporym ułatwieniem jest dostępna na naszej stronie, bezpłatna porównywarka kredytów hipotecznych. To proste w użyciu narzędzie – wystarczy, że wprowadzisz do porównywarki kilka podstawowych danych, takich jak:

• wartość nieruchomości, którą chcesz sfinansować z pomocą kredytu hipotecznego dla osoby pracującej za granicą,
• wysokość wkładu własnego,
• oczekiwaną kwotę kredytu
• oraz okres kredytowania, który najbardziej Ci odpowiada (wyrażony w latach),

po czym wybierzesz z rozwijalnych list banki do porównania, by sprawdzić, gdzie możesz liczyć na najbardziej opłacalny kredyt.

Nasza porównywarka kredytów hipotecznych wskaże Ci od razu takie dane, jak symulowana:

• liczba rat w miesiącach,
• wysokość raty miesięcznej,
• wysokość ubezpieczenia kredytu,
• całkowity koszt kredytu
• oraz sumę spłacanych odsetek.

Przy okazji sprawdź też nasz: Ranking kredytów hipotecznych

Większe szanse na kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą – z drugim kredytobiorcą

Jeżeli pracujesz za granicą – lub w Polsce, ale zdalnie dla zagranicznej firmy, która realizuje Twoje wypłaty w euro albo innej walucie obcej – i masz w związku z tym trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego, to rozwiązaniem może być współkredytobiorca zarabiający w złotówkach.

Jednak tu też jest pewien warunek: polskie dochody muszą być wyższe od tych zagranicznych. Wynika to z faktu, że w sytuacji, w której na umowie kredytu hipotecznego ma widnieć dwóch kredytobiorców zarabiających w różnych walutach, bank jest zobowiązany zastosować zasadę „kredyt w walucie, w której zarabiasz” właśnie wobec wyższych dochodów.

To też może Cię zainteresować: Kto może być współkredytobiorcą? Ilu może ich być?

Choć więc da się znaleźć kredyt hipoteczny dla osoby pracującej za granicą, to w praktyce otrzymanie go nie jest proste – ale nie niemożliwe. Gdy jednak z różnych przyczyn (np. osiągania dochodów w GBP) nie możesz liczyć na takie finansowanie, to ewentualną szansą na uzyskanie kredytu hipotecznego jest znalezienie współkredytobiorcy o dochodach przewyższających Twoje zagraniczne.