Kredyt hipoteczny 350 000  – jaka rata?

Kredyt hipoteczny jest źródłem finansowania umożliwiającym realizację marzeń o własnym locum. To umowa finansowa, która wymaga od przyszłego kredytobiorcy nie tylko zdolności kredytowej, ale również wiedzy i świadomości odpowiedzialności, jaką na siebie bierze. Konstrukcja kredytu mieszkaniowego zakłada długoterminowe zobowiązanie i obciążenie domowego budżetu na wiele lat. Sprawdzamy, ile wynosi rata przy kredycie na 350 tys. złotych. 

Charakterystyka kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, którego kwota często sięga nawet 80-90% wartości nieruchomości. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj niższe niż innych form finansowania, co wynika z długości okresu kredytowania i ustanowienia hipoteki w celu zabezpieczenia. Banki oferują różne warunki kredytowania, zależne od polityki danej instytucji, a także od sytuacji rynkowej, w tym od stóp procentowych.

Oprocentowanie i raty kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. W Polsce dominują kredyty o zmiennym oprocentowaniu, powiązanym z WIBOR-em – wskaźnikiem, który może ulec zmianie w trakcie trwania umowy kredytowej. 

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie stałe gwarantuje niezmienność rat przez określony czas, co jest korzystne w okresie wzrostu stóp procentowych. Z kolei oprocentowanie zmienne, choć niesie ryzyko nieprzewidywalnych zmian rat, może okazać się korzystniejsze przy spadku stóp.

Rata kredytu hipotecznego 

Raty mogą być równe lub malejące. Równe raty, zwane annuitetami, są stałe przez cały okres kredytowania, co ułatwia planowanie budżetu. Raty malejące początkowo są wyższe, ale finalnie koszt kredytu jest niższy niż w przypadku kredytu z ratami równymi. 

Wybór struktury spłaty kredytu hipotecznego zależy od preferencji kredytobiorcy oraz jego zdolności kredytowej. Niemniej jednak w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym wysokość raty może podlegać wahaniom w całym okresie spłaty zobowiązania. Niezmienna jest natomiast wysokość marży banku.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej i części odsetkowej, czyli sumy odsetek od pożyczonego kapitału i marży. Więcej o odsetkach można przeczytać w Poradniku kredytobiorcy: Odsetki od kredytu hipotecznego. 

Wysokość raty kredytu hipotecznego da się ustalić na kilka sposobów, np. wyliczyć ze wzoru matematycznego, do którego podstawia się dane: kwotę udzielonego kredytu, oprocentowanie kredytu w skali roku, liczbę rat i liczbę miesięcy w roku… Szybszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego. Po wpisaniu parametrów (wartość nieruchomości, wpłata własna, kwota kredytu, okres kredytowania) narzędzie oblicza orientacyjną wysokość raty kredytu hipotecznego. 

Kredyt hipoteczny 350 tys. zł –– analiza kosztów

Koszt kredytu hipotecznego zależy nie tylko od odsetek. Na całkowity koszt kredytu hipotecznego 350 tys. zł wpływa okres kredytowania i wkład własny. Cena kredytu co do zasady rośnie wraz z wydłużeniem okresu kredytowania. A wysoki wkład własny zazwyczaj zmniejsza kwotę zobowiązania do spłaty. 

Na koszt kredytu hipotecznego składają się ponadto:

• (wspomniane) odsetki,
• prowizje,
• opłaty,
• podatki,
• marże

i wszelkie inne wydatki związane z zawartą umową kredytową, np. koszty ubezpieczeń (ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy). 

Dodatkowo należy też uwzględnić opłaty niezwiązane z ofertą banku:

• podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC), 
• taksę notarialną (zależy m.in. od wartości nabywanej nieruchomości i liczby odpisów),
• wycenę kredytowanej nieruchomości przez rzeczoznawcę. 

Sprawdź, co wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego. 

Kredyt hipoteczny 350 000 – jaka rata co miesiąc? 

Przyjmując oprocentowanie zmienne i 25-letni okres spłaty, rata kredytu hipotecznego może wynieść około 2 700 złotych (oprocentowanie kredytu 8%), a całkowity koszt kredytu około 460 tys. zł. 

Sprawdźmy, jaka jest rata kredytu hipotecznego 350 tys. zł w poszczególnych bankach. 

Przykład 1:

Przy kredycie hipotecznym na 350 tysięcy złotych, zaciąganym na 25 lat, przy wkładzie własnym ok. 10% miesięczna rata wynosi (stan na 6.11.2023 r.):

• 2 877 zł – Santander,
• 2 975 zł – Millennium Bank,
• 3 167 zł – Alior Bank.

Przykład 2:

Przy kredycie hipotecznym na 350 tysięcy złotych, zaciąganym na 30 lat, przy wkładzie własnym ok. 10% miesięczna rata wynosi (stan na 6.11.2023 r.):

• 2 973 zł – Alior Bank,
• 3 078 zł – PKO BP,
• 3 083 zł – Pekao S.A.

Chcesz kupić mieszkanie za 350 tysięcy, a dysponujesz wkładem własnym 50 tys.? Dowiedz się, ile wynosi rata kredytu hipotecznego 300 tys. 

Ile kosztuje kredyt hipoteczny 350 tys.? Podsumowanie 

Kredyt hipoteczny 350 tys. złotych to poważna decyzja finansowa. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową oraz porównać oferty banków. Decydując się na kredyt hipoteczny warto pamiętać, że jego całkowity koszt zależy od wielu czynników, takich jak oprocentowanie, prowizja, marża. Należy brać pod uwagę nie tylko ratę, ale i całkowitą kwotę kredytu. Decyzję o kredycie warto skonsultować z Ekspertem.