Koszt całkowity kredytu hipotecznego – co się na niego składa?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na kilkadziesiąt lat. Dla wielu osób najważniejsza jest zatem wysokość miesięcznej raty i tym samym to, jak mocno kredyt będzie obciążać domowy budżet. Równie ważny jest jednak całkowity koszt zobowiązania. Co się na niego składa i na co przyszły kredytobiorca powinien zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku kredytowego?

Całkowity koszt kredytu – definicja

Całkowity koszt kredytu to wszystkie koszty, które kredytobiorca ponosi w związku z zawarciem umowy kredytowej. Koszty, co do zasady, dzieli się na odsetkowe i pozaodsetkowe. O ile z konieczności zapłaty odsetek zdają sobie sprawę niemal wszyscy, o tyle osoby, które nigdy nie zaciągały zobowiązania finansowego, mogą nie wiedzieć o pozostałych kosztach. Należą do nich m.in.:

– marża banku (wpływa na oprocentowanie zobowiązania, a zatem na wysokość odsetek i w rezultacie całkowity koszt kredytu),

– prowizja za uruchomienie kredytu,

– dodatkowe produkty finansowe (np. ubezpieczenie nieruchomości, którego wykupienie jest wymagane przez bank udzielający kredytu hipotecznego – choć warto wspomnieć, że kredytobiorca może wykupić polisę u dowolnego ubezpieczyciela),

– dodatkowe koszty, takie jak np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, opłata przygotowawcza, wycena rzeczoznawcy.

Tym samym na całkowity koszt kredytu składa się znacznie więcej kosztów niż same odsetki – i warto mieć tego świadomość.

RRSO a całkowity koszt kredytu: czym różnią się oba pojęcia?

Jaka jest w takim razie różnica między całkowitym kosztem zobowiązania a RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania – terminem często używanym w kontekście zobrazowania kosztów kredytu?

Warto mieć świadomość, że RRSO to całkowity koszt kredytu wyrażony procentowo w stosunku rocznym. Tym samym RRSO wskazuje, jaki koszt w związku z zaciągnięciem zobowiązania ponosi kredytobiorca na przestrzeni roku. Tymczasem całkowity koszt kredytu dotyczy całego okresu zobowiązania – oczywiście zakładając, że kredytobiorca nie będzie dokonywać zmian w harmonogramie spłaty, np. poprzez nadpłatę kredytu.

Dodatkowo całkowity koszt kredytu jest wyrażony za pomocą kwoty; RRSO podawane jest w ujęciu procentowym.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego – kalkulator kredytowy

Osoby, które planują wziąć kredyt hipoteczny, często nie wiedzą, gdzie szukać informacji o kosztach kredytowych obowiązujących w przypadku zaciągnięcia zobowiązania w wybranym banku. W praktyce wszystkie potrzebne informacje znajdują się w regulaminie oferty kredytowej; nie da się jednak ukryć, że są to dokumenty zazwyczaj ciężkie w odbiorze dla osób, które nie interesują się tematyką finansową. Z tego względu dobrym pomysłem może być zapoznanie się z rankingiem kredytów hipotecznych. Takie zestawienie pozwala łatwo porównać potencjalnemu kredytobiorcy warunki zobowiązań w wybranych bankach. W rankingu zawarte są takie informacje jak:

– RRSO,

– oprocentowanie,

– prowizja,

– wysokość raty miesięcznej,

– kwota do zapłaty (całkowita kwota, którą musi zapłacić kredytobiorca, gdy zaciągnie zobowiązanie, czyli uwzględniająca koszty kredytowe).

Pomocnym narzędziem może być też kalkulator rat kredytu gotówkowego.

Co warto sprawdzić przed złożeniem wniosku kredytowego?

Przyszli kredytobiorcy, zanim zdecydują się na konkretną ofertę, powinni zatem porównać warunki kredytowe w różnych bankach i wybrać tę, która jest dla nich najkorzystniejsza – zarówno pod kątem kosztów kredytowych, jak i np. wysokości raty kredytu. Dobrze też sprawdzić, czy bank pobiera dodatkowe opłaty np. za dokonanie nadpłaty lub całkowitą wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Warto jednak pamiętać o czymś jeszcze – a konkretniej o zbadaniu zdolności kredytowej. Sporo osób wychodzi z założenia, że wysokie zarobki pozwalają na zaciągnięcie niemal dowolnego zobowiązania finansowego, w tym kredytu hipotecznego. Nie do końca jest to jednak prawda, a zdolność kredytowa jest uzależniona od większej liczby czynników. Duże znaczenie ma na przykład źródło dochodów, o czym najlepiej wiedzą przedsiębiorcy; zdolność kredytowa osoby prowadzącej firmę i rozliczającej się ryczałtem może być znacznie niższa od zdolności pracownika etatowego, który zarabia mniej. Z tego względu przed złożeniem wniosku ofertowego warto najpierw zbadać wstępnie swoją zdolność kredytową – można to zrobić przy pomocy kalkulatora zdolności kredytowej.