Kim jest żyrant i na czym polega żyrowanie kredytu?

Aby móc zaciągnąć zobowiązanie finansowe, potrzebna jest odpowiednia zdolność kredytowa. Zdarza się jednak, że jest ona zbyt niska, by osoba zainteresowana kredytem mogła zaciągnąć zobowiązanie na kwotę, która ją interesuje. W niektórych sytuacjach rozwiązaniem może być żyrowanie kredytu. Kim jest żyrant i na czym dokładnie polega poręczenie kredytu?

Kredyt z żyrantem: na czym polega żyrowanie kredytu?

Zdolność kredytowa jest niezbędna, by móc zaciągnąć zobowiązanie finansowe – niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Warto jednak pamiętać, że czasem można posiadać zdolność kredytową, ale nie na tyle wysoką, by zaciągnąć zobowiązanie na potrzebną kwotę; z tego względu przed wizytą u doradcy bankowego dobrze zawsze sięgnąć po kalkulator zdolności kredytowej i sprawdzić, jaka kwota jest w zasięgu danej osoby.

Czy jednak zdolność kredytowa niższa od wymaganej całkowicie przekreśla szanse na zaciągnięcie zobowiązania w pożądanej wysokości? Okazuje się, że nie – rozwiązaniem może być podżyrowanie kredytu. Kredytobiorcy potrzebny jest w tym celu poręczyciel (czyli żyrant), który potwierdzi możliwość spłaty zobowiązania za kredytobiorcę, jeśli ten nie będzie w stanie dłużej spłacać zobowiązania. Warto przy tym podkreślić, że nie zawsze żyrowanie kredytu będzie możliwe. Łatwiejszy do uzyskania może być kredyt gotówkowy z żyrantem, jednak bez szans nie pozostają również osoby, które chcą ubiegać się o poręczenie kredytu na zakup nieruchomości; kredyt hipoteczny z żyrantem także jest możliwy.

Osoby, które chcą zaciągnąć kredyt, ale nie są pewne, czy będą potrzebowały pomocy żyranta, mogą sprawdzić kalkulator zdolności kredytowej. Przydatny może okazać się również ranking kredytów hipotecznych (jeśli dana osoba chce zaciągnąć zobowiązanie na zakup mieszkania) czy kalkulator rat kredytu gotówkowego (gdy ktoś chce pożyczyć pewną kwotę i sprawdzić, jak mocno obciąży jego domowy budżet).

Kim jest żyrant? Prawa i obowiązki żyranta

Podżyrowanie kredytu może zatem zwiększyć zdolność kredytową przyszłego kredytobiorcy (więcej można przeczytać w artykule poręczenie kredytu a zdolność kredytowa); skorzystanie z pomocy poręczyciela pomoże też w wydłużeniu okresu kredytowania. Kto jednak może zostać żyrantem oraz jakie prawa i obowiązki wiążą się z poręczeniem kredytu?

Po pierwsze, żyrantem może być wyłącznie osoba pełnoletnia, posiadająca zdolność do czynności prawnych oraz wystarczającą zdolność według kredytodawcy. Po drugie, ważna jest też historia kredytowa. Nie ma natomiast znaczenia, czy poręczyciel kredytu jest członkiem rodziny przyszłego kredytobiorcy czy też nie – chociaż na podżyrowanie zobowiązania faktycznie najczęściej zgadzają się bliscy krewni kredytobiorcy.

To, co jest najistotniejsze z punktu widzenia żyranta, to fakt, że solidarnie odpowiada za zobowiązanie wraz z dłużnikiem – czyli swoim majątkiem. Jeśli dłużnik przestanie spłacać zobowiązanie, obowiązek ten przechodzi na żyranta i nie można się od niego uchylić. Z tego względu osoba, która rozważa poręczenie kredytu, powinna zastanowić się, czy na pewno jest to bezpieczne rozwiązanie. Ponadto nie można też zapominać o tym, że podżyrowanie kredytu wpływa na zdolność kredytową żyranta – co może mu utrudnić zaciągnięcie zobowiązania finansowego na własny rachunek.

Dobra wiadomość dla żyranta jest natomiast taka, że przysługują mu pewne prawa, takie jak choćby możliwość poznania sytuacji majątkowej kredytobiorcy przed udzieleniem mu poręczenia, prawo do poznania aktualnego stanu spłaty kredytu i informacji o ewentualnych opóźnieniach, a także – co być może najistotniejsze – prawo do ubiegania się o zwrot spłaconych rat, które żyrant uiścił w imieniu kredytobiorcy. Nie jest zatem tak, że poręczyciel kredytu jest bezsilny, jeśli kredytobiorca z jakiegoś powodu przestał spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Należy jednak liczyć się z tym, że odzyskanie należnych pieniędzy może nie być takie proste.

Bycie żyrantem a zdolność kredytowa: poręczyciel też może się zabezpieczyć

Warto jednocześnie pamiętać, że żyrant może poczynić pewne działania, które zminimalizują ryzyko konieczności spłacania przez niego kredytu zaciągniętego przez inną osobę. Po pierwsze, może np. nakłonić ją do wykupienia ubezpieczenia od utraty dochodów; w razie gdyby kredytobiorca stracił płacę, to ubezpieczyciel przejmuje na jakiś czas spłatę zobowiązania. Innym sposobem jest określenie maksymalnej kwoty poręczenia i odpowiedzialności finansowej żyranta – im niższa będzie, tym lepiej.

Podsumowując, bycie żyrantem wiąże się z ogromną odpowiedzialnością; poręczyciel musi spłacać zobowiązanie, które podżyrował, jeśli kredytobiorca z jakiegoś powodu przestał uiszczać raty w terminie. Warto jednak pamiętać, że żyrant ma też pewne prawa, a samo podżyrowanie kredytu może być świetnym sposobem na poprawę zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy.