Kalkulator zdolności kredytowej – co to jest i jak korzystać?

Aby zaciągnąć zobowiązanie finansowe, nie wystarczy dopełnienie odpowiednich formalności – potrzebna jest też zdolność kredytowa pozwalająca na wzięcie kredytu w danej wysokości. Od czego zależy zdolność kredytowa i jak w jej ocenie może pomóc specjalny kalkulator?

Obliczanie zdolności kredytowej: co wpływa na zdolność kredytową?

Odpowiednia zdolność kredytowa jest niezbędna, by móc zaciągnąć zobowiązanie. Zwrot „odpowiednia” jest zresztą kluczowe – nierzadko potencjalny kredytobiorca może wziąć kredyt, ale nie w takiej kwocie, jaka by go satysfakcjonowała. W takim wypadku konieczne jest podniesienie zdolności kredytowej. Warto jednak najpierw wiedzieć, co w ogóle na nią wpływa – a są to m.in. takie czynniki jak:

• wysokość miesięcznych dochodów,
• źródło dochodów,
• zobowiązania,
• stałe wydatki miesięczne (poza zaciągniętymi zobowiązaniami),
• liczba osób na utrzymaniu,
• wiek,
• historia kredytowa,

Łatwo zatem domyślić się, jak poprawić swoją zdolność kredytową – na przykład zwiększając zarobki, zmieniając źródło dochodu na bardziej stabilne czy redukując miesięczne wydatki. Wiele osób nie zdaje sobie jednak sprawy, że można również dość łatwo obniżyć swoją zdolność kredytową, np. poprzez posiadanie karty kredytowej, zakupy z odroczoną płatnością czy składanie zbyt wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie. Ostatni błąd to często pokłosie niewiedzy na temat swojej zdolności kredytowej – co sprawia, że potencjalny kredytobiorca składa wnioski we wszystkich znanych sobie bankach, mając nadzieję na uzyskanie kredytu w którymkolwiek z nich. Tymczasem wystarczy znać wcześniej, choćby orientacyjnie, poziom swojej zdolności kredytowej – a pomóc może w tym specjalny kalkulator.

Kalkulator zdolności kredytowej, czyli oblicz zdolność kredytową samodzielnie

Obecnie nie jest już konieczna wizyta w banku, by sprawdzić, przynajmniej orientacyjnie, swoją zdolność kredytową. Wystarczy urządzenie z dostępem do internetu – i kalkulator zdolności kredytowej. Co ważne, nie trzeba niczego instalować; narzędzie jest dostępne za pośrednictwem strony internetowej i całkowicie bezpłatne. Po podaniu odpowiednich danych kalkulator pokazuje, jaka jest orientacyjna zdolność kredytowa danej osoby.

Jakie dane trzeba podać w kalkulatorze?

Kalkulator zdolności kredytowej działa na podobnych zasadach, co kalkulator rat kredytu gotówkowego – aby otrzymać wynik, należy najpierw podać potrzebne dane. W przypadku kalkulatora zdolności kredytowej będą one jednak nieco inne; należy wskazać:

• łączny dochód netto,
• łączne zobowiązania miesięczne,
• wiek,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• okres kredytowania (preferowany).

Obliczenie zdolności kredytowej jest możliwe dopiero po uzupełnieniu wszystkich danych. Po ich wprowadzeniu wystarczy kliknąć przycisk „oblicz zdolność kredytową”.

Na przykład przy łącznym dochodzie netto 10 000 zł, łącznych zobowiązaniach miesięcznych w wysokości 1000 zł, wieku kredytobiorcy wynoszącym 30 lat, dwóch osobach w gospodarstwie domowym i 30-letnim okresie kredytowania, przybliżona zdolność kredytowa takiej osoby wyniesie 673 316 zł.

Niżej znajduje się natomiast ranking kredytów hipotecznych najkorzystniejszych dla danej zdolności kredytowej. To dodatkowa zaleta kalkulatora; osoba zainteresowania zaciągnięciem zobowiązania może przy okazji sprawdzić, jak prezentują się aktualne oferty kredytów hipotecznych w poszczególnych bankach. Ranking pozwala porównać RRSO, oprocentowanie, prowizję, wysokość raty miesięcznej i całkowity koszt kredytu. To dla osoby planującej zaciągnąć zobowiązanie dodatkowa informacja.

O czym trzeba pamiętać, posługując się kalkulatorem?

Osoby, które skorzystają z kalkulatora zdolności kredytowej, muszą pamiętać, że mimo wszystko wynik jest orientacyjny – i to nawet jeśli przyszły kredytobiorca poda bardzo dokładne, rzeczywiste dane. Dzieje się tak m.in. ze względu na fakt, że kalkulator nie uwzględnia wszystkich czynników mających wpływ na zdolność kredytową – a będących jednocześnie czynnikami mocno indywidualnymi i złożonymi. Mowa choćby o historii kredytowej, na którą składają się zarówno spłacone już zobowiązania, jak i te nadal spłacane.

Nie można również zapominać, że każdy bank ma nieco inną politykę kredytową, a co za tym idzie – będzie inaczej oceniać zdolność potencjalnego klienta. W każdym banku ta sama osoba będzie w stanie zaciągnąć kredyt na inną kwotę. Z tego względu kalkulator zdolności kredytowej jest narzędziem poglądowym, które ma pomóc potencjalnemu kredytobiorcy ocenić, czy ma w ogóle szansę dostać kredyt w wysokości, o jaką chce wnioskować.