Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy?

Wiek kredytobiorcy wpływa na zdolność kredytową i okres kredytowania. Górna granica wieku przy udzielaniu finansowania różni się w zależności od wybranego banku, kwoty i rodzaju kredytu. Nie oznacza to, że emeryt nie może skorzystać z tego produktu bankowego. Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym? Kto i na jakiej podstawie go ustala?

Dlaczego w kredycie hipotecznym wiek kredytobiorcy jest tak ważny?

Wiek kredytobiorcy jest ważnym dla banków kryterium. Między innymi na jego podstawie wydają decyzje o przyznaniu kredytu hipotecznego. Minimalny wiek wnioskodawcy musi pozwalać mu wykonywać czynności prawne. Taka osoba może zaciągnąć zobowiązania na własny rachunek i we własnym imieniu, czyli podpisać umowę kredytu bez zgody rodziców. Pełną zdolność do czynności prawnych w Polsce zyskuje się w dniu 18 urodzin.

Maksymalny wiek kredytobiorcy jest bardziej złożonym zagadnieniem. Tego kryterium nie reguluje kodeks cywilny ani inne przepisy. Dlaczego banki przykładają tak dużą wagę do wieku wnioskodawcy? To istotne, by oszacować ryzyko nieterminowej spłaty kredytu. Niektóre grupy wiekowe – na przykład emeryci – z reguły nie są aktywne zawodowo. Bank musi to wziąć pod uwagę, gdy rozpatruje wniosek o kredyt.

Kredyt hipoteczny a wiek kredytobiorcy

Wiek kredytobiorcy ma duże znaczenie szczególnie przy kredycie hipotecznym. Dzieje się tak, ponieważ to zobowiązanie ma długi okres spłaty. Na przestrzeni 20 lub 30 lat zdolność kredytowa może się bardzo zmienić, nawet jeśli w chwili składania wniosku była dobra. Banki biorą pod uwagę nie tylko ryzyko utraty pracy, ale również śmierci kredytobiorcy. W takiej sytuacji powinna jednak zadziałać obowiązkowa w kredycie hipotecznym polisa na życie.

Problem maksymalnego wieku kredytobiorcy w mniejszym stopniu dotyczy kredytów gotówkowych. Zwykle są one udzielane na mniejsze kwoty i na krótszy czas. Szacunki banku na kilka lat do przodu są też trafniejsze niż na 25 czy 30 lat. Wiele instytucji w ogóle nie wyznacza maksymalnego wieku kredytobiorcy w tym przypadku. Co ważne, górna granica wieku oznacza moment, w którym zobowiązanie może zostać spłacone, a nie udzielone.

Ile wynosi maksymalny wiek kredytobiorcy w kredycie hipotecznym?

Komisja Nadzoru Finansowego wydała wiosną 2022 roku Rekomendację S, która określa dobre praktyki zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Zgodnie z tą rekomendacją banki powinny brać pod uwagę możliwość zarabiania przez kredytobiorcę przez cały okres spłaty.

Taka ocena zdolności kredytowej musi mieć miejsce przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu. Bank powinien szczególnie przyjrzeć się sytuacji, w której wnioskodawca w okresie spłaty wejdzie w wiek emerytalny.

Każda instytucja ustala maksymalny wiek kredytobiorcy według własnego uznania. Górna granica wieku w momencie spłaty zobowiązania hipotecznego może wynosić 67, 70, 75 lub 80 lat w zależności od wybranego banku.

Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny?

Ustalany przez banki maksymalny wiek kredytobiorcy oznacza wiek, w którym spłata zobowiązania musi zostać zakończona. Okresy spłat w poszczególnych instytucjach wynoszą od 25 do 35 lat. Oznacza to, że aby spłacić kredyt hipoteczny w wieku 75 lat, należy go zaciągnąć w wieku 40 lat. Mowa oczywiście o zachowaniu najdłuższego dostępnego okresu spłaty. W zaawansowanym wieku można dostać kredyt hipoteczny na mniejszą liczbę rat.

Zdarzają się jednak wyjątki od tej reguły. Banki do każdego wniosku podchodzą indywidualnie, dlatego osoby starsze wciąż mają szansę uzyskać potrzebne środki. Warto dbać o dobry profil kredytobiorcy. To osoba, która osiąga systematyczne, wysokie dochody. Powinna mieć długi staż zawodowy i wykształcenie. Niezbędna jest również dobra historia kredytowa.

Emeryci mogą otrzymać kredyt hipoteczny z krótszym okresem spłaty, który wynosi zwykle od 5 do 15 lat. W wielu przypadkach niezbędne okazuje się wykupienie dodatkowych polis ubezpieczeniowych na życie z dokonaniem cesji na bank.

Kiedy senior nie ma szans na kredyt hipoteczny?

Bank z pewnością odmówi udzielenia kredytu osobie 70-letniej, która składa wniosek o finansowanie z okresem spłaty wynoszącym 20 lat. Maksymalny wiek kredytobiorcy został już przez taką osobę osiągnięty, jednak nadal może otrzymać kredyt z mniejszą liczbą rat.

Z odmową muszą liczyć się też seniorzy, którzy zaciągali wcześniej kredyty lub pożyczki i nie spłacili ich w terminie. Takie informacje są dostępne w BIK i bank na pewno je sprawdzi. Małe szanse otrzymania kredytu mają też osoby z niską emeryturą. Choć banki uwzględniają emeryturę jako regularne źródło dochodu, jej wysokość może nie wystarczyć do spłaty zobowiązania hipotecznego.

Maksymalny wiek kredytobiorcy ma duże znaczenie zarówno dla osób zainteresowanych kredytem hipotecznym, jak i dla banków. To ważne kryterium, na podstawie którego instytucje decydują o przyznaniu środków finansowych. Warto brać to pod uwagę, jeśli planujemy zakup nieruchomości.