Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt?

Żeby otrzymać kredyt, trzeba posiadać stałe dochody w wysokości pozwalającej na terminową spłatę rat. Oceniając zdolność kredytową, bank bierze jednak pod uwagę także inne czynniki, takie jak miesięczne koszty utrzymania, inne zobowiązania czy historia kredytowa. Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt? Jakie inne warunki trzeba spełnić? Wyjaśniamy.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Aby otrzymać kredyt, należy spełnić określone przez dany bank warunki. Podstawowym wymogiem jest posiadanie zdolności kredytowej. Co kryje się pod tym terminem? Jest to możliwość spłaty potencjalnego zadłużenia i wszelkich związanych z nim kosztów w terminie. Innymi słowy, jest to maksymalna kwota, jaką instytucja finansowa jest skłonna pożyczyć klientowi po przeanalizowaniu jego sytuacji finansowej. Zdolność kredytowa wpływa jednak nie tylko na fakt, czy pożyczkobiorca w ogóle otrzyma kredyt, ale także w jakiej wysokości (im wyższa zdolność, tym większa może być kwota udzielanego wsparcia).

Warto mieć na uwadze, że każdy bank korzysta z własnych algorytmów przy obliczaniu zdolności kredytowej, dlatego też wniosek o kredyt odrzucony w jednej instytucji, nie przekreśla całkowicie szans na otrzymanie dofinansowania w innym miejscu. Mimo tego na ocenę zdolności kredytowej składają się podobne czynniki, są to:

• wysokość dochodów i ich źródło,
• miesięczne koszty utrzymania,
• aktualne obciążenia kredytowe i inne zobowiązania,
• historia kredytowa,
• scoring kredytowy, czyli ocena punktowa wiarygodności płatniczej,
• wiek wnioskodawcy i liczba osób pozostających na jego utrzymaniu,
• wysokość wkładu własnego.

Istotne są też parametry kredytu: jego wysokość, oprocentowanie, okres spłaty czy rodzaj rat (ważne są zatem również aktualne stopy procentowe, które wpływają na stawkę WIBOR, decydującą o wielkości oprocentowania kredytu).

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt?

Wysokość miesięcznych dochodów jest jednym z ważniejszych czynników uwzględnianych przy obliczaniu zdolności kredytowej, jednak zarobki to nie wszystko (każdy bank przykłada do nich nieco mniejszą lub większą wagę – w zależności od przyjętej polityki). Dużą rolę odgrywa też forma zatrudnienia. Największą szansę na uzyskanie kredytu mają osoby posiadające umowę o pracę na czas nieokreślony, jednak umowy o dzieło, zlecenie czy prowadzenie działalności gospodarczej nie przekreślają szans na pozytywną decyzję banku. Bezsprzecznie istotne są też miesięczne zobowiązania, z jakimi mierzy się potencjalny kredytobiorca.

Warto wiedzieć:

Eksperci finansowi uważają, że miesięczna rata kredytu nie powinna przekraczać 42% dochodów netto (ostrożniejsi specjaliści wskazują nawet, że powinno to być 30% dochodu netto). W przypadku osoby, która zarabia 5000 zł, maksymalna rata zobowiązania powinna zatem wynosić 2100 zł (optymalnie 1500 zł).

Precyzyjne określenie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt (hipoteczny bądź gotówkowy) jest więc niezwykle trudne. Szacunkowo można przyjąć, że małżeństwo posiadające łączny dochód w wysokości 13 000 zł, zatrudnione w oparciu o umowy o pracę i niemające innych kredytów bądź zobowiązań, chcąc uzyskać kredyt na 25 lat przy oprocentowaniu okresowo stałym, może liczyć na kwotę od około 600 000 do 700 000 zł – w zależności od banku (przy 20% wkładzie własnym).

Czy można uzyskać kredyt przy niskich dochodach?

Minimalne zarobki nie muszą przekreślać szansy na pozytywną weryfikację wniosku kredytowego. Zwłaszcza w przypadku osób, które nie spłacają innych zobowiązań czy negatywnych wpisów w BIK. Należy jednak mieć na uwadze, że im niższa kwota wpływa co miesiąc na nasze konto, tym mniejsza kwota kredytu, jaki może zostać nam udzielony przez bank.

Warto mieć świadomość, że istnieją sposoby na poprawę zdolności kredytowej. Przede wszystkim należy dokładnie przyjrzeć się swoim finansom i poszukać oszczędności w różnych obszarach życia. Możliwie jak najszybciej trzeba też spłacić wszelkie zobowiązania i rozwiązać umowy o karty kredytowe. Można również zdecydować się na złożenie wniosku kredytowego z współkredytobiorcą, np. członkiem rodziny.

Kalkulatory zdolności kredytowej

Przed złożeniem wniosku o kredyt, warto sprawdzić swoje szanse na otrzymanie wsparcia finansowego. Kalkulator zdolności kredytowej to bezpłatne, proste w obsłudze narzędzie dostępne online, które umożliwia samodzielne obliczenie swojej zdolności kredytowej. Pomaga ono poznać szacunkową kwotę, jaką jesteśmy w stanie uzyskać w ramach kredytu. Wystarczy podać następujące informacje:

• łączny dochód netto,
• łączne zobowiązania miesięczne,
• wiek,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• interesujący nas okres kredytowania.

Wyliczenia te są jednak orientacyjne i aby dowiedzieć się, czy faktycznie mamy szanse na otrzymanie kredytu w interesującej nas kwocie, należy udać się do konkretnego banku i skonsultować się z ekspertem kredytowym.