Ile trzeba mieć lat, aby dostać kredyt hipoteczny?

Do jakiego wieku musimy spłacić zadłużenie? Jak nasz wiek wpływa na przyznanie kredytu i jak istotny to czynnik? Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny? Jakie warunki powinieneś spełnić? Jaki kredyt możesz uzyskać? Odpowiadamy.

Wiek kredytobiorcy a kredyt hipoteczny

Teoretycznie, aby mieć zdolność do podjęcia kredytu wystarczy być pełnoletnim. W praktyce banki rzadko przyznają kredyty osobom poniżej 23-25 lat. Dlaczego? Oprócz wymaganej pełnoletności dla banku istotniejsze są:

• Zdolność kredytowa (czy zarobki są odpowiednio wysokie i regularne by spłacać zadłużenie),
• Rodzaj wykonywanej pracy i forma zatrudnienia (czy to umowa o pracę, na jaki okres, czy praca jest stała czy sezonowa)
• Wiarygodność kredytowa (czy potencjalny kredytobiorca ma jakąś historie kredytową, czy i jest wiarygodny dla banku)

Kredyt hipoteczny dla młodych ludzi nie jest oczywiście wykluczony. Rozwiązaniem może być wsparcie współkredytobiorcy, np. rodzica.  

Kredyt hipoteczny – do jakiego wieku?

Nawet, jeśli masz ukończone 40 lat lub więcej, wciąż możesz uzyskać kredyt hipoteczny. Poza zdolnością kredytową, istotny w takim wypadku będzie okres kredytowania. Banki, wymagają, żeby ostatnia rata zobowiązania została spłacona przed ukończeniem:

• 67 lat (mBank),
• 70 lat (Bank Pekao SA, ING Bank Śląski, BOŚ Bank, Santander Bank Polska bez limitu, ale od 70 lat obowiązkowe ubezpieczenie na życie),
• 75 lat (BNP Paribas, Bank Milenium)  
• 80 lat (Bank Pocztowy, Alior Bank)

Kredyt hipoteczny – na ile lat?

Minimalny okres spłaty kredytu hipotecznego to 5 lat.  Maksymalny okres kredytowania zależy od wieku kredytobiorcy, który każdy bank ustala indywidualnie. Według Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat, ale nie zaleca się udzielania kredytu na okres dłuższy niż 25 lat. Wobec tego nawet, jeśli masz już 55 lat wciąż masz szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego, tyle tylko, że już nie na 35 lat.

Kluczowym elementem przyznania kredytu jest zdolność kredytowa. Jeśli mamy niższą zdolność kredytową, bank może udzielić nam kredytu na dłuższy okres, tak, aby rata była niższa i możliwa przez nas do spłacenia. Długi okres kredytowania to jednak wyższe koszty i odsetki do spłaty.

Musimy wziąć także pod uwagę, że wraz z wiekiem może być nam trudniej spłacać zobowiązanie. Średnia emerytura w Polsce wg ZUS to zaledwie 30% ostatniego uposażenia. Czy taka kwota wystarczy nam na spłatę zobowiązań, utrzymanie, leczenie i inne wydatki? Na takie pytania każdy kredytobiorca powinien odpowiedzieć sobie sam. Należy też pamiętać o ryzyku kredytowym, związanym z okresowym podnoszeniem stóp procentowych, które wpływają bezpośrednio na wysokość płaconej przez nas raty. Ostatnia skala podwyżek sprawiła, że raty niektórych kredytów wzrosły o blisko 100% a to możne stanowić już poważne zagrożenie dla domowego budżetu.

Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby kredyt hipoteczny spłacić wcześniej, niż przewiduje to nasza umowa –  na przykład zanim przejdziemy na zawodowy odpoczynek, zapewniając sobie jednocześnie spokojną emeryturę. Każda nadpłata kapitału sprawia, że bliżej nam do końca umowy (jeśli zdecydujemy się na wariant skrócenia okresu kredytowania) albo na skutek nadpłaconego kapitału maleje nam rata odsetkowa. Każda z tych opcji sprawia, że oszczędzamy – a kredyt kosztuje nas mniej. Warto się nad tym zastanowić, dopóki mamy możliwość zarabiania i wolne środki.

Chcesz sprawdzić na ile kredytu możesz liczyć i jak wysoka będzie jego rata – przejdź do naszego kalkulatora raty kredytu hipotecznego.