Historia kredytowa – co to jest, gdzie można ją znaleźć?

Historia kredytowa to pojęcie, które bardzo często pojawia się w trakcie dyskusji o zobowiązaniach finansowych – a zwłaszcza o kredycie hipotecznym. Czym właściwie jest, dlaczego jest tak istotna i jak poprawić historię BIK?

Co to jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to przede wszystkim informacje dotyczące danego klienta, zebrane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) – mowa o zapisach na temat zobowiązań finansowych zaciąganych w przeszłości. Tym samym w BIK można znaleźć informacje zarówno na temat kredytów bankowych, pożyczek (w tym tych zaciągniętych przez pozabankowe instytucje finansowe), kart kredytowych czy zobowiązań ratalnych.

Dlaczego jednak historia kredytowa ma takie znaczenie przy zaciąganiu zobowiązań finansowych? W historii kredytowej można na przykład znaleźć informację o wszystkich dotychczasowych opóźnieniach w spłacie rat. Dzięki temu bank będzie w stanie łatwiej ocenić, z jakim ryzykiem wiąże się udzielenie kredytu. Tym samym warto mieć świadomość, że istotna jest nie tylko zdolność kredytowa (którą można wstępnie ocenić przy pomocy kalkulatora zdolności kredytowej), ale również historia kredytowa, pokazująca, czy dany klient sumiennie spłacał w przeszłości zaciągnięte zobowiązania.

Historia kredytowa BIK – jak o nią zadbać?

Negatywna historia kredytowa może doprowadzić do tego, że bank odmówi udzielenia kredytu. Z tego względu osoby, które dopiero planują zaciągnąć większe zobowiązanie, powinny mieć na uwadze to, by zadbać o swoją historię kredytową możliwie jak najwcześniej. Najprostszym sposobem jest oczywiście spłacanie rat wszystkich zaciągniętych wcześniej zobowiązań w terminie – sumienność i terminowość w tym aspekcie są cenione przez wszystkie instytucje finansowe. Spłata zgodnie z harmonogramem kredytu czy pożyczki (lub nawet spłata przed czasem) jest sygnałem, że dany kredytobiorca jest odpowiedzialny, a ryzyko udzielenia mu zobowiązania nie jest zbyt wysokie (o ile oczywiście jego sytuacja finansowa w danym momencie jest stabilna).

Warto jednocześnie pamiętać, że zbyt duża liczba zobowiązań jednocześnie – nawet, jeśli są terminowo spłacane – może zostać negatywnie oceniona przez potencjalnego kredytodawcę. Banki zwracają uwagę również na posiadanie karty kredytowej, i to nawet jeśli osoba, która nią dysponuje, w rzeczywistości z niej nie korzysta. Jako zobowiązanie finansowe traktowane są także zakupy z odroczoną płatnością, które obecnie cieszą się ogromną popularnością. Warto mieć to wszystko na uwadze.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową?

Większość osób, zanim zdecyduje się na zaciągnięcie poważniejszego zobowiązania finansowego (na przykład w postaci kredytu hipotecznego – w tym przypadku warto sprawdzić ranking kredytów hipotecznych), sprawdza swoją zdolność kredytową. W przypadku historii kredytowej również warto dokonać odpowiedniej weryfikacji. Wystarczy w tym celu wejść na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej. Osoby, które nie mają jeszcze konta na stronie, powinny zarejestrować się; następnie należy wybrać usługę związaną ze sprawdzeniem historii kredytowej. Pojedynczy raport kredytowy – z pewnymi limitami – jest dostępny za darmo; jeśli komuś zależy na otrzymywaniu regularnych raportów, należy wykupić abonament.

Pobranie raportu kredytowego pozwala nie tylko na zapoznanie się ze swoją historią kredytową, ale również ocenę, czy konieczne jest jej poprawienie przed próbą zaciągnięcia kolejnego zobowiązania.

Jak poprawić złą historię kredytową?

Co w takim razie zrobić, jeśli okazuje się, że nie wszystkie zobowiązania były spłacane w terminie lub zadłużenie jest wyjątkowo duże? Pierwszym krokiem jest oczywiście regularne uiszczanie należności zgodnie z harmonogramem – nawet jeśli w przeszłości bywało to problematyczne. Banki czy inne instytucje finansowe sprawdzają nie tylko to, czy potencjalny klient miał kiedykolwiek trudności ze spłatą zobowiązania, ale też, jeśli takie trudności występowały, to kiedy miało to miejsce. Jeśli dawno – a następnie przez dłuższy czas dłużnik terminowo spłacał zobowiązania – wcześniejsze potknięcia nie będą mieć już aż tak dużego znaczenia.

Kolejnym krokiem może być przedterminowa spłata (lub chociażby nadpłata) części zobowiązań; pozytywnie wpłynie to zresztą również na zdolność kredytową. Nie można też zapominać o rezygnacji z kart kredytowych czy opłaceniu wszystkich zakupów, w przypadku których płatność została odroczona o kilkadziesiąt dni. Należy jednocześnie podkreślić, że z czasem nawet problematyczne dane znikają z BIK; w przypadku opóźnienia w spłacie zobowiązań dane będą przetwarzane w BIK maksymalnie przez 5 lat.

Warto też pamiętać, by zawsze zaciągać zobowiązania, których terminowa spłata nie powinna sprawiać żadnych problemów. Aby się upewnić, że miesięczna rata nie będzie zbyt wysoka, można sięgnąć po kalkulator rat kredytu gotówkowego lub hipotecznego.