Hipoteka, jako zabezpieczenie kredytu

Ilekroć mówimy o produktach bankowych, w których pada słowo „hipoteka” mamy na myśli finansowanie, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Co możemy sfinansować takim produktem i jakie opcje finansowania mamy do wyboru? Odpowiadamy.

Kredyt pod hipotekę

Hipoteka zwykła jest dość znanym i powszechnie stosowanym mechanizmem w transakcjach i umowach finansowych. Z hipoteką zwykłą mamy do czynienia w sytuacji, gdy znana jest kwota wierzytelności, natomiast hipoteka kaucyjna dotyczy wierzytelności przyszłej, której dokładna kwota nie jest aktualnie znana i w takim przypadku wartość zabezpieczenia jest szacunkowa.

Hipoteka to uprawnienie ograniczone prawem rzeczowym przysługujące wierzycielowi hipotecznemu – w tym przypadku konkretnie bankowi udzielającemu nam kredytu. Gwarancją jest tutaj wpis hipoteki do księgi wieczystej.  W sytuacji, w której dłużnik nie spłacałby rat swojego kredytu, bank może mu odebrać nieruchomość – jemu bądź prawnemu właścicielowi – i sprzedać ją. Dzięki temu odzyska pieniądze.

Zabezpieczenie kredytu na nieruchomości

Kredyt hipoteczny – najbardziej popularny kredyt, z którego możemy sfinansować zakup mieszkania nieruchomości.  Występuje także w wariancie dla firm, kiedy przedsiębiorstwo chce zrealizować zakup/budowę w celach inwestycyjnych. Aby go otrzymać musimy posiadać odpowiednio zdolność kredytową oraz wkład własny – zwykle w postaci 20% wartości nieruchomości, która pragniemy nabyć. Wśród kredytów hipotecznych wyróżniamy:

• Kredyt pod hipotekę mieszkania – kredyt na zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym. Zabezpieczenie kredytu stanowi wtedy nabyta przez nas nieruchomość.
• Kredyt pod hipotekę domu – kredyt, dzięki któremu sfinansujemy budowę wymarzonego domu. Czasami taki kredyt może obejmować inwestycje kompleksowo – wraz zakupem działki budowalnej. Kiedy mamy własną działkę budowalną zwykle traktowana jest, jako wkład własny do kredytu.  Zabezpieczenie kredytu stanowi zawsze hipoteka na domu i gruncie, na którym dom jest zbudowany.
• Kredyt hipoteczny inwestycyjny – to wsparcie finansowe banku, przeznaczone na pokrycie nakładów związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą, których celem jest stworzenie nowego lub powiększenie istniejącego majątku trwałego firmy. Środki z kredytu można przeznaczyć na zakup, budowę lub rozbudowa obiektów, modernizację, adaptację, remont nieruchomości komercyjnej albo na zakup lokalu przeznaczonego na wynajem lub odsprzedaż. Zabezpieczenie kredytu stanowi wówczas zastaw, przewłaszczenie lub hipoteka na przedmiocie inwestycji wraz z cesją praw z polisy

Innym rodzajem produktów, zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości są pożyczka hipoteczna i kredyt konsolidacyjny.

Zobacz też: Porównywarka kredytów hipotecznych

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Pożyczka hipoteczna to również finansowanie bankowe, którego spłata zabezpieczona jest na nieruchomości. Od kredytu hipotecznego różni ją jednak cel – pieniądze możemy wydać w dowolny sposób – na przykład na remont, wakacje, zakup działki rekreacyjnej. Powinniśmy jednak dysponować prawem własności nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie zobowiązania. Dzieje się to oczywiście poprzez ustanowienie hipoteki. Możemy również zastaw ten ustanowić na innej nieruchomości, np. mieszkaniu, które posiadamy. Pożyczkę hipoteczną od kredytu hipotecznego różni też znacząco oprocentowanie. Nie tylko inna jest jego wysokość, w przypadku pożyczki niższa od kredytu, ale także jego typ. W kredycie odsetki naliczane są w sposób stały, a pożyczka obciążona jest oprocentowaniem zmiennym.

Istotnie różnią się także kwoty, jakie można uzyskać od banku. W kredycie hipotecznym klient może ubiegać się zwykle o wyższe kwoty. Przy każdym wniosku o pożyczkę hipoteczną indywidualnie określana jest też wysokość wymaganego wkładu własnego, przy czym maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć 75% wartości nieruchomości proponowanej na zabezpieczenie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to kredyt, który zaciąga się po to, by sfinansować inne zobowiązania kredytowe. Jednocześnie obniża się wtedy nową ratę kredytu poprzez wynegocjowanie lepszych warunków spłaty z danym bankiem. To lepsze rozwiązanie niż rozmowy ze wszystkimi kredytodawcami lub poprzez wydłużenie okresu spłaty zobowiązań. Skonsolidować możemy takie zobowiązania, takie jak np.:

• Kredyty samochodowe,
• Zobowiązania na kartach kredytowych,
• Zobowiązania na rachunkach bieżących.

Wysokość kredytu konsolidacyjnego jest dość spora.  Ogranicza ją wartość nieruchomości, która brana jest pod hipotekę. Co ważne oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego.  Pozytywna decyzja o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego wiąże się ze standardową procedurą oceny zdolności kredytowej.