Dziecko a zdolność kredytowa

Marząc o zakupie własnego mieszkania często mamy na względzie planowane bądź posiadane już dzieci. To właśnie z myślą o nich rozważamy poprawę komfortu życia, mieszkania w lepszej lokalizacji czy na większym metrażu. Niezależnie od tego czy planujemy wziąć kredyt hipoteczny, pożyczkę hipoteczną czy też kredyt gotówkowy – każdy z tych sposobów finansowania wymaga posiadania zdolności kredytowej. Jak na jej ocenę wpływa posiadanie dzieci?  

Zdolność kredytowa rodzica

Nie sposób ukrywać, że osoby nieposiadające dzieci mają większe szanse na kredyt, niż gdyby je miały – przy tych samych dochodach oczywiście. Każde z posiadanych dzieci obniża zdolność kredytową. Z każdym związany jest przecież koszt utrzymania. Wynosi on obecnie według banków około 1 200 zł miesięcznie na osobę. Jest to wartość średnia i w zależności od banku może to być nieco więcej lub mniej. „Najdroższe” w utrzymaniu jest pierwsze dziecko. Każde kolejne obciąża proporcjonalnie budżet mniej, bo część wydatków z domowego budżetu banki uznają, jako wspólne i dzielą je na poszczególnych członków rodziny.

Jeśli chcesz wstępnie oszacować swoją zdolność kredytową, możesz zrobić to samodzielnie wykorzystując dostępny na naszej stronie kalkulator zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny a ciąża

Co ciekawe – banki liczą koszty utrzymania jedynie na dzieci urodzonych przed momentem składania wniosku o kredyt. Banki uważają, że dzieci poczęte generalnie nie generują kosztów utrzymania. Prawo nie pozwala by przy ocenie wniosku kredytowego można było zapytać wprost kobietę czy jest w ciąży. Kobieta nie musi o tym fakcie także informować, jeśli sama nie chce. Na pewnym etapie ciąży trudno to jednak ukryć.  Banki obawiają się nie tyle samej ciąży, co zaprzestania pracy zawodowej i przedłużającego się zasiłku macierzyńskiego/ wychowawczego, który sprawi, że dochody rodziny znacznie zmaleją, przy jednoczesnym wzroście kosztów utrzymania jej członków. Pewnym wyjściem, które może zmniejszyć szanse na otrzymanie negatywnej decyzji kredytowej, jest deklaracja matki o zamiarze szybkiego powrotu do pracy po urlopie macierzyńskim (w przypadku niektórych banków jest ono wymagane). Złożenie takiego oświadczenia, będzie sygnałem dla banku, że kredytobiorczyni nie utraci dochodu.

Zdolność kredytowa samodzielnego rodzica

Samodzielny rodzic, na co dzień musi mierzyć się z wieloma wyzwaniami. Często po rozpadzie związku jednym z najistotniejszych i najpilniejszych wyzwań jest nowe miejsce do życia – własny kąt. Czy rodzic samotnie wychowujący dziecko może uzyskać kredyt hipoteczny?

Banki coraz bardziej rygorystycznie oceniają zdolność kredytową swoich klientów. Samotni rodzice mają jeszcze mniejszą możliwość, aby pozyskać środki z kredytu na zakup mieszkania, ponieważ na ogół, dysponują tylko jednym źródłem dochodu, co oznacza, że ich zdolność kredytowa jest niższa w porównaniu do par czy małżeństw. Dodatkowo ich zdolność kredytowa rozkłada się na pozostające pod ich opieką dzieci.

Bank widzi także większe ryzyko w przypadku takiego kredytobiorcy w razie gdyby utracił pracę i nie mógł spłacać swoich zobowiązań. Wedle aktualnych przepisów, aby ubiegać się o kredyt, należy dysponować minimum 20% wkładem własnym. Ważne też, by pieniądze na wkład własny nie pochodziły z innego kredytu. Dla rodzica samotnie wychowującego dziecko taka kwota bywa często nieosiągalna. Rozwiązaniem może być dla takich osób wsparcie w postaci rządowego programu „Mieszkania bez wkładu własnego”. Rozwiązanie to zostało wdrożone 27 maja 2022 r.

Kredyt na 500 plus

W przypadku świadczeniobiorców 500+ banki zwykle nie uwzględniają wpływów świadczeń socjalnych, mimo, że przy więcej niż jednym posiadanym dziecku, wsparcie to stanowi istotną część domowego budżetu.  Bywa, że banki biorą pod uwagę to świadczenie w przypadku kredytów gotówkowych bądź innych krótkoterminowych zobowiązań, ale to zależne jest od wewnętrznej polityki finansowej banku a wnioski takie rozpatrywane są indywidualnie.  

Alimenty a kredyt hipoteczny

W przypadku starania się o kredyt hipoteczny alimenty na dziecko również nie mają wpływu na decyzję kredytową. Tzn. nie są uznawane przez banki, jako stała część dochodu. Nawet, jeśli są oficjalnie zasądzone, to są to pieniądze dziecka, którymi opiekun jedynie zarządza.

Natomiast, jeśli potencjalny kredytobiorca ma zasądzony obowiązek alimentacyjny, wówczas bank pomniejszy nasz dochód o zasądzoną kwotę obliczając zdolność kredytową. Dzieje się tak niezależnie, o jaki rodzaj produktu finansowego chce się ubiegać: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kartę kredytową czy inny.