Dobranie kredytu hipotecznego. Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?

Co do zasady wysokość kredytu hipotecznego zależy od ceny nieruchomości oraz własnych oszczędności przyszłego nabywcy, które mają posłużyć jako wkład własny. Czy możliwe jest jednak dobranie pieniędzy do kredytu hipotecznego np. w celu wykończenia nabywanej nieruchomości?

Kredyt hipoteczny: na zakup gotowej nieruchomości lub budowę domu

Warto w pierwszej kolejności przypomnieć, że kredyt hipoteczny ma służyć sfinansowaniu zakupu nieruchomości. Najczęściej kredyty tego rodzaju są udzielane na zakup mieszkania; należy jednak pamiętać, że środkami z kredytu hipotecznego można też sfinansować kupno działki czy budowę domu. W przypadku kredytu na budowę kredytobiorca może również w niektórych sytuacjach wnioskować o zwiększenie kwoty zobowiązania. Z czego to wynika?

Kredyt hipoteczny zaciągnięty w celu sfinansowania budowy domu wyróżnia się m.in. tym, że jest wypłacany w transzach – po każdym zakończonym etapie budowy (należy pamiętać o dokumentowaniu poniesionych kosztów, tak by móc je okazać bankowi). Ostateczny koszt budowy trudno jednak przewidzieć, w związku z czym dość często zdarza się, że kwota, o którą pierwotnie wnioskował kredytobiorca, okazuje się niewystarczająca. Składa się na to zazwyczaj kilka czynników.

Po pierwsze, ciężko oszacować realny koszt materiałów; ceny rosną w różnym tempie, co z kolei zależy w sporej mierze od wysokości inflacji. Po drugie, osoby budujące dom są czasem zmuszone do zmierzenia się z dodatkowymi problemami (wynikającymi np. z błędów wykonawcy), których rozwiązanie wymaga nadprogramowych środków finansowych. Po trzecie, należy pamiętać o sytuacjach losowych, takich jak konieczność zmiany ekipy budowlanej (co przekłada się zazwyczaj na wzrost kosztów) czy ewentualne zmiany w projekcie. Jeśli tym samym okaże się, że kredytobiorca potrzebuje większej kwoty na dokończenie budowy niż ta ustalona pierwotnie, a w dodatku będą to – w ocenie banku – uzasadnione koszty, to dobranie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj możliwe.

Warto jednocześnie mieć świadomość, że mimo wszystko nie każdy kredytodawca zgodzi się na zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego, nawet jeśli chodzi o budowę domu. Część banków odgórnie wyklucza taką możliwość, dlatego kredytobiorca zainteresowany tą opcją powinien poszukać odpowiednich informacji w regulaminie kredytu hipotecznego, umowie kredytowej lub skontaktować się bezpośrednio z bankiem. Należy też dodać, że na przeszkodzie do dobrania środków może stać niekiedy zbyt niska zdolność kredytowa.

Dobranie do kredytu hipotecznego dodatkowych środków: jak to wygląda w praktyce?

Dlaczego zdolność kredytowa jest istotna w momencie, w którym umowa kredytowa została już zawarta wcześniej, a kredytobiorca chce jedynie dobrać dodatkowe środki? Wynika to z faktu, że całkowita kwota zobowiązania zwiększy się – a co za tym idzie, zwiększy się również miesięczna rata zobowiązania. Bank musi zatem sprawdzić, czy kredytobiorca będzie w stanie nadal spłacać kredyt bez przeszkód.

Wniosek o podwyższenie kredytu hipotecznego można złożyć osobiście w placówce banku lub, jeśli kredytodawca dopuszcza taką możliwość, za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Nie zmienia to jednak faktu, że podpisanie aneksu do umowy kredytowej (jeśli bank zgodzi się na dobranie środków) wymaga stawienia się w oddziale.

Warunki podwyższenia kredytu mogą różnić się w zależności od banku dopuszczającego możliwość dobrania środków. W większości przypadków kredytobiorca musi liczyć się z koniecznością zapłaty prowizji. Część banków stawia również inny warunek – kwota kredytu po podwyższeniu nie może być wyższa niż 80 proc. wartości nieruchomości (w związku z czym potrzebna może być nowa, zaktualizowana wycena nieruchomości).

Podwyższenie kredytu hipotecznego na wykończenie mieszkania: czy to możliwe?

Większość banków nie dopuszcza możliwości zwiększenia kredytu hipotecznego w celu wykończenia mieszkania, jeśli celem zobowiązania był wyłącznie sfinansowanie zakupu nieruchomości. Tym samym osoby, które liczą na to, że dobiorą środki np. na zakup sprzętów AGD czy mebli, mogą się rozczarować. Tego rodzaju wydatki można natomiast sfinansować osobnym kredytem gotówkowym.

Warto jednocześnie pamiętać, że w niektórych przypadkach dobrą alternatywą może być refinansowanie kredytu mieszkaniowego. Część banków pozwala w takim wypadku na dobranie dodatkowych środków – w tym także na remont czy wykończenie nieruchomości. Refinansowanie warto zresztą rozważyć również w sytuacji, gdy dodatkowe środki nie są potrzebne, ale oferta konkurencyjnego banku jest atrakcyjniejsza i pozwoli np. na obniżenie oprocentowania.