Decyzja kredytowa – ile trwa jej wydanie?

Ubiegając się o przyznanie kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego, niezbędne jest złożenie odpowiedniego wniosku. W zależności od kwoty i rodzaju zobowiązania może on być weryfikowany automatycznie bądź bezpośrednio przez pracowników placówki. Po przeanalizowaniu informacji i dokumentów dostarczonych przez klienta, bank wydaje mu decyzję kredytową. Ile upływa czasu od złożenia wniosku aż do uzyskania informacji zwrotnej? Czym różni się wstępna decyzja kredytowa od ostatecznej? Wyjaśniamy!

Czym jest decyzja kredytowa?

Co to jest decyzja kredytowa? Mówiąc najprościej, jest to odpowiedź zwrotna dla klienta banku, który złożył wniosek o przyznanie kredytu. Kredytodawca umieszcza w niej informacje na temat wydania zgody lub jej braku na udzielenie kredytu we wnioskowanej kwocie.

• Jeśli jest to pozytywna decyzja kredytowa, będą w niej znajdowały się szczegółowe dane dotyczące zobowiązania.

• Jeśli jest to negatywna decyzja kredytowa, bank zamieszcza w dokumencie uzasadnienie odmowy.

Etapy wydawania decyzji kredytowej

W przypadku kredytów gotówkowych opiewających na względnie niewielką kwotę, decyzję kredytową można otrzymać nawet w kilka minut. Bardzo często dane są w takim przypadku weryfikowane automatycznie. Zwłaszcza, jeśli klient wnioskuje o kredyt za pośrednictwem bankowości internetowej. W sytuacji, w której klient stara się o otrzymanie kredytu gotówkowego na większą kwotę lub chce uzyskać kredyt hipoteczny, proces wydawania decyzji kredytowej jest znacznie bardziej skomplikowany.

W wielu bankach najpierw wydawana jest wstępna decyzja kredytowa, a dopiero potem ostateczna. Tę pierwszą można uzyskać już w ciągu kilku dni. Z reguły czas oczekiwania nie jest dłuższy niż tydzień. W zależności od banku, wstępna decyzja kredytowa może opierać się jedynie na scoringu albo na pełnej analizie zdolności kredytowej. W każdym z tych przypadków nie jest ona jednak w żaden sposób wiążąca.

Po przeprowadzeniu oceny scoringowej i określeniu klasy ryzyka, kiedy wstępna decyzja kredytowa jest pozytywna, bank przechodzi do analizy zdolności kredytowej kredytobiorcy – ilościowej i jakościowej. Niezbędne jest także sprawdzenie celu kredytowania, a w przypadku kredytów hipotecznych również ocena nieruchomości mającej stanowić dla niego zabezpieczenie. Dopiero po tak dokładnej analizie kredytodawca podejmuje ostateczną decyzję kredytową. Powinien przekazać ją wnioskodawcy po 21 dniach kalendarzowych. Niemniej jednak czas ten liczy się od momentu złożenia kompletnego wniosku, przez co realnie na decyzję niekiedy czeka się nawet ponad miesiąc.

Pozytywna decyzja kredytowa

Jak już wspomnieliśmy, pomiędzy wstępną a ostateczną decyzją kredytową występuje wiele różnic. W wielu bankach już pierwsza z nich daje duże prawdopodobieństwo otrzymania kredytu, natomiast wiążąca i tak jest dopiero ta druga. W momencie otrzymania pozytywnej wstępnej decyzji kredytowej warto skompletować wszystkie dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego, aby nieco przyśpieszyć późniejsze etapy procesu. Na ich podstawie bank będzie szczegółowo analizował zdolność kredytową, a także nieruchomość mającą być zabezpieczeniem zobowiązania.

Kiedy kredytodawca przeanalizuje już kompletny wniosek i wyda pozytywną ostateczną decyzję kredytową, wnioskodawca znajdzie w niej konkretne warunki kredytu. Jest ona wiążąca i stanowi podstawę do podpisania umowy kredytu.

Ile ważna jest decyzja kredytowa? Jeśli kredytobiorca nie zdecyduje się od razu podpisać umowy, może zrobić to później. Należy jednak mieć świadomość, że banki zawsze określają ważność decyzji kredytowej, bowiem ta nie jest bezterminowa – z reguły jest to 30 dni, chociaż niekiedy termin ten bywa krótszy.

Negatywna decyzja kredytowa

Niestety ocena zdolności kredytowej wnioskodawcy nie zawsze jest pozytywna. W takim przypadku otrzymuje on informację zwrotną, jaką jest negatywna decyzja kredytowa. Przyczyną może być brak akceptacji źródła dochodu lub zbyt niska jego wysokość. Bank udzielając klientowi informacji zwrotnej jest zobowiązany do tego, aby podać faktyczny powód odmowy i go uzasadnić.

Co można zrobić z odmowną decyzją kredytową przy kredycie hipotecznym?

Odmowna decyzja kredytowa przy kredycie hipotecznym nie musi jeszcze oznaczać braku możliwości podpisania umowy.

Wiele banków umożliwia ponowne wnioskowanie o kredyt. W takim przypadku można złożyć wniosek przy zmienionych parametrach. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji, warto spłacić posiadane już zadłużenia, a także zamknąć nieużywane linie kredytowe. Należałoby też zastanowić się nad możliwością wnioskowania o kredyt wspólnie z inną osobą.

Niekiedy zdarza się, że negatywna decyzja kredytowa jest skutkiem błędnie złożonego wniosku. W takim przypadku najlepiej jest udać się po pomoc do eksperta kredytowego, który wytłumaczy jak zrobić to prawidłowo. Przy okazji pośrednik pomoże w znalezieniu najlepszej oferty kredytowej dopasowanej do potrzeb i oczekiwań klienta.