Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?

Biorąc kredyt w banku, często można spotkać się z propozycją jego ubezpieczenia. Jest to dodatkowy produkt, z którego zazwyczaj nie trzeba korzystać, natomiast może wiązać się z tym okresowo niższe oprocentowanie albo obniżona marża. Może być to ubezpieczenie na życie, niskiego wkładu własnego albo od utraty pracy. Ze względu na szansę otrzymania lepszych warunków, wielu wnioskodawców decyduje się z niego skorzystać. Jednak czy mając ubezpieczenie kredytu, można później z niego zrezygnować?

Czy warto mieć ubezpieczenie kredytu?

Nie da się ukryć, że ubezpieczenie kredytu bywa bardzo przydatne. Jest to forma zabezpieczenia jego spłaty na wypadek śmierci, ciężkiej choroby, czasowej lub trwałej utraty pracy, a także niezdolności do niej z powodu wypadku. Oczywiście zakres ochrony zależy od tego, o jakim rodzaju ubezpieczenia jest mowa i co dokładnie obejmuje polisa. 

Często zdarza się, że ogólne warunki ubezpieczenia uwzględniają szereg wyłączeń, przez co nawet przy wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, nie zawsze dochodzi do wypłaty środków. By tego uniknąć, przy wykupieniu ubezpieczenia koniecznie należy przeczytać, co dokładnie ono obejmuje, a także w jakich przypadkach nie będzie miało ono zastosowania (do najczęściej spotykanych wyłączeń należą śmierć na skutek działań wojennych lub samobójstwa czy też wystąpienie zdarzenia w momencie, w którym ubezpieczony był pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających).

Ubezpieczenie kredytu to korzystne rozwiązanie nie tylko ze względu na ochronę spłaty, ale również z uwagi na lepsze warunki udzielenia zobowiązania Banki proponują kredytobiorcom dodatkowe produkty najczęściej w zamian za obniżenie wysokości oprocentowania lub marży. W rezultacie, mimo że ubezpieczenie wiąże się z koniecznością płacenia składek, jego zakup ostatecznie może się opłacać.

Przeczytaj również: Ubezpieczenie pomostowe – co to jest i dlaczego planowane zmiany pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze?

Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu – czy i kiedy jest możliwe?

Ubezpieczenie kredytu, zwłaszcza od śmierci i utraty pracy, ma wiele zalet. Tym bardziej, jeśli opiewa ono na wysoką kwotę i jego spłata na wypadek wystąpienia niefortunnego zdarzenia mogłaby być dużym problemem. Mimo wszystko wiele osób posiadających ubezpieczenie kredytu myśli o tym, aby z niego zrezygnować. Dla niektórych składki okazują się być zbyt dużym obciążeniem, innym natomiast zdarza się znaleźć lepsze warunki polisy i chcieliby ją zamienić. Jeszcze inni stwierdzają z czasem, że ryzyko wypadku, zachorowania czy utraty pracy w ich przypadku jest tak niewielkie, że ochrona ubezpieczeniowa nie jest im tak bardzo potrzebna. Jednak czy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest w ogóle możliwa? Z reguły nie powinna stanowić większego problemu, natomiast istnieją pewne wyjątki. 

W większości przypadków, z ubezpieczenia kredytu można zrezygnować w dowolnej chwili jego spłacania. Zarówno niedługo po podpisaniu umowy, jak i tuż przed całkowitą spłatą zobowiązania. Dotyczy to nie tylko ubezpieczenia na życie, ale również od utraty zysku czy pracy.

Rezygnacja z polisy w świetle prawa

O możliwości rezygnacji z polisy mówi ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z 22 maja 2003 roku. Warunki odstąpienia lub wypowiedzenia umowy określa jednak dana instytucja finansowa. To oznacza, że w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia może ona wymagać spełnienia konkretnych warunków lub dotrzymania wybranych terminów, a nawet nakładać w związku z tym na kredytobiorcę różne konsekwencje.

Dzieje się tak często, jeśli ma zapewniać ono lepsze warunki kredytu. Wtedy przy rezygnacji z ubezpieczenia trzeba liczyć się z tym, że bank może podnieść obniżoną marżę lub oprocentowanie. W tym przypadku należy jednak dokładnie przeczytać warunki umowy. Może zdarzyć się też tak, że po upływie 3 czy 5 lat od wzięcia kredytu, można zrezygnować z ubezpieczenia bez żadnych konsekwencji i utrzymać wszystkie pierwotne warunki.

Kiedy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu może okazać się kłopotliwa?

Niestety, kredytobiorca nie zawsze może zrezygnować z ubezpieczenia kredytu. Przede wszystkim dotyczy to ubezpieczenia niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Jest to specjalny rodzaj ubezpieczenia, dedykowany osobom, które chcą kupić mieszkanie pod hipotekę, natomiast nie posiadają 20% wkładu własnego. Takie osoby, by móc skorzystać z kredytu hipotecznego, muszą go ubezpieczyć.

W takiej sytuacji z ubezpieczenia nie można zrezygnować aż do momentu, gdy wniesiony wkład własny i spłacona kwota kapitału nie osiągną łącznie wymaganych 20%. Gdy już tak się stanie, wniosek o rezygnację nie jest potrzebny, bowiem do wycofania ubezpieczenia dochodzi automatycznie. Warto dodać, że bardzo często dzieje się tak, że jest ono opłacane w jednej części, a jego kwota wliczana do sumy kredytu.

W przypadku każdego innego ubezpieczenia, rezygnacja wymaga odpowiedniego wniosku. Informacje o tym, gdzie i w jakim trybie należy go złożyć, można znaleźć w ogólnych warunkach ubezpieczenia, które powinny zostać dołączone do umowy kredytowej. Wiele osób zastanawia się nad tym, czy zobowiązanie można ubezpieczyć ponownie. To w dużej mierze zależy od zasad ustalanych przez kredytodawcę. Na pewno trzeba liczyć się z tym, że jeśli rezygnacja z ubezpieczenia skutkowała podwyższeniem oprocentowania, ponowne wykupienie ochrony nie będzie raczej dawać szansy na jego ponowne obniżenie. Zdecydowanie warto więc zastanowić się nad tym dwa razy.

Sprawdź też: Czy można wziąć kredyt gotówkowy na wkład własny?